消费(fei)者线下购(gou)买衣(yi)服时，选择用兴(xing)业银行数字人民币钱包支付。 王新晨摄(she)
2024年4月，尼日利亚籍客户(hu)在(zai)工行雄安分行投(tou)放的数字人民币外(wai)币兑(dui)换机上申领数字人民币硬钱包。 冉泽宇摄(she)
近(jin)日，香港(gang)金融管理局宣布，进一步扩大数字人民币在(zai)香港(gang)的试点范围，便利香港(gang)居民开(kai)立和使(shi)用数字人民币钱包，并通(tong)过电子快速支付系统(tong)“转数快”为数字人民币钱包充值。
与此同时，“转数快”与中(zhong)国人民银行数字货币研究所营运的数字人民币央行端系统(tong)的互通(tong)，也是世(shi)界上首个快速支付系统(tong)与央行数字货币系统(tong)的连接。
业内人士表示，数字人民币的使(shi)用将会(hui)为香港(gang)及内地居民提供一个安全、便捷及崭新的跨(kua)境支付选择，提升跨(kua)境支付服务效率和用户(hu)体验(yan)，并促进粤港(gang)澳(ao)大湾(wan)区的互联互通(tong)。
深化跨(kua)境试点
今(jin)年1月份，中(zhong)国人民银行和香港(gang)金融管理局推出了6项金融举(ju)措，旨在(zai)进一步推动(dong)内地金融业的高水平开(kai)放，深化内地和香港(gang)的金融合作，巩固和提升香港(gang)国际金融中(zhong)心地位(wei)。这些举(ju)措涉(she)及金融市场互联互通(tong)、跨(kua)境资金便利化以(yi)及深化金融合作等多个方面(mian)，可以(yi)概括为“三联通(tong)、三便利”。值得注意的是，深化数字人民币跨(kua)境试点，为香港(gang)和内地居民企业带来更多便利，正是举(ju)措之一。
博通(tong)咨询金融行业首席分析师(shi)王蓬(peng)博表示，香港(gang)金融管理局和中(zhong)国人民银行在(zai)数字人民币跨(kua)境支付场景方面(mian)一直保持着紧密合作，这次试点也说明了双方合作进一步扩大，并且(qie)取得了阶段(duan)性成果。“转数快”与央行端系统(tong)的互通(tong)也很有代表性，此次互通(tong)的成功，为以(yi)后数字人民币的推广和发展，以(yi)及与其他支付系统(tong)整体的连接积累了宝贵经验(yan)，是一个非常重要的节点。
据了解，本次试点范围扩大后，用户(hu)现在(zai)只需拥有香港(gang)手机号码，便可以(yi)在(zai)香港(gang)开(kai)立并使(shi)用个人数字人民币钱包。数币钱包可用于跨(kua)境支付，但不可用作个人之间的转账。香港(gang)用户(hu)可通(tong)过本地17家零售银行经“转数快”为钱包充值，并在(zai)大湾(wan)区和内地其他试点地区使(shi)用数字人民币。香港(gang)银行同业结算公司统(tong)计的数据显示，截至4月底，“转数快”系统(tong)累计有1437.52万个账户(hu)登记。
招联首席研究员董希淼(miao)认为，香港(gang)成为首个数字人民币的跨(kua)境试点，多家中(zhong)外(wai)资银行积极参与，有助于增强(qiang)香港(gang)国际金融中(zhong)心的地位(wei)。数字人民币试点扩容可以(yi)为香港(gang)和内地的居民、企业提供更安全便捷、更有效率的跨(kua)境支付模式，有助于推动(dong)香港(gang)和内地更紧密联系。
与此同时，数字人民币与内地传统(tong)电子支付正在(zai)开(kai)展条码互通(tong)工作，香港(gang)居民将来也可以(yi)有更多消费(fei)选择。香港(gang)金融管理局也会(hui)与中(zhong)国人民银行数字货币研究所共同探讨通(tong)过实名认证让香港(gang)居民升级数币钱包，以(yi)及推进更多支付上的互联互通(tong)，为用户(hu)（包括个人及商户(hu)）提供更便利的支付体验(yan)。同时，也会(hui)共同探索企业的应(ying)用场景，以(yi)便利跨(kua)境贸易结算。
