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原标题：成(cheng)本承压倒逼中小银行优(you)化配置
近期，广西、湖北(bei)、河南等地多家中小银行陆(lu)续下调(diao)存款利率。调(diao)整过程中，部(bu)分银行5年期存款利率低于3年期存款利率，中长期存款利率再现倒挂现象。例如(ru)，湖北(bei)宜(yi)城农商行调(diao)整后的3年期定期存款利率为2.35%，而5年定期存款利率为2.2%；贵州册亨富民村镇银行3年定期存款利率为2.9%，而5年定期存款利率仅为2.15%。
业内人(ren)士表(biao)示，净息(xi)差是银行盈利的主要来源，中小银行纷纷下调(diao)存款利率的一个重要原因就是为了稳息(xi)差。国(guo)家金融监督管理总局近日发布的2024年一季度银行业保险业主要监管指标数(shu)据(ju)情况显示，今年一季度，商业银行净息(xi)差较(jiao)去年四季度的1.69%下滑了15个基(ji)点，降至1.54%，再次创下了历史(shi)新低。
对中小银行而言，当前贷(dai)款需求减小，一定程度上(shang)影响了银行的利息(xi)收入。而且为了支持实体经济发展、降低企业融资成(cheng)本，贷(dai)款市(shi)场报价(jia)利率（LPR）近年来多次下调(diao)，也对银行的净息(xi)差构(gou)成(cheng)了压力。业内人(ren)士分析，如(ru)果存款利率保持不变，银行的净息(xi)差就会受到压缩(suo)。
招联首席研究员董(dong)希淼提到，中小银行的利率调(diao)整也是对前期大型银行降低存款利率的跟进，这种梯次调(diao)降是国(guo)内银行业的常规做法，有助于避免市(shi)场在(zai)短时间内因利率调(diao)整出现剧烈波动，确保市(shi)场平稳运行。但(dan)是，由于不同(tong)银行存款定价(jia)策略、资产负(fu)债管理等不同(tong)，存款利率调(diao)整的时间、节奏和幅度都可能存在(zai)一定差异。
在(zai)利率调(diao)整过程中，中长期存款利率倒挂现象引发了广泛关注。中国(guo)邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表(biao)示，存款利率市(shi)场化调(diao)整后，银行根据(ju)自(zi)身负(fu)债管理实际情况，灵活确定存款利率，其中出现不同(tong)期限存款利率倒挂是银行的市(shi)场化行为，主要是为了调(diao)整存款结(jie)构(gou)，控(kong)制存款成(cheng)本。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认(ren)为，出现利率倒挂现象，是因为银行希望在(zai)负(fu)债端包括资产端承压的基(ji)础上(shang)，找到一个既能吸储又不至于承担太多净息(xi)差压力的平衡。利率倒挂现象的出现，也体现了银行对未来利率走势的预期。目(mu)前业内普遍认(ren)为，未来存款利率可能进一步下降，如(ru)果5年期存款利率太高的话，从长远(yuan)来看，会增加银行的利息(xi)成(cheng)本压力。而3年期存款之(zhi)所以(yi)还需保持一定的利率水(shui)平，主要是为了吸引储户，从而缓解中小银行的吸储压力。
“中小银行在(zai)调(diao)整存款利率的过程中，也需要考虑到储户利益和市(shi)场稳定性。”董(dong)希淼认(ren)为，银行应致力于提升核心存款的吸收能力，通过产品、服务(wu)等综合能力提升客户忠诚度，进而持续降低负(fu)债成(cheng)本。同(tong)时，随着我国(guo)宏(hong)观经济恢复向好，银行应持续优(you)化金融资源配置，重点做好“五篇大文章”，挖掘新的增长点，通过以(yi)量补价(jia)的方式提升净利息(xi)收入。
除了拓展净利息(xi)收入外(wai)，银行还应积极发展中间业务(wu)，例如(ru)，拓展财富管理业务(wu)、跨境(jing)增值(zhi)服务(wu)等高附加值(zhi)中间业务(wu)，进一步提升中间业务(wu)收入占比，形成(cheng)对营业收入的有力支撑。董(dong)希淼建议，金融管理部(bu)门应加大对银行的支持，通过调(diao)整政策利率、加大流动性支持等措施，进一步降低银行资金成(cheng)本，增强银行服务(wu)实体经济的能动性和稳健发展的持续性。
娄飞鹏表(biao)示，目(mu)前国(guo)内银行业净息(xi)差处于低位(wei)，且仍面临下降压力，中小银行也不例外(wai)。为实现自(zi)身可持续经营并持续服务(wu)经济社会发展，中小银行存款利率仍有下调(diao)空间，将来存款利率下降是大概(gai)率事(shi)件。对储户而言，面对利率调(diao)整合理规划财务(wu)、多元化投资，将是应对利率变化的有效(xiao)策略。（记者 勾明扬）
来源：经济日报