如(ru)果你(ni)已购买了此书或正打算购买，那么，这都是一次(ci)去了解与父母沟通他们的财务问题有(you)多重(zhong)要的绝佳机会。
如(ru)果你(ni)还没有(you)打心眼儿里认同这件事(shi)的重(zhong)要性，换句话说，你(ni)觉得与父母谈他们退休后的经(jing)济来源是什么，真正需(xu)要时父母能(neng)否付得起长期护(hu)理费(fei)用(yong)，或父母有(you)没有(you)遗(yi)嘱等问题没那么重(zhong)要，请允许我先分(fen)享(xiang)一个真实的故事(shi)，也许能(neng)帮(bang)你(ni)做出决(jue)定(ding)。
曾经(jing)，我并未(wei)意识到与母亲仔(zai)细沟通她的财务状况有(you)多重(zhong)要——这并非(fei)因我害(hai)怕和母亲谈论金钱(qian)方面的话题，毕竟，我是一个有(you)超过15年工作(zuo)经(jing)验的个人理财专栏作(zuo)家，我对于这个主题很自信。而且我母亲并不把金钱(qian)话题视为(wei)“禁忌”，尽管她的同龄人中，有(you)很多（包括我父亲）忌讳谈论金钱(qian)。
当母亲接近退休，我正忙于工作(zuo)、生孩子，并按计(ji)划构建着自己的财务家园(yuan)时，我知道，从很多方面衡量(liang)，母亲的财务状态堪称优良(liang)。母亲并不是个大手大脚的消费(fei)者，她拥有(you)自己的房子（无负(fu)债），生活舒适。因此，我从未(wei)想过母亲退休后或渐渐老去时，会有(you)财务危机。当然，这并不意味着，我不需(xu)要从我忙碌的日程中，专门安排时间与母亲交(jiao)流她的未(wei)来生活规(gui)划，确保她拥有(you)舒适的退休生活。
2003年我和丈夫从华盛顿特区搬回家乡居住时，我确实考虑过并建议母亲购买长期护(hu)理保险。毕竟母亲和父亲离异多年，在余(yu)生里，她如(ru)果出现(xian)老年疾病(bing)或其他情况无法自理时，难以得到来自配偶(ou)的支持。我认为(wei)一份长期护(hu)理保单，也许能(neng)在她需(xu)要时，帮(bang)助(zhu)她覆盖相关的开销。
母亲接受(shou)了我的建议，并和保险公司的代(dai)理人进行联系。但是，没有(you)任何一家长期护(hu)理保险公司愿意提供保险，因为(wei)母亲属于高风(feng)险人群，患有(you)听神经(jing)瘤。对这种生于内(nei)耳至脑部神经(jing)的良(liang)性肿(zhong)瘤，她选择放射治疗(liao)而不是外科手术摘除。
当母亲告诉我，她无法获得长期护(hu)理的风(feng)险补偿时，我本应借这个机会坐下来与母亲一起细细梳理她的全部收入来源，并帮(bang)助(zhu)母亲计(ji)算，如(ru)果需(xu)要长期护(hu)理，她自己的收入能(neng)否支付得起。但是，我却错失良(liang)机。
命运弄人。母亲渐渐出现(xian)了记忆衰退的迹象。一开始，我根本不愿把事(shi)情往坏(huai)处想，觉得母亲不断地询(xun)问同样的问题并不断地重(zhong)复一些话，是因为(wei)左耳有(you)听神经(jing)瘤。直到有(you)一天，在母亲房间里，事(shi)实非(fei)常残酷而清楚地表明，母亲听力不佳并不是问题的实质。
母亲问我，是否愿意看(kan)看(kan)她为(wei)钢琴新配的一只琴凳。我们一起走出房间，来到院中，看(kan)完(wan)了琴凳，然后一起回到房间，继续聊天。几分(fen)钟后，母亲又(you)问我：“你(ni)愿意去看(kan)看(kan)我为(wei)钢琴新配的琴凳吗？”那时候我的心仿(fang)佛一下子沉到了大海深处。
