近日，河北邯郸市一场汽车促销活动(dong)上，消费者在选购汽车。胡高雷(lei)/摄（人民视觉）
随(sui)着汽车销售量持续快速增长，汽车金融业务因分期付款能够减轻买家资金压力而受到消费者欢迎，但也出现(xian)了一些侵害消费者权益的现(xian)象(xiang)。不少读者呼吁规范汽车金融业务，维(wei)护消费者合(he)法权益，促进汽车销售市场的健(jian)康有序发(fa)展。
购车金融业务纠纷投诉较为集中
前不久，内蒙古呼和浩特市的徐先生在当地一家汽车销售店购车并参加了会员活动(dong)，销售方称，交纳2万元押金，即可(ke)享受汽车终身基(ji)础保养(yang)，且押金可(ke)随(sui)时全额(e)退款。但一段时间后，徐先生想要退出活动(dong)时，销售方却表示(shi)只能分期退款或(huo)兑换为金融产品，拒不兑现(xian)当初的承诺(nuo)。
吴先生在人民网“人民投诉”平台反映了类(lei)似遭遇。“我先交纳了5000元订金，但是经销商没给我把车贷办下来，与经销商协商全款购车，对(dui)方却要求我在两天内付清(qing)，而且给的账户竟然是销售人员的个人账户。”吴先生说，考(kao)虑再三，他决定不在这家店买车，但对(dui)方拒绝退还订金。
现(xian)实中，购车订金不退的情况时有发(fa)生。“在消费者表现(xian)出购买意愿时，车商就(jiu)应当明(ming)确告知消费者该产品或(huo)服(fu)务的特性，并根(gen)据商品性质，比如是否为定制等，说明(ming)订金退还的方案。”武汉大学法学院(yuan)教授罗昆说，“如果(guo)不影响产品或(huo)服(fu)务的二次销售，车商就(jiu)应该退还订金。如果(guo)是定制的产品或(huo)服(fu)务，一定程度(du)上会影响二次销售，交易双(shuang)方也应协商解决，不能单方面决定不退还订金。”
在消费者所反映的汽车金融业务问(wen)题中，购车贷款纠纷投诉较为集中。今(jin)年初，湖北襄阳(yang)市的刘先生购买了一辆小轿车，购车时与销售谈定贷款8.1万元。“但销售人员办下来的贷款却成了9.9万元。”刘先生说，“我跟销售人员反映这个问(wen)题时，对(dui)方坚称一开始商定的贷款方案就(jiu)是这样的。”
网友马先生于2023年12月在一家汽车销售店确定了分期购车方案——贷款5万元，5年还完，第一年的贷款利息由商家承担(dan)。“当时销售人员说，贷款利率为3.1%，第一年贷款利息约为2300元，店里贴息3000元，相当于我还赚了700元。可(ke)实际办下来的贷款利率高达8.6%，第一年的利息为3975元，我还要多付900多元。”马先生当场提出质疑，但销售人员表示(shi)这是银(yin)行办理的业务，销售人员无法更(geng)改(gai)。
据了解，围绕贷款金额(e)、还贷方式、贷款利率、贷款费用的纠纷不在少数。对(dui)此，北京兰台律师(shi)事(shi)务所律师(shi)崔西彬表示(shi)：“如果(guo)消费者签(qian)订贷款合(he)同时被销售人员误(wu)导或(huo)欺骗，最终实际贷款金额(e)高于合(he)同金额(e)，或(huo)者贷款利率明(ming)显高于商家给出的利率，这种行为侵犯了消费者的知情权和公平交易权。如果(guo)销售人员或(huo)经营(ying)者在营(ying)销过(guo)程中还存在夸大性诱导或(huo)宣传，就(jiu)涉嫌消费欺诈。”
“一些汽车金融公司(si)为吸引消费者贷款买车，往往推出零首付、低利率等优惠(hui)活动(dong)，不过(guo)大多有限制条件。”河南漯河市的张先生说，“我买车时，销售给出两种贷款方案，其中一种是零首付、低利率。但等到走贷款程序时，又告知我需交额(e)外(wai)的手续费和服(fu)务费。”
