中国网财(cai)经4月25日讯 随着净息差逐渐下行，多家银行下架三年(nian)期(qi)以上大额存单产品。近(jin)期(qi)，中国网财(cai)经记者(zhe)查阅多家银行APP发现，五年(nian)期(qi)大额存单不见踪影，三年(nian)期(qi)大额存单也比较少见，从利率来看，大额存单较普通(tong)定期(qi)存款利率优势(shi)甚微。
业内专家表示(shi)，部分银行调整大额存单、定期(qi)存款等(deng)产品发行计(ji)划，包括压(ya)缩发行规模、下架部分产品等(deng)，主要是为了降低存款利率，压(ya)降负债成本。总体而(er)言(yan)，2024年(nian)商业银行仍将继续下调存款利率，以进一(yi)步(bu)压(ya)降资(zi)金成本，减缓息差缩窄的压(ya)力。
五年(nian)期(qi)大额存单难寻觅(mi)
由于收益高、可(ke)转让、可(ke)提前支取等(deng)特(te)点，大额存单一(yi)直以来深(shen)受(shou)储户青睐。随着净息差逐渐下行，多家银行出手(shou)调整中长期(qi)大额存单产品发行，五年(nian)期(qi)大额存单难寻觅(mi)，三年(nian)期(qi)及以下大额存单还可(ke)以看到(dao)，但是利率与(yu)起存点较低的定期(qi)存款利率一(yi)样(yang)或者(zhe)相差并不大。
记者(zhe)查阅工(gong)商银行、建设银行、农业银行、招商银行、浦发银行、兴(xing)业银行等(deng)多家银行APP发现，均无五年(nian)期(qi)大额存单。招商银行APP显示(shi)，20万(wan)起存的大额存单仅有两年(nian)期(qi)及以下的产品。“目前三年(nian)期(qi)、五年(nian)期(qi)大额存单没(mei)有额度，但是后续有没(mei)有发售额度的安排还要再看。”招商银行一(yi)位客户经理告诉记者(zhe)。
近(jin)期(qi)，记者(zhe)走访北京地区多家银行网点了解到(dao)，五年(nian)期(qi)定期(qi)存款利率要低于三年(nian)期(qi)定期(qi)存款的利率，部分银行五年(nian)期(qi)定期(qi)存款需要到(dao)柜台(tai)办理。兴(xing)业银行某(mou)支行客户经理称(cheng)：“我们行五年(nian)期(qi)定期(qi)存款不区分大额不大额，手(shou)机(ji)银行买不了，要到(dao)柜台(tai)办理。”
就各家银行在售的大额存单产品来看，利率优势(shi)并不明(ming)显，而(er)且部分银行仅面向(xiang)新客户发行。记者(zhe)注意到(dao)，兴(xing)业银行APP显示(shi)，20万(wan)起存的三年(nian)期(qi)大额存单利率与(yu)50元起存的特(te)色(se)存款利率均为2.60%，三个月、六个月、一(yi)年(nian)期(qi)大额存单利率较对(dui)应(ying)期(qi)限特(te)色(se)存款利率高5个基点，利率相差并不明(ming)显。此外，浦发银行APP显示(shi)，该行三款20万(wan)起存的三个月、六个月、一(yi)年(nian)期(qi)的大额存单特(te)意注明(ming)“新客专享”。
记者(zhe)走访多家银行网点发现，大额存单依旧受(shou)欢迎，目前兴(xing)业银行APP显示(shi)，一(yi)年(nian)期(qi)、三年(nian)期(qi)大额存单均显示(shi)售罄，该行客户经理表示(shi)每天会放出一(yi)部分额度，但基本上很难抢到(dao)。“因为利率一(yi)直在降低，很多老(lao)年(nian)人热衷于定期(qi)存款，他(ta)们还是会选择大额存单。”工(gong)商银行某(mou)支行客户经理称(cheng)。
部分中小银行发行热情不减
“大额存单，重磅来袭(xi)！”“存款好去处，可(ke)转让大额存单正在发售”……国有大行、股份行大额存单“收紧”之(zhi)时，部分城(cheng)商行、农商行热情不减，仍在积极推广发售大额存单，但是也几(ji)乎找不到(dao)三年(nian)期(qi)以上产品。
以潍坊银行为例，该行正在发售的大额存单包括两年(nian)期(qi)及以下产品，其(qi)中20万(wan)起存、50万(wan)起存、100万(wan)起存的两年(nian)期(qi)大额存单利率分别为2.45%、2.50%、2.60%，发行时间为2024年(nian)4月16日至2024年(nian)4月40日。
