中国网财经5月29日讯(记者 郭伟莹)健康是促进人的全面(mian)发展的必然要求，是经济社会发展的基础条件。2024年政府工作报告指出，筑牢人民群众健康防线。近年来，在国家(jia)政策利好与供需推动下，商业健康险市(shi)场(chang)呈现快(kuai)速增长趋势。统计显(xian)示，2023年我国商业健康险市(shi)场(chang)保费规模为9035亿元(yuan)，同比(bi)增长4.4%。而带病体保险被认为是健康险市(shi)场(chang)新的增长点。
作为一(yi)家(jia)专注于健康领域、提供“产品+服务”的保险科技公(gong)司，上海暖哇科技有限(xian)公(gong)司(以下简(jian)称“暖哇科技”)深(shen)度融合健康保险与医疗生态，已赋能超80家(jia)保险公(gong)司。今(jin)年二季(ji)度以来，暖哇科技已首创2款带病体保险产品并接连上线，致力于打通医疗生态、链接专业医疗能力，触发健康险产品更大(da)力度和深(shen)度的革新，服务更广泛的人群。
近日，暖哇科技首席产品和运营官(guan)莫子皓在接受中国网财经记者专访时表(biao)示，带病体保险业务是一(yi)个长坡厚雪的赛道。暖哇科技进入带病体保险市(shi)场(chang)并不单为追(zhui)求市(shi)场(chang)规模，而是以普惠健康为目标，运用数字化(hua)和科技化(hua)能力，完善保险产品供给(gei)，让更多(duo)带病体人群获得保险保障，积极探索推动带病体商业保险不断革新升级。
暖哇科技首席产品和运营官(guan)莫子皓(受访者供图)
洞察带病人群需求
在采访过程中，暖哇科技首席产品和运营官(guan)莫子皓多(duo)次(ci)提到“洞察”一(yi)词。他表(biao)示，暖哇科技之所以进入带病体保险市(shi)场(chang)，正是洞察到带病人群明确的保险保障需求，相(xiang)较健康人群，他们更加关注疾病相(xiang)关的复发保障及医药健康服务。
莫子皓表(biao)示，医学上缺少特(te)药、患者愈后的健康情况(kuang)不可控；保险遵循“大(da)数法则”，而带病体保险往往缺乏数据支撑，在产品定价等方面(mian)有较高的难(nan)度，这些(xie)都为带病体保险产品的研发造成了阻碍。另外，从(cong)已罹患疾病的患者角度来说(shuo)，需要的是保额更高、健康管理服务更多(duo)的保险产品。如果保额很低，对患者的意义也不大(da)。
针对带病体人群需求，今(jin)年二季(ji)度以来，暖哇科技接连上线2款行业首创带病体保险产品。一(yi)款为和众安科技、珂信肿瘤联合定制的行业首款多(duo)病种复发险——能保障4种妇科恶性肿瘤复发和转移的“她安康”，另一(yi)款为和瑞华保险、爱甲专线共同定制的首款将保障时间扩充至(zhi)5年的甲癌复发险“爱甲无忧”。
以“她安康”为例，该产品保障对象为18-70周岁(sui)女性，可保障特(te)定恶性肿瘤复发医疗保险金(jin)100万元(yuan)(赔付总限(xian)额)，同时提供妇科四(si)大(da)恶性肿瘤全生命周期健康管理服务。此外，还设置特(te)定恶性肿瘤复发疾病保险金(jin)5万元(yuan)等四(si)项可选责任。
从(cong)以上带病体保险产品保障方案可以看出，健康管理服务是“必选项”。莫子皓介绍道，我们从(cong)专业医学经验得出，患者的生活习惯、用药习惯对某些(xie)疾病复发影响的概率很大(da)。因此，除保险公(gong)司外，暖哇科技还积极与专病医院、健康管理机构达成合作基础。健康管理服务会把患者“管”起来，例如每天如何服药、如何调(diao)整饮(yin)食习惯、提示患者复查等，患者在获得保险保障的同时，还能通过增值服务去(qu)提升身(shen)体健康情况(kuang)。他表(biao)示，三(san)方合作模式(shi)打通保险产品与健康管理，夯实营销与风控，让保险产品与目标人群精准对接，打造以患者为中心的带病体保险生态圈。
深(shen)耕长坡厚雪赛道
诚然，带病体保险的“门槛(kan)”较高，对于风控的要求也较高，需要专业医学、疾病管理、产业整合等多(duo)方能力共同发力。
莫子皓表(biao)示，着手带病体保险业务后，暖哇科技专门自建了产品设计、营销、核保、理赔等团队，真正打破行业壁垒，建立起个性化(hua)优势的能力。例如，在产品定制前期，公(gong)司会基于大(da)量的医学文献、资料，以及医生访谈做详尽调(diao)研。同时，我们还需要做出比(bi)较完善的风险控制方案。此外，在产品核保和理赔赋能环节，我们的核保和理赔人员需要具(ju)备非常专业的医学知识和保险知识，以便精准读取被保险人提交的病历、化(hua)验单等材料。
莫子皓坦言，带病体保险业务是一(yi)个长坡厚雪的赛道。暖哇科技在带病体保险市(shi)场(chang)还处于初步探索阶段，目前规模也不是很大(da)。但他强(qiang)调(diao)，带病体保险是一(yi)块“速度不快(kuai)但非常扎实”的业务领域。暖哇科技进入带病体保险市(shi)场(chang)并不单为追(zhui)求市(shi)场(chang)规模，也不是要从(cong)过去(qu)面(mian)向健康人群保险市(shi)场(chang)完全转变(bian)为面(mian)向带病体人群保险市(shi)场(chang)，而是要弥补市(shi)场(chang)空白，以普惠健康为目标，运用数字化(hua)和科技化(hua)能力，积极探索推动带病体商业保险不断革新升级，不断丰富带病体保险产品供给(gei)，让更多(duo)人群获得更全面(mian)的保险保障。
一(yi)方面(mian)，暖哇科技推出“三(san)智赋能，全病定制”计划，接下来将持续研发带病体保险产品，让更多(duo)患者有选择(ze)保险保障的可选项。另一(yi)方面(mian)，暖哇建立了专门服务带病体人群的品牌——“暖保甄选”。目前已为“乳腺癌、甲状腺癌、白血病、4种妇科恶性肿瘤”患者提供复发的相(xiang)关保险产品，还会定期邀请专业领域医生和专病管理公(gong)司针对疾病做主题直播分享。
莫子皓表(biao)示，暖哇科技是一(yi)家(jia)提供“产品+服务”的服务商，已积累多(duo)年经验并服务超80家(jia)保险公(gong)司。未来，希望与行业内的保险公(gong)司、健康管理公(gong)司携(xie)手为更多(duo)人群定制创新保险，让更多(duo)带病体人群提升健康与生活质量。