香港(gang)金融管理局总裁余(yu)伟文表示，我们会(hui)继续与中(zhong)国人民银行紧密合作，逐步扩充数字人民币的应(ying)用范围，丰富香港(gang)居民可使(shi)用的数币钱包功能，并推动(dong)更多零售商户(hu)接受数字人民币，便利居民的跨(kua)境零售支付。
场景不断(duan)拓展
早在(zai)2014年，中(zhong)国人民银行就成立了专门团队，开(kai)始对数字货币发行框(kuang)架、关键技(ji)术、发行流通(tong)环境及相关国际经验(yan)等问(wen)题进行专项研究。随后，中(zhong)国人民银行成立了从事法定数字货币研发的官方机构――数字货币研究所。10年间，数字人民币取得了长足发展。数字人民币APP的成功上线和试点城市的不断(duan)铺开(kai)，都(dou)带动(dong)了数字人民币的普及。
董希淼(miao)表示，从运营和技(ji)术层面(mian)看，我国数字人民币的主(zhu)要特征一是双层运营，即央行先(xian)把数字人民币兑(dui)换给银行或者其他运营机构，再由这些机构兑(dui)换给公众，而(er)不是由央行直接向公众发行；二是可控匿名，数字人民币在(zai)公众与商业银行之间是匿名的，但央行可以(yi)追踪其流向，较好地平衡了保护隐私和防范风险的双重需要。
值得一提的是，淘(tao)宝、京东、美团、网易严选、唯品会(hui)、携程、滴滴、微信小程序等平台，目前均(jun)已受理数字人民币。王蓬(peng)博认为，数字人民币的场景拓展已经从纯线下走到了线上线下融合，从侧重C端场景布局到利用智能合约技(ji)术向企业端和政府(fu)侧延伸。具体到场景来看，数字人民币已经从小额高频特点的餐饮服务、购(gou)物(wu)消费(fei)、休(xiu)闲娱乐、交通(tong)出行等零售场景拓展到产业互联网、数字政务、对公贸易、跨(kua)境金融等领域。
与此同时，随着越来越多的境外(wai)人士来华，中(zhong)国人民银行综(zong)合考虑其使(shi)用习(xi)惯和个人隐私保护诉求，发挥数字人民币“支付即结算”、可控匿名特性和低成本优势，组织推出了境外(wai)人员在(zai)华数字人民币支付解决方案(an)，并在(zai)2022年北京冬(dong)奥会(hui)上首次应(ying)用。此后经过持续优化，已初步形(xing)成了多元化服务能力。
今(jin)年3月18日，中(zhong)国人民银行正式发布了《境外(wai)来华人士数字人民币支付指南》。根据指南，境外(wai)来华人员可在(zai)当地应(ying)用市场下载数字人民币APP后，以(yi)当地手机号直接开(kai)通(tong)小额匿名的四类钱包，并绑定境外(wai)银行卡，无需前往柜(gui)面(mian)、提供护照等身份信息或办理境内银行卡。数字人民币APP境外(wai)版目前已经支持210余(yu)个国家或地区的手机号注册账号、开(kai)通(tong)钱包，支持绑定境外(wai)发行的Visa、Mastercard银行卡。
上述指南中(zhong)还提到，将丰富硬钱包领取渠道，覆(fu)盖重点涉(she)外(wai)场景，契合外(wai)籍人员支付习(xi)惯。硬钱包以(yi)卡片、手环、徽章等物(wu)理介质(zhi)为载体，兼具支付能力和收(shou)藏价值，支持用境外(wai)银行卡或外(wai)币现钞充值，还可通(tong)过关联数字人民币APP实现钱包管理。通(tong)过运营机构柜(gui)面(mian)或外(wai)币兑(dui)换机等渠道，境外(wai)来华人员可便利获取硬钱包。例如(ru)，深圳已在(zai)口岸等地区布设数字人民币硬钱包自助发卡机，支持境外(wai)人员使(shi)用外(wai)币自助兑(dui)换硬钱包，做好“入境第一站”服务。