情况已经(jing)清清楚楚地显示，母亲的短期记忆在逐渐丧失。我本应立(li)即行动，请母亲把自己所有(you)的金融账户列成清单，并且确认相关法律(lu)文(wen)件如(ru)遗(yi)嘱等是否需(xu)更(geng)新，并且与母亲交(jiao)流如(ru)何支付长期护(hu)理费(fei)用(yong)等问题——因为(wei)长期护(hu)理已经(jing)不再是“需(xu)不需(xu)要”，而是“何时需(xu)要”了。
我本应如(ru)此。可是，我没有(you)。
我认识到确实需(xu)要和母亲谈谈了。我不是担(dan)心去和母亲讨论财务问题，而是担(dan)心去和母亲说“我们需(xu)要谈谈，是因为(wei)您已经(jing)开始健忘(wang)了”——我真心不愿意成为(wei)那个亲口告诉母亲“您已经(jing)丧失记忆”这一残酷事(shi)实的人。
接下来，我找到母亲的主治医生，问他是否愿意在下一次(ci)问诊(zhen)时，帮(bang)我母亲预约阿尔茨海默病(bing)的检测。让我特别庆幸的是，这位(wei)医生做了预约。接下来，母亲见到一位(wei)神经(jing)科医生，并做了检测。可母亲告诉我，那位(wei)神经(jing)科医生说，结果并未(wei)显示她罹患阿尔茨海默病(bing)。
我不信。同时，我意识到，和母亲沟通财务问题的事(shi)情不能(neng)再拖延了。我们进行的第(di)一步，就是去预约的律(lu)师事(shi)务所更(geng)新法律(lu)文(wen)件——遗(yi)嘱、生前预嘱和授权委托书。特别是后两份文(wen)件的起草至关重(zhong)要。母亲在生前预嘱中指定(ding)姐姐和我作(zuo)为(wei)健康代(dai)理人，这意味着赋予姐姐和我为(wei)母亲做出健康照护(hu)决(jue)策的权利。同时，姐姐和我还被指定(ding)为(wei)财务代(dai)理人，这意味着赋予我们为(wei)母亲做财务决(jue)策的权利。
你(ni)可能(neng)会想：“进展到现(xian)在，情况不坏(huai)，问题都解决(jue)了。”
事(shi)实是，问题差(cha)一点就无法解决(jue)了。
遗(yi)产规(gui)划文(wen)件是否有(you)效，取决(jue)于很多因素。其中一项是签(qian)署(shu)该文(wen)件时，当事(shi)人必须具有(you)完(wan)全民事(shi)行为(wei)能(neng)力，精神状态正常。当母亲签(qian)署(shu)这些文(wen)件时，她还去看(kan)过其他的神经(jing)科医师，做过多次(ci)阿尔茨海默病(bing)的检测，并最终确诊(zhen)。幸运的是，律(lu)师事(shi)务所认定(ding)，母亲在签(qian)署(shu)遗(yi)嘱、生前预嘱和授权委托书时，精神状态正常，文(wen)件是其本人真实意思的表示。
如(ru)果我再推迟一点点时间让母亲去律(lu)师事(shi)务所，她很有(you)可能(neng)将丧失签(qian)署(shu)这些文(wen)件的权利。那么，我们只能(neng)通过花费(fei)大量(liang)的时间和金钱(qian)走法律(lu)程序获得代(dai)理权，才能(neng)登录母亲的财务账户并为(wei)她进行账务管理。
这样的事(shi)情发生在我认识的一位(wei)朋友身上。我的朋友道格没有(you)事(shi)先获得父亲的代(dai)理权，当需(xu)要取得代(dai)理权时，他父亲的阿尔茨海默病(bing)已经(jing)很严(yan)重(zhong)了。结果他父亲在医院里经(jing)历外科手术、接受(shou)处理出血的胃溃疡等治疗(liao)时，道格无法通过父亲的账户支付医药费(fei)，因为(wei)没有(you)授权委托书，银行不允许道格登录父亲的账户。
