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中国网财经4月21日讯 喜马(ma)拉雅第四次向IPO发起了(le)冲刺(ci)。4月12日，喜马(ma)拉雅向港交所递交招了(le)股说明(ming)书。招股书显示(shi)，2023年喜马(ma)拉雅的平均(jun)月活(huo)跃用户达3.03亿人(ren)。
“互联网的尽头是放(fang)贷”，喜马(ma)拉雅也跨界(jie)布局了(le)助贷。中国网财经记者(zhe)注意到，喜马(ma)拉雅上线了(le)自有信贷产品“听(ting)小贝借钱”，并在APP上为其开辟了(le)独立(li)入口。
记者(zhe)测(ce)试(shi)发现，“听(ting)小贝借钱”的服务(wu)主要为助贷导流，合作方(fang)也主要为助贷平台(tai)。然而，通过(guo)其合作的助贷平台(tai)借款，用户个人(ren)信息将被(bei)层层授权给17家合作机构，签署超(chao)80份协(xie)议。
就(jiu)“套(tao)娃式授权”方(fang)式以及个人(ren)信息泄露等问题，中国网财经记者(zhe)联系喜马(ma)拉雅进行核实与采访，相关负责人(ren)表示(shi)，后续信贷服务(wu)由享有资质的第三方(fang)机构提供；喜马(ma)拉雅不参与授信、信贷、数据收集、信用评估(gu)等环节。
自有信贷品牌：“听(ting)小贝”借钱
喜马(ma)拉雅暂无贷款牌照
中国网财经记者(zhe)注意到， 喜马(ma)拉雅在其APP的“钱包”板块中，特(te)别设立(li)了(le)“听(ting)小贝借钱”的专属入口，展示(shi)了(le)其自有信贷品牌“听(ting)小贝”的借钱服务(wu)。据公开资料显示(shi)，喜马(ma)拉雅已于2023年提交了(le)与听(ting)小贝相关的商标申请，并由北京喜禾电子(zi)科技有限公司持(chi)有该商标，而该公司的实际控制人(ren)正是喜马(ma)拉雅。
值得注意的是，喜马(ma)拉雅目前尚(shang)未持(chi)有金融贷款牌照。因此，“听(ting)小贝借钱”的服务(wu)尚(shang)处于初级阶段(duan)，其主要功能(neng)是为助贷平台(tai)提供流量导入。记者(zhe)点击“听(ting)小贝借钱”后发现，合作机构会(hui)随机显示(shi)，经过(guo)多次测(ce)试(shi)，发现喜马(ma)拉雅与百融智汇云旗下的钱小乐、百维金科旗下的百分呗等多个助贷方(fang)均(jun)有合作。
更进一(yi)步地，根据记者(zhe)的实际测(ce)试(shi)，即使是同一(yi)用户，在不同助贷平台(tai)上显示(shi)的额度(du)、年利率也各不相同。有些平台(tai)显示(shi)“年化(hua)利率(单利)12%起”，而有些则显示(shi)“年化(hua)利率(单利)5.4%起”。此外，通过(guo)听(ting)小贝完成借款的用户，还会(hui)获得喜马(ma)拉雅赠送的1个月VIP会(hui)员(yuan)。
从“听(ting)小贝”进入助贷平台(tai)，用户再被(bei)进一(yi)步引(yin)导至放(fang)款机构。有业内人(ren)士认为，这(zhe)种“层层嵌套(tao)”的运作方(fang)式，不可避免地导致了(le)费用的逐层累加，最终使得借款人(ren)所承担的借款成本显著(zhu)上升。
据时代周(zhou)报报道，有用户通过(guo)喜马(ma)拉雅“听(ting)小贝”借款，合同显示(shi)放(fang)款机构为兴业消费金融，年化(hua)利率(单利)为12%，而等借贷手续都签署完成，再回(hui)到“听(ting)小贝借钱”的页面(mian)点击确(que)认时，提示(shi)的年化(hua)利率(单利)变成了(le)36%。
素喜智研高级研究员(yuan)苏筱芮(rui)表示(shi)，素喜智研高级研究员(yuan)苏筱芮(rui)表示(shi)，“层层嵌套(tao)”模式涉及到的合作方(fang)众多，拉长了(le)互联网贷款原本的业务(wu)链条(tiao)，不利于持(chi)牌金融机构对合作方(fang)的管理，此外，助贷方(fang)如果未经持(chi)牌金融机构许可自行再寻(xun)找别的合作机构，会(hui)对持(chi)牌金融机构与金融机构客户带来更大的潜在风险。
“套(tao)娃式”一(yi)键授权
竟(jing)含17家平台(tai)超(chao)80份协(xie)议