值得注意的是，有读者反映自(zi)己原本可(ke)以全款购车，却被销售人员以“分期优惠(hui)多”“分期利息低”“可(ke)提前还款”等条件吸引，选择了分期贷款购车。但与银(yin)行工作人员面签(qian)贷款合(he)同时，才发(fa)现(xian)实际利率与销售人员所说的相差甚远。
充分尊重消费者知情权和自(zi)主选择权
为什(shi)么明(ming)明(ming)可(ke)以全款购车，销售人员却更(geng)推荐消费者贷款买车？
“实际上，一些汽车销售人员有意混淆利率和费率的概念，诱导消费者签(qian)订金融方案，销售人员可(ke)以从金融机构拿到返点提成。”一名(ming)业内人士说出了个中缘(yuan)由，“还有一些消费者贷款买车后，无法按期还款，就(jiu)会产生违约金，车贷机构还可(ke)从中获利。”
2022年12月，原中国银(yin)保监会印发(fa)《关于进一步规范汽车金融业务的通知》，明(ming)确规定应当充分尊重消费者知情权与自(zi)主选择权，明(ming)确告知消费者年化贷款利率及费率，不得使用与实际不符的“免收贷款违约金”“车辆免抵(di)押”等话术诱导消费者购买金融产品与服(fu)务。
此外(wai)，还有商家给出的汽车金融方案存在捆绑销售问(wen)题，比如强(qiang)制消费者购买一些不必要的保险、保养(yang)服(fu)务以及装潢、配件等。这些捆绑销售行为不仅增加了消费者的购车成本，还可(ke)能存在一些潜在的风险。
贵州铜(tong)仁市的孙先生反映，他在一家汽车销售店购买了一辆价(jia)值13万元的小轿车，商家给出了本息合(he)计19万元的贷款方案，其中包含8700元保险费用。“店里给的保险费用太高了，我不想在店里买保险。但是销售说不买保险就(jiu)不能提车，而且不退5000元订金。”孙先生对(dui)商家的捆绑销售方案表示(shi)不能接受。
孙先生遇到的问(wen)题并非(fei)个例，有的读者反映在汽车交易中，一些公司(si)通过(guo)强(qiang)制捆绑销售保险获利。“有的公司(si)办理贷款时，要求购车者购买指定的保险产品，还说这是为了保障购车者的权益。但实际上，这些指定的保险产品往往价(jia)格昂贵，且可(ke)能存在过(guo)度(du)保障的问(wen)题，很多保险项目是不需要的。”广东深(shen)圳市的杨先生说。
还有读者反映车贷机构乱收费问(wen)题。如黑龙江哈尔滨市的孟女士在车贷还清(qing)后，请商家邮(you)寄机动(dong)车登记证书(shu)和解除抵(di)押的相关手续，对(dui)方却还要收取460元的材料(liao)保管(guan)费。“我在贷款时已经交了相应的费用，现(xian)在还清(qing)贷款，还要我交费，这明(ming)显是乱收费。”孟女士表示(shi)质疑。
还存在车贷提前还款难的问(wen)题。有消费者表示(shi)，提前还款时却被告知需要支付违约金，或(huo)者被贷款经理拒绝。一些汽车金融公司(si)设置了高额(e)违约金，限制消费者提前还款。
还有的汽车销售公司(si)要求在车辆上安装各种定位(wei)装置，声称这是为了保障贷款安全和防止恶意拖欠。然而，这些定位(wei)装置往往存在侵犯个人隐私的风险。一些不良(liang)车贷公司(si)可(ke)能会利用定位(wei)装置对(dui)购车者的行踪进行监控，甚至在还款完毕后仍不拆除这些装置，给购车者造成不便。
规范汽车金融业务，构建公平透明(ming)的汽车销售环境
