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中新(xin)经纬5月27日电 2023年度个人(ren)所得税综(zong)合所得汇算清缴办理即将迎(ying)来尾声，你(ni)已经成功办结退税、让自己多一笔收入了(le)吗？
根据《中国统计年鉴2022》数据，2022年全国个人(ren)所得税纳税人(ren)数为6512万人(ren)。从补税到退税，在人(ren)人(ren)渴望追求的财务自由道路上，如何才能在少(shao)一些负担的同时，还能多一些保障？
国家金融监(jian)督管理总局此前(qian)发布的《关于适(shi)用(yong)商业健康(kang)保险个人(ren)所得税优惠(hui)政策(ce)产品有关事项的通知》(以下简(jian)称《通知》)，给了(le)普通个人(ren)一些指引。根据《通知》，长期(qi)护理保险被正式纳入适(shi)用(yong)个税优惠(hui)政策(ce)的商业健康(kang)保险范围。
这意味着，一份符合规定的商业护理保险，一方面可满足相关消费者切实的健康(kang)保障需求；另一方面，可让购买(mai)它的客户享受到个税优惠(hui)政策(ce)。
一份长护险，能承载(zai)怎样的民生期(qi)盼？
从2023年7月国家金融监(jian)督管理总局发布上文《通知》，到5月9日，监(jian)管部门发布《关于银(yin)行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导(dao)意见》，明确(que)提出“丰富税优健康(kang)保险产品供给，让相关政策(ce)惠(hui)及更多人(ren)民群众。探索包含长期(qi)护理服(fu)务、健康(kang)管理服(fu)务的商业健康(kang)保险产品”，从社会发展的宏观角度，来自有实力、有活力、有能力的金融业的高质量服(fu)务，越来越被寄予高期(qi)待。
其中，长期(qi)护理保险制度被认为是探索积极社会变化的重要举措。
根据国家税务总局原副局长、联(lian)办财经研究院首席专(zhuan)家许善达的分析，大多数人(ren)在年轻的时候医疗支出相对较(jiao)少(shao)，但年老了(le)或(huo)者碰到一些重大的疾病医疗支出的份额就增加了(le)，因此可以通过税收制度和保险制度，在还不需要大量支出的时候做一个资金储备。现在商业健康(kang)保险的理论原则，本质上就是把现在不需要的医疗支出投到商业保险里，在需要的时候再动用(yong)这部分资源。
此前(qian)政策(ce)的调(diao)整将长期(qi)护理保险纳入了(le)可享有税收优惠(hui)的产品范围，用(yong)税收优惠(hui)助力商业护理保险发展，这一举措激发了(le)护理险的产品创新(xin)供给。
以太平(ping)人(ren)寿日前(qian)推出的一款适(shi)用(yong)个人(ren)所得税优惠(hui)政策(ce)的长期(qi)护理保险“太平(ping)惠(hui)鑫保护理保险”(以下简(jian)称“惠(hui)鑫保”)为例，这款保险主要聚焦护理保障，护理保险金包含一次性护理保险金及长期(qi)护理保险金两项责(ze)任。
具体(ti)来看，保险期(qi)间内，当被保险人(ren)初次确(que)诊产品约定的特(te)定疾病，或(huo)因意外伤害事故导(dao)致被保险人(ren)确(que)定为产品约定的1至3级伤残，“惠(hui)鑫保”首先按已交保险费与给付系数的乘积给付一次性护理保险金；之后在产品约定的每(mei)月对应日按基本保险金额给付长期(qi)护理保险金，最多给付36次，可为持续的护理及康(kang)复提供充足稳定的现金流。除(chu)此之外，如未(wei)给付过护理保险金，被保险人(ren)在保险期(qi)间内还享有疾病身故保障责(ze)任。