因此，我的朋友道格花了9个月、1万美元通过法律(lu)程序成为(wei)父亲的代(dai)理人。他不得不请律(lu)师，请神经(jing)精神病(bing)学家在法庭上做证，确认父亲已经(jing)丧失完(wan)全民事(shi)行为(wei)能(neng)力。为(wei)了成为(wei)代(dai)理人，道格还经(jing)历了信用(yong)调(diao)查、背(bei)景调(diao)查，并且被法庭指定(ding)的调(diao)查员面谈（详情参见第(di)4章）。
“最具讽刺意味的是，当你(ni)花了上万美元，经(jing)历完(wan)所有(you)这一切时，代(dai)理权只能(neng)保持一年的有(you)效期。”道格说。每年，他都必须去法院登记，为(wei)父亲制作(zuo)最新资产净值表，并且提交(jiao)自己如(ru)何花费(fei)父亲的钱(qian)及每一笔详细开支的文(wen)件。
我确实是躲过了这样的麻(ma)烦(fan)。不过，由于我一直等到母亲确实需(xu)要时，才获得母亲财务的具体信息，我不得不面临很多问题。我必须从记忆有(you)困难的母亲那里搜集信息，这类似于你(ni)从未(wei)见过全图却要完(wan)成复杂(za)的拼图任务。
整理母亲的文(wen)件时，我可以清楚地感(gan)受(shou)到母亲脑力的衰退。母亲的收据和缴(jiao)税回执单等不再像过去那样井井有(you)条。
饭桌上堆着信件，我不能(neng)确认哪些是需(xu)要支付的账单。有(you)很多信件，成堆的信件，来自与母亲毫无关系的机构。显然，母亲为(wei)他们捐款了，因为(wei)对方感(gan)谢母亲捐款，并希望母亲捐出更(geng)多。
因为(wei)母亲不再清晰地记得她的钱(qian)都在哪里，其中一个账户从我的“监测雷达”中遗(yi)漏(lou)了。我从未(wei)找到过母亲有(you)一笔价值5万美元的投资，直到有(you)一天收到一份通知，说她的账户因无人认领即将被移交(jiao)给(gei)财政部。这件事(shi)就发生在近些年，母亲已搬入照护(hu)机构居住了。幸运的是，我还是收回了这笔款项（因为(wei)我有(you)代(dai)理权），并且用(yong)这笔钱(qian)支付了差(cha)不多一年的照护(hu)费(fei)用(yong)。
比分(fen)类整理母亲财务账单更(geng)有(you)压力的事(shi)情，是做出搬往照护(hu)机构的决(jue)定(ding)。我曾经(jing)与母亲谈论过这个话题，不过谈完(wan)不久就忘(wang)了。如(ru)果在母亲丧失记忆之前，我能(neng)询(xun)问她，希望获得哪种照护(hu)方式，或者是否同意搬到一个24小时专业照护(hu)机构生活，那么当为(wei)她做出这样的决(jue)策时，我就会少些压力和负(fu)疚感(gan)。
在播客上，当我接受(shou)全球信用(yong)机构益百利（Experian）的访谈分(fen)享(xiang)此事(shi)时，我并不是专门谈论我与母亲的情况。没想到，这场对话迅速上了热搜，并且持续了好一段时间。两位(wei)主持人——一位(wei)略年长于我，一位(wei)比我年轻——都希望了解如(ru)何与父母开启财务对话。访谈结束后，房间里的另外两个人同时叫住我，说他们也希望与父母开启谈话，并问我该如(ru)何开始沟通。
这让我意识到，必须去帮(bang)助(zhu)其他人去做那些我没有(you)及时为(wei)母亲做到的事(shi)。我真希望，在我母亲还没有(you)丧失记忆之前，有(you)人能(neng)拽(zhuai)住我的胳膊，拉着我去和母亲进行财务沟通。当母亲罹患阿尔茨海默病(bing)时才65岁，那时我35岁。在我的身边没有(you)这样的例子，父母失去记忆，或父母的财务需(xu)要支持。因此，我把与母亲进行财务沟通的过程，以及如(ru)何逐渐地接过母亲的财务管理权的过程记录下来，整理出“全程导航”。
