中国网财经5月29日讯(xun)(记者 郭伟莹)健康是促进人的全面发(fa)展的必然(ran)要(yao)求，是经济社(she)会发(fa)展的基础条(tiao)件。2024年(nian)政府工作报告指出，筑牢人民(min)群众健康防(fang)线。近年(nian)来，在国家政策利好(hao)与供需推动下，商业健康险市场呈现快速(su)增长趋势。统计显示(shi)，2023年(nian)我国商业健康险市场保费规模为9035亿元，同比增长4.4%。而带病体保险被认为是健康险市场新的增长点(dian)。
作为一家专注于健康领域、提(ti)供“产品+服务”的保险科技公司(si)，上海暖哇科技有限公司(si)(以下简(jian)称“暖哇科技”)深度融合健康保险与医疗生态，已赋(fu)能超(chao)80家保险公司(si)。今(jin)年(nian)二季度以来，暖哇科技已首创2款带病体保险产品并接连上线，致力于打通医疗生态、链接专业医疗能力，触发(fa)健康险产品更大(da)力度和深度的革新，服务更广(guang)泛的人群。
近日，暖哇科技首席(xi)产品和运营官莫子(zi)皓(hao)在接受中国网财经记者专访时表示(shi)，带病体保险业务是一个长坡厚雪的赛道。暖哇科技进入带病体保险市场并不单为追求市场规模，而是以普惠健康为目标，运用(yong)数字化和科技化能力，完善保险产品供给，让(rang)更多带病体人群获得保险保障，积极探索推动带病体商业保险不断革新升级。
暖哇科技首席(xi)产品和运营官莫子(zi)皓(hao)(受访者供图)
洞察带病人群需求
在采访过程中，暖哇科技首席(xi)产品和运营官莫子(zi)皓(hao)多次提(ti)到“洞察”一词。他表示(shi)，暖哇科技之所以进入带病体保险市场，正是洞察到带病人群明确的保险保障需求，相(xiang)较健康人群，他们更加关注疾病相(xiang)关的复发(fa)保障及医药(yao)健康服务。
莫子(zi)皓(hao)表示(shi)，医学上缺(que)少(shao)特(te)药(yao)、患(huan)者愈后(hou)的健康情况不可(ke)控；保险遵循(xun)“大(da)数法则(ze)”，而带病体保险往往缺(que)乏数据支撑，在产品定价等(deng)方(fang)面有较高(gao)的难度，这些(xie)都为带病体保险产品的研发(fa)造成了阻碍。另外，从已罹患(huan)疾病的患(huan)者角度来说，需要(yao)的是保额更高(gao)、健康管理(li)服务更多的保险产品。如果保额很低，对患(huan)者的意义也不大(da)。
针对带病体人群需求，今(jin)年(nian)二季度以来，暖哇科技接连上线2款行业首创带病体保险产品。一款为和众安科技、珂信肿瘤联合定制的行业首款多病种复发(fa)险——能保障4种妇科恶性肿瘤复发(fa)和转移的“她安康”，另一款为和瑞华保险、爱甲专线共同定制的首款将保障时间扩充至5年(nian)的甲癌复发(fa)险“爱甲无(wu)忧”。
以“她安康”为例，该产品保障对象为18-70周岁女性，可(ke)保障特(te)定恶性肿瘤复发(fa)医疗保险金(jin)100万元(赔付总限额)，同时提(ti)供妇科四大(da)恶性肿瘤全生命周期健康管理(li)服务。此外，还(hai)设置特(te)定恶性肿瘤复发(fa)疾病保险金(jin)5万元等(deng)四项可(ke)选责任。
从以上带病体保险产品保障方(fang)案可(ke)以看(kan)出，健康管理(li)服务是“必选项”。莫子(zi)皓(hao)介绍道，我们从专业医学经验得出，患(huan)者的生活(huo)习惯、用(yong)药(yao)习惯对某些(xie)疾病复发(fa)影响的概率很大(da)。因此，除保险公司(si)外，暖哇科技还(hai)积极与专病医院、健康管理(li)机构(gou)达成合作基础。健康管理(li)服务会把患(huan)者“管”起来，例如每天(tian)如何服药(yao)、如何调整饮(yin)食习惯、提(ti)示(shi)患(huan)者复查等(deng)，患(huan)者在获得保险保障的同时，还(hai)能通过增值服务去提(ti)升身体健康情况。他表示(shi)，三(san)方(fang)合作模式(shi)打通保险产品与健康管理(li)，夯实营销与风控，让(rang)保险产品与目标人群精准对接，打造以患(huan)者为中心的带病体保险生态圈。
深耕长坡厚雪赛道
诚(cheng)然(ran)，带病体保险的“门(men)槛”较高(gao)，对于风控的要(yao)求也较高(gao)，需要(yao)专业医学、疾病管理(li)、产业整合等(deng)多方(fang)能力共同发(fa)力。
莫子(zi)皓(hao)表示(shi)，着手带病体保险业务后(hou)，暖哇科技专门(men)自建了产品设计、营销、核(he)保、理(li)赔等(deng)团队，真正打破行业壁(bi)垒，建立起个性化优(you)势的能力。例如，在产品定制前期，公司(si)会基于大(da)量的医学文献、资料，以及医生访谈做详尽(jin)调研。同时，我们还(hai)需要(yao)做出比较完善的风险控制方(fang)案。此外，在产品核(he)保和理(li)赔赋(fu)能环节，我们的核(he)保和理(li)赔人员需要(yao)具备非常专业的医学知识和保险知识，以便精准读取被保险人提(ti)交的病历、化验单等(deng)材料。
莫子(zi)皓(hao)坦言，带病体保险业务是一个长坡厚雪的赛道。暖哇科技在带病体保险市场还(hai)处(chu)于初步(bu)探索阶段，目前规模也不是很大(da)。但他强调，带病体保险是一块“速(su)度不快但非常扎实”的业务领域。暖哇科技进入带病体保险市场并不单为追求市场规模，也不是要(yao)从过去面向健康人群保险市场完全转变为面向带病体人群保险市场，而是要(yao)弥补市场空白，以普惠健康为目标，运用(yong)数字化和科技化能力，积极探索推动带病体商业保险不断革新升级，不断丰(feng)富带病体保险产品供给，让(rang)更多人群获得更全面的保险保障。
一方(fang)面，暖哇科技推出“三(san)智赋(fu)能，全病定制”计划，接下来将持续研发(fa)带病体保险产品，让(rang)更多患(huan)者有选择(ze)保险保障的可(ke)选项。另一方(fang)面，暖哇建立了专门(men)服务带病体人群的品牌——“暖保甄选”。目前已为“乳腺(xian)癌、甲状腺(xian)癌、白血病、4种妇科恶性肿瘤”患(huan)者提(ti)供复发(fa)的相(xiang)关保险产品，还(hai)会定期邀请专业领域医生和专病管理(li)公司(si)针对疾病做主题直播分享。
莫子(zi)皓(hao)表示(shi)，暖哇科技是一家提(ti)供“产品+服务”的服务商，已积累多年(nian)经验并服务超(chao)80家保险公司(si)。未来，希望与行业内的保险公司(si)、健康管理(li)公司(si)携手为更多人群定制创新保险，让(rang)更多带病体人群提(ti)升健康与生活(huo)质量。