长护+税优，高质量金融服(fu)务产品的积极探索
根据国家统计局的数据，到2023年底，我国60岁(sui)及以上人(ren)口超2.9亿，占全国人(ren)口的21.1%；其中65岁(sui)及以上人(ren)口超2.1亿，占全国人(ren)口的15.4%。这标(biao)志着我国已经迈入了(le)中度老龄化社会。未(wei)来，越来越多人(ren)将不同程度需要医疗护理和长期(qi)照护服(fu)务。
这种背景下，复旦大学经济学院教授、博士生导(dao)师，复旦大学风险管理与保险学系主任许闲指出，广大险企应积极主动地响(xiang)应政策(ce)号召和指引，不断深化税优健康(kang)险和个税递延型养老保险的产品创新(xin)与服(fu)务优化，为广大消费者提供更加贴心(xin)可靠的健康(kang)养老保障和服(fu)务。
太平(ping)人(ren)寿党委副书记、副总经理沈漪(yi)表示，太平(ping)人(ren)寿正在打造涵盖大健康(kang)与大养老的“保险+医康(kang)养”现代客户服(fu)务生态圈，“惠(hui)鑫保”正是其中重要一环，最终，太平(ping)人(ren)寿希望实现“享老有社区、照护有资源、服(fu)务有平(ping)台、支付有保险”的“一站式”金融服(fu)务。
2023年8月，国务院将婴幼儿照护、子女(nu)教育、赡养老人(ren)三项专(zhuan)项附加扣(kou)除(chu)标(biao)准每(mei)月提高1000元。结合“惠(hui)鑫保”拓宽了(le)投保范围以覆盖更多人(ren)群的健康(kang)保障需求的扩容措施——同时支持为投保人(ren)本人(ren)、投保人(ren)父母、配偶(ou)和子女(nu)投保，将投保年龄上限提升至70周岁(sui)来看，在另一个功能层面，这份保险可缓解家庭成员的负担。这个负担，不仅指照料负担，还指经济负担。
正如太平(ping)人(ren)寿副总经理、董(dong)事会秘书严智康(kang)介绍，作(zuo)为一款适(shi)用(yong)个人(ren)所得税优惠(hui)政策(ce)的长期(qi)护理保险，惠(hui)鑫保在提供长期(qi)健康(kang)保障的基础上，还可以为客户带来实质性的税收减免。投保人(ren)所缴纳的保险费可以在当年(月)计算应纳税所得额时予以税前(qian)扣(kou)除(chu)，扣(kou)除(chu)限额为2400元/年(200元/月)(具体(ti)应以税务部门最新(xin)规定为准)，减轻客户经济负担。
举例说(shuo)来，一位30周岁(sui)、年应纳税所得额为25万元的惠(hui)鑫保客户，按照年交保险费2400元、交费20年、基本保险金额3284.4元、保至100周岁(sui)计，她可享受累计最高约18.5万元的护理保障(一次性护理保险金最高6.72万元、长期(qi)护理保险金累计最高约11.8万元)；80周岁(sui)时，疾病身故保险金约10.9万元(如未(wei)给付过护理保险金)；80周岁(sui)时，约10.9万元的保单(dan)年度末(mo)现金价值(假设未(wei)发生过保险事故)，以及累计9600元的免税金额(2400元*20%*20年)。
从这个角度延伸，一份兼具健康(kang)保障与税收优惠(hui)的保险，惠(hui)及的不仅是现在的老年人(ren)，还有将来的自己和家人(ren)。
而从更高的层面来看，惠(hui)鑫保的诞生，正是太平(ping)人(ren)寿紧跟国家发展战略，积极发挥专(zhuan)业优势，不断地从客户角度出发，为消费者提供更有价值产品的有效体(ti)现。
注：以上内容仅代表专(zhuan)家个人(ren)观点；本材料仅供了(le)解产品之用(yong)，具体(ti)保险责(ze)任及责(ze)任免除(chu)等(deng)内容以产品条款及保险合同约定为准。