服务金融创新
今(jin)年的《政府(fu)工作报告》提出，大力发展科技(ji)金融、绿色金融、普惠(hui)金融、养(yang)老(lao)金融、数字金融。围绕做好“五篇大文章”，数字人民币在(zai)支撑数字经济发展、提升普惠(hui)金融水平、提高支付体系运行效率等方面(mian)都(dou)发挥着积极作用。
今(jin)年1月发布的《浦(pu)东新区综(zong)合改(gai)革(ge)试点实施方案(an)（2023―2027年）》提出，在(zai)贸易结算、电商支付、碳(tan)交易、绿色电力交易等领域试点使(shi)用数字人民币，规范拓展数字人民币在(zai)财政资金使(shi)用中(zhong)的应(ying)用场景。业内人士表示，数字人民币将不断(duan)提升服务绿色产业发展能力，加大绿色企业支持力度，未来将持续探索、利用数字人民币解决绿色企业发展难题。
各试点地区政府(fu)及运营机构不仅将数字人民币应(ying)用于绿色低碳(tan)场景，为实现“双碳(tan)”目标提供新抓手，还将数字人民币应(ying)用于绿色企业补贴(tie)资金、贷款、贴(tie)现业务等领域，助力绿色金融发展。比如(ru)，中(zhong)国邮政储蓄银行面(mian)向绿色企业的贴(tie)现产品“绿色G贴(tie)”与数字人民币相结合，推进“再贴(tie)现+绿票贴(tie)现+数字人民币”业务场景落地。
同时，数字人民币还深耕普惠(hui)金融，服务实体经济。通(tong)过持续完善数字人民币对公产品服务，积极满足民营中(zhong)小微企业信贷等金融需求，支持中(zhong)小微企业高质(zhi)量发展。各试点地区政府(fu)及运营机构也积极拓展民生场景应(ying)用，提高金融服务覆(fu)盖率、可得性和满意度。并且(qie)将数字人民币服务扩展至农产品销售、惠(hui)农补贴(tie)发放等县(xian)域农村特色场景，助力乡村振兴(xing)。与此同时，也在(zai)持续加大对境外(wai)来华人士的服务力度。
此外(wai)，运营机构利用数字人民币特性，设计了更多符合老(lao)年人特点的支付产品和养(yang)老(lao)金融产品。比如(ru)，中(zhong)国农业银行在(zai)湖州养(yang)老(lao)院为老(lao)年用户(hu)群体发放依托电子证件形(xing)态的硬钱包产品，在(zai)大门、超市、房间均(jun)可无障碍使(shi)用，获得老(lao)年人欢(huan)迎。中(zhong)国银行完成苏州市首笔数字人民币养(yang)老(lao)服务业纾困补贴(tie)金发放，进一步实现养(yang)老(lao)场景建设与数字金融的有机融合，为地方养(yang)老(lao)产业的数字化转型注入新活(huo)力。
数字人民币丰富的产品体系和先(xian)进特性，还能支持各行业数字化转型，助力提高数字金融治理水平。比如(ru)，在(zai)北京、成都(dou)、青岛、深圳等地落地了数字人民币智能合约预付资金管理方案(an)，探索利用智能合约设计精准的财政补贴(tie)、供应(ying)链金融等方案(an)，提高资金发放及管理效率。
“数字人民币是货币体系不断(duan)演(yan)进的必然结果，是我国数字经济发展的现实需要。”董希淼(miao)表示，为促进数字人民币加快试点推广，应(ying)建立完善数字人民币综(zong)合监(jian)管框(kuang)架，维护其法定地位(wei)；积极参与数字金融全球治理，增加中(zhong)国话(hua)语权；加快实现多场景覆(fu)盖，拓展多功能应(ying)用；从技(ji)术和制度方面(mian)加强(qiang)保护用户(hu)数据和隐私安全。 （经济日报记者 勾明扬）