不同的银行由于市(shi)场竞争、客户定位、负债结构等(deng)因素(su)有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同。相较于国有大行、股份行，目前地方(fang)中小银行发售的大额存单产品利率相对(dui)较高，部分农商行大额存单利率超过3.0%。
记者(zhe)注意到(dao)，苍梧农商银行2024年(nian)第四期(qi)大额存单显示(shi)，20万(wan)起存的三个月、六个月、一(yi)年(nian)期(qi)、两年(nian)期(qi)、三年(nian)期(qi)大额存单利率分别为1.70%、1.90%、2.20%、2.45%、3.25%，发行时间为2024年(nian)4月1日至2024年(nian)4月30日。
“总体来看，最近(jin)大额存单市(shi)场出现的变化是商业银行面对(dui)经营环境的变化，根(gen)据自(zi)身情况市(shi)场化选择的结果。”邮储银行研究员娄飞鹏分析称(cheng)，中小银行负债端优势(shi)不明(ming)显，吸收存款仍然面临压(ya)力，加上中小银行本身存款利率较高，为了吸收存款选择继续发行大额存单并且利率水平(ping)较高。
光大银行金融市(shi)场部宏观研究员周(zhou)茂华表示(shi)，上述问题涉及不同银行对(dui)存款类产品定价问题。“目前看，银行体系定期(qi)存款负债占比仍明(ming)显高于常年(nian)水平(ping)。但也不排除部分区域中小银行通(tong)过适度增(zeng)加大额存单产品以更(geng)好获客吸储，增(zeng)强(qiang)客户粘性等(deng)。”周(zhou)茂华称(cheng)。
意在推动负债成本下降
当前，银行业面临净息差下滑的压(ya)力，多家银行下架三年(nian)期(qi)以上大额存单产品，主要是为了压(ya)降负债成本，以推动稳定净息差。国家金融监督管理总局(ju)发布的《2023年(nian)商业银行主要监管指标情况表(季度)》显示(shi)，截至2023年(nian)末，商业银行重要指标净息差下滑至1.69%，首次跌破1.7%关(guan)口。
招联金融首席研究员董希淼分析称(cheng)，净息差下降的主要原因是银行加大向(xiang)实体经济减费让利力度，LPR多次下降。2024年(nian)，在推动社会综合融资(zi)成本稳中有降的情况下，银行净息差可(ke)能还会下降。
“在这种情况下，下调存款利率、压(ya)降负债成本成为商业银行的共同选择。部分银行调整大额存单、定期(qi)存款等(deng)产品发行计(ji)划，包括压(ya)缩发行规模、下架部分产品等(deng)，主要是为了降低存款利率，压(ya)降负债成本。”董希淼称(cheng)。
值得关(guan)注的是，多家国有大行高管在2023年(nian)度业绩发布会上表示(shi)将控(kong)制好负债成本。“今年(nian)我们加大了对(dui)一(yi)级分行的考核，加强(qiang)了对(dui)三年(nian)期(qi)以上高息存款和成本相对(dui)较高的同业负债的控(kong)制，压(ya)缩资(zi)产端收益相对(dui)低的贴(tie)现规模。同时，持续打(da)造企(qi)业级资(zi)金循环，通(tong)过数(shu)字化、生态化的方(fang)式抓取低成本结算资(zi)金。”建设银行首席财(cai)务(wu)官生柳荣如是称(cheng)。
“今年(nian)息差仍然面临很大的压(ya)力。”中国银行副行长张毅表示(shi)，在负债端，要持续推动负债成本的下降，加大场景获客力度，通(tong)过代发薪(xin)、快捷支付、司库等(deng)业务(wu)机(ji)会，促进低成本结算类资(zi)金的占比不断上升。“同时，我们今年(nian)对(dui)高成本存款的压(ya)降力度会非常大，包括协(xie)议存款、结构性存款，三年(nian)期(qi)以上的大额存单，我们制定了一(yi)些合理的增(zeng)长目标，对(dui)这方(fang)面的占比会有适当的控(kong)制。”张毅称(cheng)。
董希淼表示(shi)，银行应(ying)摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增(zeng)长和市(shi)场份额，既要保持存款业务(wu)稳定增(zeng)长，更(geng)要将负债成本控(kong)制在合理范围之(zhi)内。未来，除了下调存款利率之(zhi)外，银行应(ying)减少对(dui)存款的利息补贴(tie)以及利息之(zhi)外的费用，进一(yi)步(bu)压(ya)降存款的隐性成本。