一次(ci)借款(kuan)分10笔贷出，
客户因一次(ci)逾期还款(kuan)
而产生10个(ge)逾期的不良记录，
究竟(jing)是谁的过错(cuo)？
近日，
广东省梅州市中级(ji)人民法院
依法审结(jie)了这样一起银行(xing)卡纠纷案，
判决银行(xing)承担过错(cuo)责任。
2019年6月，郑女士与银行(xing)签订《个(ge)人额度借款(kuan)合同》，约定该(gai)银行(xing)向郑女士提供10万元的借贷授信额度。但是，因银行(xing)卡（二类卡）限额，郑女士只好(hao)将该(gai)10万元借款(kuan)分10笔借出。然而，银行(xing)业(ye)务员并未告知郑女士此番操作将形(xing)成10笔借款(kuan)并由多个(ge)账户逐笔管理，也未告知如果逾期还款(kuan)将会产生多个(ge)逾期信息。
后来，郑女士的还款(kuan)账户因故被(bei)冻结(jie)，未能(neng)及时还款(kuan)，导致银行(xing)系统记录了10个(ge)逾期信息。郑女士知悉后，及时清(qing)偿了全部欠款(kuan)。但是，那10个(ge)逾期信息已上传至个(ge)人征(zheng)信系统并形(xing)成多个(ge)不良征(zheng)信记录。之后，郑女士因购房、经商(shang)等原因向银信部门贷款(kuan)，均因征(zheng)信不良被(bei)拒贷。
为此，郑女士多次(ci)要求该(gai)银行(xing)修(xiu)改(gai)其(qi)不良记录，以便其(qi)能(neng)再次(ci)申请贷款(kuan)用于正常(chang)经营和生活。但是银行(xing)均以是郑女士自身原因造(zao)成的逾期为由，拒绝(jue)修(xiu)改(gai)。双方协商(shang)未果，郑女士遂起诉(su)到法院，要求银行(xing)修(xiu)改(gai)其(qi)不良征(zheng)信记录。
法院审理后认为，郑女士使用二类卡多次(ci)支用借款(kuan)，银行(xing)对郑女士同一借款(kuan)分10笔贷出，却未告知其(qi)借款(kuan)会进入由多个(ge)账户逐笔管理的循环(huan)贷账户，如逾期还款(kuan)则会产生10个(ge)逾期记录的征(zheng)信风(feng)险。郑女士逾期后在短期内积极还款(kuan)并提前(qian)结(jie)清(qing)全部借款(kuan)，而银行(xing)在提供、收集、处理个(ge)人信用信息过程中没有尽到适当的注意及提醒义务，因此，郑女士因一次(ci)逾期还款(kuan)导致系统形(xing)成多次(ci)不良征(zheng)信记录、信用评价等级(ji)相应降低(di)，该(gai)银行(xing)对此负有一定的过错(cuo)责任，遂依法判决该(gai)银行(xing)删除(chu)其(qi)系统内因逾期还款(kuan)而留存的有关(guan)郑女士的一切不良征(zheng)信记录。该(gai)判决现已生效。
【法官说法】
本案承办法官李(li)美香介(jie)绍，本案中，银行(xing)对影响(xiang)个(ge)人征(zheng)信的借贷业(ye)务未履(lu)行(xing)风(feng)险提示义务，未正确收集、规范管理信用信息，造(zao)成郑女士因多个(ge)不良记录导致信用评价等级(ji)降低(di)，成为银行(xing)贷款(kuan)“禁入类”客户，损害了郑女士名望、声誉、信用方面的人格权益，银行(xing)应当承担相应的侵权责任。
法官提醒，如相关(guan)机构因自身过错(cuo)，未正确收集、记录或不当使用个(ge)人信用信息，负有更正责任，若给当事人造(zao)成错(cuo)误(wu)信用评价或产生客观损失的后果，当事人可(ke)依据《中华人民共(gong)和国民法典(dian)》第一千(qian)零二十四条第二款(kuan)及第一千(qian)零二十九条的规定，请求有关(guan)机构承担消除(chu)影响(xiang)、赔偿损失等侵权责任。商(shang)业(ye)银行(xing)等负有收集、使用、传播等职(zhi)能(neng)的征(zheng)信主体，应进一步增强维护客户权益的法治意识，充分认识个(ge)人征(zheng)信信息涉及公民基本人格权益，处理信息过程中应贯彻(che)“合理程序原则”，对客户履(lu)行(xing)征(zheng)信风(feng)险提示义务，力求对信息处理的各个(ge)环(huan)节严(yan)格规范，避免因不当处理信息导致承担相关(guan)侵权责任。
法治日报全媒体记者 邓君 通讯员 李(li)俏薇
来源：法治日报