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近期(qi)，广西、湖(hu)北、河南(nan)等地多家中小银行陆续下调(diao)存款(kuan)利率(lu)。调(diao)整过程中，部分银行5年期(qi)存款(kuan)利率(lu)低于(yu)3年期(qi)存款(kuan)利率(lu)，中长期(qi)存款(kuan)利率(lu)再现倒挂现象。例如(ru)，湖(hu)北宜城农商行调(diao)整后的3年期(qi)定期(qi)存款(kuan)利率(lu)为2.35%，而5年定期(qi)存款(kuan)利率(lu)为2.2%；贵州册亨富民村镇银行3年定期(qi)存款(kuan)利率(lu)为2.9%，而5年定期(qi)存款(kuan)利率(lu)仅为2.15%。
业内人士表(biao)示，净息差是银行盈利的主要来源，中小银行纷纷下调(diao)存款(kuan)利率(lu)的一个重要原因就是为了稳息差。国家金融监督管理总局近日发布的2024年一季度银行业保(bao)险业主要监管指(zhi)标数(shu)据情况(kuang)显(xian)示，今年一季度，商业银行净息差较去年四季度的1.69%下滑了15个基点，降至1.54%，再次(ci)创下了历史(shi)新低。
对中小银行而言，当(dang)前贷款(kuan)需求减小，一定程度上影响了银行的利息收入。而且为了支持实(shi)体经济发展、降低企业融资成本，贷款(kuan)市场报价利率(lu)（LPR）近年来多次(ci)下调(diao)，也(ye)对银行的净息差构成了压力。业内人士分析(xi)，如(ru)果存款(kuan)利率(lu)保(bao)持不变，银行的净息差就会受(shou)到压缩。
招联首(shou)席研究员(yuan)董希淼提到，中小银行的利率(lu)调(diao)整也(ye)是对前期(qi)大型银行降低存款(kuan)利率(lu)的跟进，这种梯次(ci)调(diao)降是国内银行业的常规做法，有助于(yu)避免市场在短时(shi)间内因利率(lu)调(diao)整出现剧烈波动，确保(bao)市场平稳运行。但是，由于(yu)不同银行存款(kuan)定价策略、资产负债管理等不同，存款(kuan)利率(lu)调(diao)整的时(shi)间、节奏和幅(fu)度都可能(neng)存在一定差异(yi)。
在利率(lu)调(diao)整过程中，中长期(qi)存款(kuan)利率(lu)倒挂现象引发了广泛关注。中国邮政储蓄银行研究员(yuan)娄飞鹏(peng)表(biao)示，存款(kuan)利率(lu)市场化调(diao)整后，银行根据自(zi)身负债管理实(shi)际情况(kuang)，灵(ling)活确定存款(kuan)利率(lu)，其(qi)中出现不同期(qi)限(xian)存款(kuan)利率(lu)倒挂是银行的市场化行为，主要是为了调(diao)整存款(kuan)结构，控制存款(kuan)成本。
博通咨(zi)询金融行业首(shou)席分析(xi)师王(wang)蓬博认为，出现利率(lu)倒挂现象，是因为银行希望在负债端(duan)包括资产端(duan)承压的基础上，找(zhao)到一个既能(neng)吸储又不至于(yu)承担太多净息差压力的平衡。利率(lu)倒挂现象的出现，也(ye)体现了银行对未来利率(lu)走势的预期(qi)。目前业内普遍认为，未来存款(kuan)利率(lu)可能(neng)进一步下降，如(ru)果5年期(qi)存款(kuan)利率(lu)太高的话，从长远来看，会增(zeng)加(jia)银行的利息成本压力。而3年期(qi)存款(kuan)之(zhi)所以还需保(bao)持一定的利率(lu)水平，主要是为了吸引储户，从而缓解中小银行的吸储压力。
“中小银行在调(diao)整存款(kuan)利率(lu)的过程中，也(ye)需要考虑(lu)到储户利益和市场稳定性。”董希淼认为，银行应致(zhi)力于(yu)提升核心(xin)存款(kuan)的吸收能(neng)力，通过产品、服务等综(zong)合(he)能(neng)力提升客户忠诚度，进而持续降低负债成本。同时(shi)，随着我国宏观经济恢复向(xiang)好(hao)，银行应持续优化金融资源配置(zhi)，重点做好(hao)“五篇大文章”，挖掘新的增(zeng)长点，通过以量(liang)补价的方式提升净利息收入。
除了拓展净利息收入外，银行还应积极发展中间业务，例如(ru)，拓展财富管理业务、跨境增(zeng)值服务等高附(fu)加(jia)值中间业务，进一步提升中间业务收入占比，形成对营业收入的有力支撑。董希淼建(jian)议，金融管理部门应加(jia)大对银行的支持，通过调(diao)整政策利率(lu)、加(jia)大流动性支持等措(cuo)施，进一步降低银行资金成本，增(zeng)强银行服务实(shi)体经济的能(neng)动性和稳健发展的持续性。
娄飞鹏(peng)表(biao)示，目前国内银行业净息差处于(yu)低位，且仍面临下降压力，中小银行也(ye)不例外。为实(shi)现自(zi)身可持续经营并持续服务经济社会发展，中小银行存款(kuan)利率(lu)仍有下调(diao)空间，将来存款(kuan)利率(lu)下降是大概率(lu)事件。对储户而言，面对利率(lu)调(diao)整合(he)理规划财务、多元化投资，将是应对利率(lu)变化的有效策略。 （经济日报记者 勾明扬）