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（图文(wen)无关）
界面新闻记者 |吕文(wen)琦
界面新闻记者 |吕文(wen)琦
近日，“0岁宝宝亿(yi)元保单”在保险圈刷屏，保费之高颇为罕见。
从(cong)宣传喜报上来(lai)看，该亿(yi)元保单的承保方为中邮人寿，产品名为“邮爱一(yi)生(sheng)年(nian)金保险”，且这张保单为趸交，即投保时一(yi)次交清全(quan)部保险费。
图片来(lai)源：代理人社交媒体(ti)
界面新闻从(cong)中邮人寿和相关渠道处了解到(dao)，该保单属实，并已过犹豫期，投保人来(lai)自北(bei)京。不过中邮人寿表示，这张亿(yi)元保单并非属于“0岁宝宝”，出于保护(hu)客户隐私的角度考(kao)虑，无法透露客户资(zi)料。
根据保险经(jing)纪人提供的利益演示，如果是趸交保单，被保险人在保单第五年(nian)可(ke)以一(yi)次性领取一(yi)千万，之后每年(nian)可(ke)领取300万元年(nian)金，持续终生(sheng)。在稳定的现金流(liu)收益下，亿(yi)元保费基本可(ke)以完整地返还给客户。这张保单30年(nian)时内部收益率（IRR）在2.8%左右。
除了趸交，这款产品还可(ke)以三年(nian)交、五年(nian)交和十年(nian)交，对应的返还速(su)度有所不同：在第五年(nian)，三年(nian)交保单返还30%首期保费，五年(nian)交保单和十年(nian)交保单分别返还50%和100%首期保费。
该保险经(jing)纪人介绍，这类型保险适合两种客户，一(yi)种是原本想要买房收租的客户。“一(yi)线城市房子租售比保险的收益低，未来(lai)卖出价格难以预测，而且还有维(wei)修房子折旧成本。保单终身接近3%的收益率，本金也是100%安全(quan)的。”另一(yi)种则是年(nian)近退休，想要进行养(yang)老(lao)储备的人士，该保单返钱较快，本金也可(ke)以传给子女。
在核保上，因(yin)为该产品为年(nian)金产品，没(mei)有人寿保障杠杆(gan)，因(yin)此保险购买的金额没(mei)有上限，符合相关财务(wu)核保要求即可(ke)。另外市场有传闻称，该亿(yi)元保单客户还有一(yi)份1.5亿(yi)元的保单正在录单，不过相关情(qing)况未获得证实。
今(jin)年(nian)亿(yi)元保单频出。2月，汇丰人寿香港(gang)公(gong)司(si)签下一(yi)张2.5亿(yi)美(mei)元（约合人民币18亿(yi)元）的终身寿险保单，创下了吉尼(ni)斯(si)最贵的人寿保单纪录。
汇丰人寿香港(gang)和澳(ao)门首席执行官爱德华·蒙克瑞夫在接受媒体(ti)采访时透露，这位客户是一(yi)位来(lai)自亚洲的超高净(jing)值个人，拥有多个国籍。该保单为汇珑环球寿险计划，是具备财富(fu)保值及传承功能的终身保障寿险计划。
此前，全(quan)球最高销售纪录的保单为2.01亿(yi)美(mei)元，由一(yi)名科技大亨于2014年(nian)在美(mei)国加(jia)州购买，当时有十九(jiu)家保险公(gong)司(si)承保。
尽管年(nian)金保险有锁定利息、提供长期现金流(liu)等好处，但是长期以来(lai)，保险营销中将保险与避(bi)债避(bi)税挂钩，有诸多不实之处。
此前，上海、广东和北(bei)京等地均出台相关条例，明确了人身保险属于可(ke)强制执行责(ze)任(ren)资(zi)产。
另外据界面新闻搜索中国裁判文(wen)书网发(fa)现，2020年(nian)最高法关于《邓某、兴铁一(yi)号产业(ye)投资(zi)基金合伙企业(ye)财产份额转让纠纷执行案》的判例中，当事人购买了两全(quan)险和意外伤害(hai)住院医疗险。在当事人欠债的时候，最高法认为：“投保人对保单的现金价值享受确定的物权所有权，对保单的现金价值及利息等财产性权益予(yu)以冻结并强制划扣并无不当。”
不过，对重大疾病保险、意外伤残保险、医疗费用保险等保障性保险产品一(yi)般不作扣划。
那么长期被保险销售宣传的“避(bi)税避(bi)债”完全(quan)是无稽(ji)之谈吗？也并非如此。
《保险法》第23条规定：任(ren)何(he)单位和个人不得非法干预保险人履(lu)行赔偿或者给付保险金的义(yi)务(wu)，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
具体(ti)来(lai)看，如含(han)有人寿赔付额的保险如果已指定受益人，被保险人的身故保险金属于受益人的财产，不用抵偿被保险人的债务(wu)。如果没(mei)有指定身故受益人，那么被保险人的身故保险金会被作为被保险人的遗产，根据《继承法》规定，保险金首先进行清偿税款和债务(wu)。