中国网财经记者(zhe)通过(guo)点击“听(ting)小贝借钱”进入到“钱小乐”界(jie)面(mian)。贷款申请首先是需(xu)上传(chuan)身(shen)份证，其次是个人(ren)信息填(tian)写，借款用户需(xu)要填(tian)写单位、月薪、居住地、详细地址(zhi)及多个联系人(ren)的姓名手机号(hao)及关系等个人(ren)信息；最后是刷脸认证。
而此过(guo)程中，钱小乐会(hui)要求同意签署授信申请授权、个人(ren)信息处理授权等相关协(xie)议。记者(zhe)注意到，这(zhe)看起来是一(yi)键签署四份协(xie)议，而实际上点开授权协(xie)议可发现，内嵌的借贷平台(tai)多达17家，授权协(xie)议有超(chao)80份。
这(zhe)17家平台(tai)包括(kuo)钱小乐、宁波银行、中邮消费金融、苏宁升级贷、有钱花、美易借钱、易借速贷、维信金科、58金融、小赢卡贷、融优(you)贷等。
而每一(yi)家平台(tai)又都拥有其一(yi)系列协(xie)议。就(jiu)以小赢卡贷为例，它竟(jing)然嵌套(tao)了(le)高达40份的协(xie)议书与授权书。详细来看，小赢卡贷内含的授权机构包括(kuo)杭银消费金融、中信消费金融、盛(sheng)银消费金融、晋(jin)商消费金融、哈银消费金融，蓝海银行、苏宁银行、中裔融资担保服务(wu)等。
律师：个人(ren)信息存泄露隐忧
就(jiu)“套(tao)娃式授权”方(fang)式以及个人(ren)信息泄露等问题，中国网财经记者(zhe)采访了(le)多位法律界(jie)和(he)业内人(ren)士。
某知名律所资深律师在接受中国网财经记者(zhe)采访时亦表示(shi)，根据法律规定，平台(tai)在将用户个人(ren)信息共享给第三方(fang)，应当(dang)向用户告知全部接收方(fang)的名称或者(zhe)姓名、联系方(fang)式、处理目的、处理方(fang)式和(he)个人(ren)信息的种类(lei)，并取得个人(ren)的单独同意。
“同时，从保护用户个人(ren)信息角(jiao)度(du)，结合平台(tai)助贷业务(wu)模式，平台(tai)宜在显著(zhu)位置以通俗易懂的方(fang)式一(yi)次性告知用户向第三方(fang)共享个人(ren)信息的详细情况，而不是把(ba)用户推向前第三方(fang)的用户协(xie)议或隐私协(xie)议'森林’里，让用户去一(yi)一(yi)探寻(xun)，去一(yi)一(yi)理解。”该律师表示(shi)。
北京权鼎律师事务(wu)所李昌锁律师表示(shi)，根据《个人(ren)信息安全规范》，开展个人(ren)信息处理活(huo)动应遵循最小必要原则，一(yi)键授权多家机构属于个人(ren)信息过(guo)度(du)收集，对于用户来说会(hui)涉及到个人(ren)信息泄露的风险。“由于涉及授权平台(tai)和(he)协(xie)议众多，消费者(zhe)根本注意不到授权协(xie)议和(he)内容，对消费者(zhe)的知情权也是一(yi)种侵害。”李昌锁律师表示(shi)。
另有消费金融行业某资深人(ren)士指出，“目前行业还是缺(que)少对信贷环节中个人(ren)信息保护条(tiao)款的更明(ming)确(que)规范和(he)指引(yin)，特(te)别是在助贷平台(tai)协(xie)议方(fang)面(mian)，从而导致各家在具体执行中的信息授权、共享等范围(wei)不一(yi)致，很多条(tiao)款个人(ren)用户也难以辨别，从而出现争议和(he)侵害权益行为”。
在他(ta)看来，一(yi)键授权容易形成对消费者(zhe)权益的侵害，后续在具体个人(ren)信息授权过(guo)程中，平台(tai)还是要以合规为前提，比如明(ming)确(que)提醒(xing)、细化(hua)授权内容或者(zhe)进行单独授权等，给予消费者(zhe)知情权和(he)选择权。
素喜智研高级研究员(yuan)苏筱芮(rui)表示(shi)，一(yi)键授权不利于平台(tai)如实、详细对金融消费者(zhe)披露各类(lei)信息，其中可能(neng)存在少披露、不披露等情形，会(hui)加剧(ju)个人(ren)信息面(mian)临的风险，也不符合“断直连”相关规范，在个人(ren)信息的采集、传(chuan)输、共享方(fang)面(mian)存在漏洞。