规范、健(jian)康的汽车金融业务能够给消费者带来更(geng)好的消费体验。不过(guo)，这需要有关部门、汽车经销商和车贷机构，以及消费者共同努力，营(ying)造良(liang)好的汽车金融业务环境。
2023年7月，国家发(fa)展和改(gai)革委员会等部门印发(fa)《关于促进汽车消费的若干措施(shi)》，明(ming)确提出加强(qiang)汽车消费金融服(fu)务，加大汽车消费信(xin)贷支持，鼓励金融机构在依法合(he)规、风险可(ke)控的前提下，合(he)理确定首付比例、贷款利率、还款期限。
今(jin)年3月28日，中国人民银(yin)行、国家金融监督管(guan)理总局联合(he)印发(fa)《关于调(diao)整汽车贷款有关政策(ce)的通知》进一步提出，鼓励金融机构结合(he)新车、二手车、汽车以旧(jiu)换新等细(xi)分场景，加强(qiang)金融产品和服(fu)务创新，适当减免汽车以旧(jiu)换新过(guo)程中提前结清(qing)贷款产生的违约金，更(geng)好支持合(he)理汽车消费需求。
专家建议(yi)，有关部门应当加强(qiang)监管(guan)力度(du)，推动(dong)政策(ce)措施(shi)落细(xi)落地。建立(li)跨(kua)部门、跨(kua)地区的协作机制，严厉打击利用金融产品侵害消费者权益的行为；建立(li)车商和车贷机构的信(xin)用体系，及时曝(pu)光有关汽车金融业务方面的典(dian)型案例，提升汽车销售服(fu)务水平。“同时，有关部门还应推动(dong)相关法律法规的完善，为行业的健(jian)康发(fa)展提供更(geng)加有力的法律保障，努力构建一个公平、公正、透明(ming)的汽车销售环境。”罗昆说。
读者和网友呼吁，汽车销售商或(huo)车贷机构也应当规范自(zi)身业务。“无论(lun)是车商还是车贷机构，在面对(dui)消费者时都应当诚信(xin)为本，不可(ke)诱导消费者签(qian)订不合(he)理的购车金融方案，不做一锤子买卖(mai)。”安徽宣城市读者姚女士说。
罗昆建议(yi)，面对(dui)权益受损，消费者可(ke)以采取投诉、申请调(diao)解和法律诉讼3种方式维(wei)权。对(dui)于事(shi)实清(qing)楚、争议(yi)情况简单的问(wen)题可(ke)进行消费投诉；如果(guo)消费者与车贷机构未能通过(guo)协商达成和解，可(ke)以申请行业组织或(huo)第三方机构进行调(diao)解。“如调(diao)解不成，消费者可(ke)以根(gen)据合(he)同约定或(huo)法律规定，向仲裁机构申请仲裁或(huo)向法院(yuan)提起诉讼，运用法律武器保护自(zi)己的合(he)法权益。”
面对(dui)贷款情形前后不一致(zhi)、捆绑销售等问(wen)题，律师(shi)建议(yi)，如果(guo)消费者对(dui)合(he)同内容存在重大误(wu)解，或(huo)经营(ying)者利用消费者对(dui)消费内容认知不足来签(qian)订合(he)同时，根(gen)据民法典(dian)规定，消费者可(ke)请求人民法院(yuan)或(huo)仲裁机构予以撤销合(he)同。
“消费者也要对(dui)汽车贷款的相关流(liu)程及一系列合(he)同保持警(jing)惕性，对(dui)相关的合(he)同条款认真(zhen)阅读，清(qing)楚了解贷款利率、还款期限、违约责任等重要内容。对(dui)于不理解的条款或(huo)者有歧义的文(wen)字、语言等有权要求营(ying)销人员作出解释和说明(ming)，必要时也可(ke)及时咨询专业人士，以免被骗。”崔西彬提示(shi)说。（记者 赵兵，严喻参与采写）