中国网财经7月4日讯(xun)(记者 郭伟莹(ying)) 7月1日，保险业上线首批预定利率2.75%的(de)增额(e)终身(shen)寿险产品，引起市场较高的(de)关注度。
据了解，该产品来自于泰康人寿推出的(de)尊(zun)享世家(增额(e)版)2024终身(shen)寿险。据介绍，该产品兼(jian)具“保障”与“储备”功能，缴费方式分为(wei)趸交和3、6、10、15、20年交。投保之(zhi)后，保单每年的(de)现金价值明确写进合同，有效抵御市场波动，确保财富安全。现金价值超过累计已交总保费后，产品有效保额(e)复利递增，持续锁定长期保单利益。
中国网财经记者随机采访(fang)的(de)一位泰康HWP仍然(ran)比较看好该产品。她表示，虽然(ran)新产品的(de)反响还有待市场检验，但总体来说，鉴于目前的(de)利率环(huan)境，从(cong)长期锁息的(de)角度来看，预定利率2.75%增额(e)终身(shen)寿险应该也是有优势的(de)。
6月19日，国家金融监(jian)督管理总局局长李云泽在(zai)《推动保险业高质量发展 助力(li)中国式现代(dai)化建设》公开主题演讲中指出，“去年，我(wo)们针对(dui)行业共性问题，引导调整保险产品预定利率，优化偿付能力(li)风险因子，取得积极成效。我(wo)们将强化逆周期监(jian)管，完善偿付能力(li)和准备金规制，拓宽资本补充渠道。推动保险机构强化资产负债统筹(chou)联动，将其贯穿经营管理全链条各环(huan)节(jie)。进一步(bu)健(jian)全保险产品定价机制，指导保险机构调整产品结构，有效防范利差(cha)损风险。推动保险机构坚持长期投资、稳健(jian)投资、价值投资，探索开展长周期考核，努力(li)打造核心竞争力(li)。”
中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉对(dui)中国网财经记者分析(xi)表示，泰康这次调整的(de)产品是增额(e)终身(shen)寿险，也是这三年寿险业的(de)“网红产品”，从(cong)本质上来说这是一款传统型保险产品。从(cong)整个寿险业来看，进一步(bu)下调预定利率是趋势，各家公司也会(hui)陆续公布相关调整，另外以“炒停售”的(de)限制，各家公司也都在(zai)默默推进产品切换工作。
某头部保险经纪公司的(de)一位保险经纪人告诉中国网财经记者，预定利率2.75%的(de)产品暂时(shi)还没上架，目前还是预定利率3%的(de)产品。“不过，根据过往的(de)经验，现在(zai)都不会(hui)提前通知，预定利率3%的(de)产品说停随时(shi)停。”
对(dui)外经济贸易大学保险学院教授、院长助理王国军对(dui)中国网财经记者分析(xi)表示，随着利率环(huan)境变化，寿险公司继续降低预定利率的(de)行动几乎是必然(ran)，否则利差(cha)损将严重侵蚀保险公司的(de)利润，甚至会(hui)形成行业的(de)系统性风险。短期来看，降低预订利率会(hui)提升产品费率，但从(cong)长期来看，2.75%的(de)预定利率和其它投资收益相比，也是具有优势的(de)，何(he)况保险公司的(de)产品毕竟还是以保障为(wei)主的(de)。因此(ci)保险公司主动下调预订利率不但不会(hui)影(ying)响销量，反而会(hui)刺激潜在(zai)需求。
陈辉强调，寿险产品下调预定利率，对(dui)于险企来说主要目的(de)是降低“利差(cha)损”风险，但为(wei)保持产品切换可能产生(sheng)的(de)市场波动，可能需要采取更积极的(de)市场策略。
对(dui)于消费者而言，陈辉表示，要从(cong)更长远的(de)角度、资产配置的(de)逻辑来看保险。不同家庭类型进行不同的(de)家庭风险和财富规划，要把保险产品纳入家庭财富管理之(zhi)中。保险作为(wei)一种金融产品，其配置逻辑是“产品选择、分散购(gou)买(mai)、长期主义”，增额(e)终身(shen)寿险短期来看是一款好产品，但要有选择性的(de)购(gou)买(mai)、要限制购(gou)买(mai)比例。