随着银行净息差持(chi)续(xu)下行，市场密(mi)切关注银行业当(dang)前(qian)的(de)发(fa)展状(zhuang)况与(yu)未来的(de)发(fa)展模(mo)式，银行应该如(ru)何“稳息差”，如(ru)何在此背景下“保营(ying)收”成为了银行业必须直面的(de)问题。
据报道(dao)，6月(yue)26日下午，民生银行举行了2023年年度股东大会。会上，民生银行的(de)高管(guan)们直击市场关切，回应了投资者提(ti)出(chu)的(de)近20个问题，也解答了市场广泛的(de)疑惑。
谈息差管(guan)理：稳定低成本(ben)存款来源，优(you)化各类资产占比
随着宏观经济增速放缓，信(xin)贷有效(xiao)需求不足，加上房地产发(fa)展模(mo)式重大转型(xing)，传(chuan)统(tong)动能贷款增势(shi)趋(qu)缓，使得信(xin)贷投放不及预期。同时，LPR持(chi)续(xu)下调，加上市场竞争(zheng)激烈，贷款收益率持(chi)续(xu)走低，存款成本(ben)降幅低于贷款收益，净息差持(chi)续(xu)承压，这也是目前(qian)银行业普遍面临的(de)问题。
今年一(yi)季度，银行业净息差1.54%，较上年下降15BP。民生银行净息差为1.38%，比上年下降8BP。
民生银行副行长李彬表示，由于近年来该行经营(ying)上加快结构调整，大幅压降高风险非标(biao)资产投资，提(ti)升(sheng)较高信(xin)用等级资产占比，阶段性资产收益降幅超过同业，同时存款定期化长期化趋(qu)势(shi)明显，负(fu)债(zhai)成本(ben)降幅有限，使得净息差水平较低。
展望未来，民生银行将以控制存款成本(ben)为切入点：
一(yi)是持(chi)续(xu)夯实“存款立行”基础，通过做(zuo)好基础客户、基础服务(wu)，稳步降低负(fu)债(zhai)成本(ben)。
二是调整存款结构，大力发(fa)展代发(fa)工资及支付(fu)结算(suan)业务(wu)，拓展稳定的(de)低成本(ben)结算(suan)性存款来源。
三是强化考核引导，推动高成本(ben)存款实现压降。
“今年，存款自律管(guan)理进一(yi)步加强，市场无序竞争(zheng)得到遏制，存款成本(ben)下降态势(shi)明显。”李彬表示，该行将通过进一(yi)步优(you)化资产结构，提(ti)高贷款在资产中的(de)占比；通过构筑特色化产品优(you)势(shi)，促进区域特色和(he)供应链业务(wu)、小微业务(wu)增长，缓解资产收益下行压力。
“银行ROE水平实际上就是净息差水平，体现了负(fu)债(zhai)管(guan)理水平。负(fu)债(zhai)成本(ben)低的(de)银行，才能走得更稳、走得远。”高迎欣表示，这几年民生银行在客户基础方面持(chi)续(xu)发(fa)力，大力创新产品服务(wu)，优(you)化考核激励机制，致力于为客户提(ti)供更好的(de)基础产品、基础服务(wu)。“只要保持(chi)战略定力，在未来某个时期一(yi)定会见到成效(xiao)。”高迎欣如(ru)是表示。
谈资产质量(liang)：历史包袱(fu)基本(ben)出(chu)清，总体风险可控
银行资产安全也是目前(qian)投资者们广泛关注的(de)问题。据民生银行2024年第一(yi)季度报告数据显示，在2024年第一(yi)季度，民生银行不良贷款总额为649.74亿元，较2023年末减少1.23亿元；不良贷款率1.44%，较2023年末下降0.04个百分点。
民生银行副行长黄红日在交流会上表示，民生银行有效(xiao)防控新增风险，不良贷款生成率已连续(xu)三年下降。同时，完成存量(liang)不良的(de)清收处置，三年累计清收处置不良资产接(jie)近4000亿元，不良额、不良率指标(biao)连续(xu)多个季度持(chi)续(xu)改善。
对于泛海等股东贷款的(de)问题，黄红日表示，民生银行持(chi)续(xu)压降授信(xin)敞(chang)口，并且动态评估计提(ti)减值准备，推动加快资产处置。目前(qian)，相关贷款在全行总体贷款中占比较小，并且已经结合项目风险情况计提(ti)了拨备，对该行经营(ying)发(fa)展的(de)影响有限。
谈特色业务(wu)：“五大优(you)势(shi)”推进小微稳健增长
在市场环境(jing)整体偏(pian)复杂的(de)背景下，众多银行开始将目光集中在小微业务(wu)上。
要知道(dao)，小微企业对经济贡献极大，其贡献了 50%以上的(de)税收、60%以上的(de) GDP、70%以上的(de)发(fa)明专(zhuan)利、80%以上的(de)就业以及 90%以上的(de)市场主体数量(liang)。