现(xian)在，我的很多朋友面临着10年前我遇到的问题。他们的父母或继父母出现(xian)了需(xu)要财务援助(zhu)的征(zheng)兆，他们开始询(xun)问我该如(ru)何处理。
我可以很开心地告诉你(ni)们，采纳了我的建议并与父母进行了财务沟通的朋友都很顺(shun)利。朋友的父母听了建议，采取了行动，给(gei)予子女自身财务的具体信息，或者联系律(lu)师去更(geng)新财产规(gui)划的相关文(wen)件。
与即将或已经(jing)步入老年的父母对话，谈及所有(you)与财务相关的话题，绝不是件容易的事(shi)。但是，你(ni)也没有(you)必要像我一样经(jing)历所有(you)困难。本书就是拽(zhuai)着你(ni)的胳膊，让你(ni)意识到，现(xian)在就该去和父母进行财务沟通了。
书中还提供了多种开场白，帮(bang)助(zhu)你(ni)克服开启沟通的恐惧感(gan)；还分(fen)享(xiang)了许多与父母进行财务沟通时令人鼓舞的例子；涵盖了帮(bang)助(zhu)过成千上万名客户的专业人士所提供的丰富而卓有(you)成效的建议。
需(xu)要说明的是，本书并不仅仅是为(wei)富裕家庭避免无遗(yi)嘱导致(zhi)家庭纠纷而撰写的。事(shi)实上，本书对于中产家庭和低收入家庭甚(shen)至更(geng)为(wei)重(zhong)要！尽早与父母进行财务沟通，通过沟通了解父母退休后财务是否存在困难，是否有(you)应急规(gui)划等事(shi)项，非(fei)常重(zhong)要。
本书对于那些想知道父母万一需(xu)要长期照护(hu)，该如(ru)何安排的家庭很有(you)必要，因为(wei)社(she)会医疗(liao)保险通常无法支付辅(fu)助(zhu)生活机构的开支，而获得政府的医疗(liao)补助(zhu)计(ji)划资格也不是非(fei)常容易的。
本书对于那些需(xu)要了解父母财务具体细节的人非(fei)常重(zhong)要，因为(wei)他们也许有(you)一天将像我一样（且目前还在这样做）需(xu)要帮(bang)助(zhu)父母直接管理财务。
诚(cheng)然，不同的家庭各有(you)不同。也许，无论我们如(ru)何努(nu)力，父母仍然会拒绝沟通财务情况。如(ru)果你(ni)使用(yong)了本书介绍的如(ru)何帮(bang)助(zhu)父母开启心扉的方法，父母还是无法和你(ni)沟通，那么书中还专门提供了与你(ni)情况类似的人的案例，以及专家对于最糟糕情景的演示。
为(wei)了便于叙(xu)述，在书中我使用(yong)了“父母”这个词(ci)，事(shi)实上，很多家庭里仅有(you)父亲，或仅有(you)母亲。在单亲家庭里，财务沟通更(geng)加(jia)重(zhong)要，因为(wei)没有(you)配偶(ou)或伴侣给(gei)予财务支持和生活照料，你(ni)作(zuo)为(wei)子女，需(xu)要给(gei)予这个年岁的父/ 母亲更(geng)多的帮(bang)助(zhu)。
我的愿望是，帮(bang)助(zhu)你(ni)从我所犯的错误，以及我做对的事(shi)情中学习。我希望作(zuo)为(wei)好朋友发出声音，也帮(bang)助(zhu)有(you)类似经(jing)历的朋友分(fen)享(xiang)他们的经(jing)验，在与父母展开财务沟通这类不那么令人舒服的话题时，为(wei)大家提供帮(bang)助(zhu)。
最重(zhong)要的是，我希望你(ni)和你(ni)的父母能(neng)说：“真好，我们沟通过了。”