作者 | 郑巧
编辑 | 周(zhou)智宇
新能源车主笑话燃(ran)油车油费高时，燃(ran)油车车主则不屑一顾：你们新能源车的保险费更高。
在新能源车渗透率不断提升的同时，新能源车险的高保费问题一直困扰着新能源车主。
为解决新能源车险定价(jia)难题，5月(yue)9日，人保财险、平安(an)产险、太平洋产险等多家保险公司与互联网保险代理平台“蚂蚁(yi)保”合作，共同研发上线了车险“联合定价(jia)”技术。该技术是以可信隐私计算(suan)技术框架“隐语(yu)”为基础，从“车”和“人”两个维度(du)实现更精准的车险定价(jia)。
蚂蚁(yi)保车险新能源车业务负责人张怡文表示，通过采用(yong)隐私计算(suan)平台的技术，能确(que)保在利用(yong)数(shu)据提升定价(jia)精准性(xing)的同时，用(yong)户信息的安(an)全得(de)到(dao)保护，进而增加(jia)用(yong)户对(dui)互联网保险服务的信任度(du)。
“联合定价(jia)”技术也能降(jiang)低目前新能源车险偏贵、续保相对(dui)困难的问题。来自蚂蚁(yi)保车险服务的运营数(shu)据显示，应用(yong)“联合定价(jia)”技术后的保司车险报价(jia)平均可便宜数(shu)百元。
华尔街见闻了解到(dao)，蚂蚁(yi)保的技术能够根据司机的驾驶习(xi)惯和行为来评估风险，并据此提供更合理的保险定价(jia)，这对(dui)于(yu)驾驶习(xi)惯良好的司机来说是个好消息，因为他(ta)们可以享受更低的保险费用(yong)。
目前，新能源车的保险费用(yong)普遍高于(yu)传统燃(ran)油车。新能源汽车国家监测与管理平台的数(shu)据显示，2022年新能源车险单均保费为4139元，这一数(shu)字比(bi)传统燃(ran)油车高出81%。甚至有车主反馈在新能源车领(ling)域，续保过程(cheng)相对(dui)困难。
行业内部存在数(shu)据孤岛现象，保险公司难以获取车辆使用(yong)和驾驶者行为的全面数(shu)据，车企与保险公司之间的数(shu)据不互通，进而影响(xiang)定价(jia)精准度(du)。
此外，车辆的使用(yong)性(xing)质与注册(ce)信息不符(fu)，如(ru)非营运车辆被用(yong)于(yu)网约车服务，进一步(bu)加(jia)剧了风险评估的复杂性(xing)，导致保险定价(jia)与实际风险不匹配。而新能源车对(dui)电池系统的依赖性(xing)以及较高的出险率也是造成高保费的重(zhong)要因素。
尽(jin)管新能源车保费较高，但(dan)目前仅有头部的中大型保险公司实现盈利，多数(shu)公司尤其是新能源车险业务普遍处于(yu)亏(kui)损状态。
中国社会科学(xue)院保险与经(jing)济(ji)发展研究中心副主任王向楠指出，缺乏“精准定价(jia)能力”是车险业务亏(kui)损的主要原因。此前，车险定价(jia)更多的是从车的因素来考虑，比(bi)如(ru)车型、车龄、车辆零整比(bi)、保值率等。但(dan)是否发生风险，起决定作用(yong)的往往是人的因素，比(bi)如(ru)车主的驾驶技术、习(xi)惯等。
不过新能源车险市场，也在发生剧烈变化。
今年4月(yue)，国家金融(rong)监管总局发布的《关于(yu)推进新能源车险高质量(liang)发展有关工(gong)作的通知（征求意见稿）》中提出了放宽保险公司新能源商业车险自主定价(jia)系数(shu)范围的方案，这不仅赋(fu)予了保险公司更大的定价(jia)自主权，也为实现更精准的定价(jia)提供了政策(ce)支持。该政策(ce)预计于(yu)6月(yue)1日前后实施，预示着新能源车险市场将进一步(bu)开放和规范化。
在政策(ce)的推动下，保险公司的自主定价(jia)权得(de)到(dao)加(jia)强，这要求保险公司必须提升自身(shen)的定价(jia)能力以应对(dui)市场的挑战。
与此同时，新能源汽车制造商如(ru)比(bi)亚迪，也在积极拓展保险业务，通过获取金融(rong)牌照来提供保险服务。2024年5月(yue)，比(bi)亚迪保险已获得(de)在广东、安(an)徽等部分地区使用(yong)交强险条(tiao)款和费率的批准，正式开展车险业务。此前，特斯拉、小鹏、理想(xiang)、蔚来等，也通过收购保险中介牌照等方式，积极探索布局车险业务，进一步(bu)加(jia)剧了市场竞争。
随着新能源车险行业的蓬(peng)勃(bo)发展，从传统保险公司到(dao)新能源汽车制造商，再到(dao)科技公司的相继(ji)入(ru)局，新能源车险行业正面临着前所未有的变革。
这场变革中，如(ru)何平衡(heng)成本与效益、保护用(yong)户隐私，同时提供更加(jia)精准和个性(xing)化的服务，成为了车企、保险公司、互联网平台共同需要面对(dui)的挑战。