但由于小微企业分布较广、需求差异较大、服务(wu)难度较高，故小微业务(wu)此前(qian)并非各大银行的(de)“必争(zheng)之地”。而在此前(qian)，小微一(yi)直是民生银行的(de)特色业务(wu)，但当(dang)所(suo)有银行都在做(zuo)小微业务(wu)的(de)时候，民生银行的(de)优(you)势(shi)是否(fou)还在？
对此，民生银行副行长石杰回应称(cheng)：“我行在小微领域深耕(geng)多年，积累了丰富的(de)经验和(he)差异化的(de)竞争(zheng)优(you)势(shi)。应该说小微优(you)势(shi)现在依旧。”
自2008年开始推出(chu)小微贷款产品“商贷通”以来，民生银行始终如(ru)一(yi)将小微金(jin)融(rong)作为全行战略重点。截至2023年末，民生银行小微贷款余额7912亿，增幅15.77%，普惠型(xing)小微企业贷款余额6123亿，增幅11.51%，规模(mo)位居可比同业第2，普惠有贷户51万户，新增可比同业第一(yi)。
关于小微业务(wu)石杰总结了民生银行的(de)五大优(you)势(shi)：
一(yi)是最强的(de)小微战略定力优(you)势(shi)，自2008年起16年来形成了在小微金(jin)融(rong)领域坚决的(de)战略定力和(he)深厚的(de)专(zhuan)业积累，打造了整套(tao)成熟的(de)小微金(jin)融(rong)服务(wu)体系(xi)。
二是独有的(de)专(zhuan)属小微团队优(you)势(shi)，打造了一(yi)支4000多人的(de)专(zhuan)业服务(wu)团队，配合遍布全国的(de)2460家网点，形成了线下服务(wu)小微客户的(de)网络和(he)触(chu)角。
三是信(xin)贷服务(wu)差异化定制化优(you)势(shi)，推出(chu)了“蜂巢计划”等服务(wu)升(sheng)级措施，针对特定经营(ying)场景的(de)小微企业提(ti)供了包括灵活的(de)信(xin)贷审批、额度、期限及还款方式等差异化、定制化的(de)信(xin)贷服务(wu)。
四是全场景全生命周期综(zong)合服务(wu)优(you)势(shi)，构建(jian)了大中小微个人一(yi)体化营(ying)销模(mo)式和(he)“五位一(yi)体”的(de)覆盖小微企业全生命周期的(de)综(zong)合金(jin)融(rong)服务(wu)体系(xi)，从初创到成熟阶段，提(ti)供便捷开户、结算(suan)、融(rong)资、投资、非金(jin)等一(yi)揽子(zi)服务(wu)，全面满足企业在不同发(fa)展阶段的(de)金(jin)融(rong)和(he)非金(jin)融(rong)服务(wu)。
五是长期发(fa)展过程中打造的(de)风控模(mo)式和(he)合规能力，为该行小微业务(wu)可持(chi)续(xu)发(fa)展提(ti)供了支持(chi)保障。
2024年，民生银行将按照“客群经营(ying)一(yi)体化、产品服务(wu)线上化、场景业务(wu)专(zhuan)业化、客户服务(wu)综(zong)合化、风险防控智能化”经营(ying)策(ce)略，把握“量(liang)、价、质”及信(xin)用、抵(di)押动态平衡，着力实施一(yi)体经营(ying)、数字经营(ying)、场景经营(ying)、综(zong)合服务(wu)、主动风控和(he)小微铁军等六大工程，推进小微业务(wu)稳健增长。
谈经营(ying)策(ce)略：稳中求进、结构优(you)化、环比改善
关于市场对于未来银行业发(fa)展的(de)担忧以及民生银行未来发(fa)展路径的(de)探索，民生银行行长王晓永表示：主动战略调整不可避免带来发(fa)展阵痛，但这些调整是必须的(de)，也更有利于民生银行的(de)长期、稳健、健康发(fa)展。从去年以来主要经营(ying)数据看，该行营(ying)收、净息差等降幅更小，更具有韧性。
王晓永表示，民生银行要在经营(ying)管(guan)理中做(zuo)到“稳中求进，结构优(you)化，环比改善。”
“稳中求进”是要坚持(chi)长期主义，坚守(shou)“民营(ying)企业的(de)银行、敏捷开放的(de)银行、用心服务(wu)的(de)银行”战略定位，坚定不移做(zuo)好服务(wu)实体经济“五篇大文(wen)章”，把风险合规作为永恒的(de)主题，做(zuo)难而正确的(de)事情。
“结构优(you)化”是以客户综(zong)合经营(ying)带动业务(wu)优(you)化和(he)成本(ben)降低，以资产负(fu)债(zhai)协调促进客群服务(wu)升(sheng)级。
“环比改善”讲的(de)是久久为功，也就是业务(wu)和(he)客户指标(biao)逐日、逐月(yue)、逐年的(de)企稳与(yu)增长，在持(chi)续(xu)的(de)努(nu)力中不断实现经营(ying)改善和(he)绩(ji)效(xiao)提(ti)升(sheng)。