大同高质量品茶地方外卖推荐有效的客服电子系统还可以帮助公司更好地了解客户需求和反馈，与玩家保持良好的沟通和互动，客服人工电话服务也在不断创新升级，展现了游戏公司对玩家体验和权益的关注，让您满意而归。
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2024年5月16日(ri)-17日(ri)，《今日(ri)保(bao)》主办的“市场演变 探寻中介真价值――第五(wu)届保(bao)险中介发展峰会”在北京举办，多位保(bao)险行业(ye)监管领导、行业(ye)专家、保(bao)险中介企业(ye)负责人汇聚(ju)一堂，共同探讨高质量转型背景(jing)下，保(bao)险中介真正的定(ding)位与价值。
泛华控股集团董事兼首席战略官林创斌受邀参会，并(bing)发表《海外中介演化(hua)史――什(shi)么该学，什(shi)么不该学？》主题演讲。林创斌认为，中国保(bao)险中介发展已经领先于(yu)全亚洲，不应该盲目(mu)复(fu)制海外国家的经验，必(bi)须走中国特色的中介高质量发展道路(lu)。
以下根据林创斌在“今日(ri)保(bao)?保(bao)险中介发展峰会”上(shang)的发言实录整理：
1
-Insurance Today-
海外保(bao)险销(xiao)售(shou)市场演化(hua)史
亚洲市场中介份额将持续增长
自去年以来，国内保(bao)险业(ye)一直在讨论“报行合一”和中介发展的问题，实际上(shang)，寿(shou)险营销(xiao)费用也一直是海外监管和从业(ye)者热议(yi)的话题，目(mu)前有(you)些国家已经完全禁止寿(shou)险由佣金驱动(dong)，比如荷兰。“报行合一”在海外一直在持续演化(hua)，欧美等(deng)国保(bao)险业(ye)的发展可能比中国早一百年，但中介发展只比我们早二三十年。
在很多欧美国家，专业(ye)中介已经是市场上(shang)的主要渠道，99%的欧洲国家甚至已经没有(you)自营团队，以银保(bao)和中介为主；美国部分保(bao)险公司有(you)自营团队，但规模非常小，主要是还是以中介或独立财务顾问为主；澳大利亚情况也一样(yang)。
亚洲的情况和欧美相反，在很多成(cheng)熟保(bao)险市场，如日(ri)本(ben)、韩国、中国香港，主要渠道还是保(bao)险公司的自营团队。整个(ge)亚洲，目(mu)前中介占(zhan)比是11%，在香港市场，十年前中介占(zhan)比接近10%，但去年已达到30%。十年时间，中介已经是香港寿(shou)险市场最(zui)重(zhong)要的渠道。我认为，未来亚洲中介的市场份额会持续提升。
从保(bao)险发展的历(li)史来看，中国保(bao)险业(ye)有(you)三四十年的历(li)史，中介行业(ye)可能只有(you)二十多年历(li)史，相对于(yu)海外成(cheng)熟市场，还处于(yu)发展的早期阶段。其实在渠道改(gai)革方面，中国和海外市场的差距(ju)并(bing)不大，比如有(you)一百多年历(li)史的加拿大市场，其渠道改(gai)革主要发生于(yu)20世纪(ji)90年代和2000年左(zuo)右。
2
-Insurance Today-
海外寿(shou)险市场费用率演化(hua)史
客户付咨询费终将成(cheng)为主流商业(ye)模式
在很多西方国家，寿(shou)险现在主要靠(kao)独立财务顾问带动(dong)，美国最(zui)为典型。原因很简单，这些市场都是以养老金带动(dong)独立财务顾问的渠道，强积金取代了一大部分寿(shou)险的养老功能，传(chuan)统的寿(shou)险中介逐渐演化(hua)为全能的财务顾问。
值得关注的是，除了瑞典和丹麦的养老金和保(bao)险挂钩，在很多国家，社会养老计划（强积金）越(yue)完善，其保(bao)险渗透率就越(yue)低(di)，养老金已经取代了很多寿(shou)险产品(pin)的保(bao)障功能。
那么，在渠道进化(hua)的过程中，在提倡保(bao)护消费者群体的氛围下，何(he)为合理的销(xiao)售(shou)费用？这也是欧美近十年一直在探索的问题，在很多比较极端的欧洲国家，中介是不能收取佣金的。比如荷兰，任何(he)寿(shou)险渠道都不能收取佣金，而是由客户付咨询费。所以，“报行合一”虽(sui)然暂时给行业(ye)带来了困(kun)难，但相比于(yu)这些国家，我们仍然有(you)发展机会。
3
-Insurance Today-
环(huan)顾海外市场
中国中介能学的经验有(you)哪些？
专业(ye)化(hua)职业(ye)化(hua)+适度多元化(hua)+集中化(hua)
从世界的角(jiao)度来看，中国保(bao)险中介发展处于(yu)什(shi)么阶段？我认为已经领先于(yu)全亚洲。日(ri)本(ben)的保(bao)险业(ye)发展已有(you)一百年，中国台湾的保(bao)险渗透率也很高，但没有(you)一家中介公司上(shang)市，只有(you)内地的泛华、水滴、慧择能做到上(shang)市。
原因有(you)很多，其中之一就是发展的时间点不同。中国寿(shou)险中介起源于(yu)中国加入(ru)WTO后(hou)，很多外资(zi)公司来到中国，比平安起步晚(wan)了十多年，要建(jian)自营团队很困(kun)难，而中介渠道在海外已很成(cheng)熟，他们更易于(yu)接受，所以选择了中介。这样(yang)的起点导致中国保(bao)险中介有(you)了一个(ge)非常好的开始。
虽(sui)然国外的经济和金融发展都比国内早了上(shang)百年，但我们不应该盲目(mu)复(fu)制他们的经验，必(bi)须走有(you)自身特色的路(lu)。每个(ge)国家的情况和发展阶段都不同，中国保(bao)险中介发展得已经非常专业(ye)，但毕竟海外比我们超(chao)前二三十年，仍存在一些可以学习的地方和需要吸取的教训。
该学一：专业(ye)化(hua)、职业(ye)化(hua)
美国有(you)30多万名财务顾问，85%以上(shang)是本(ben)科生，平均年龄44岁(sui)，2023年收入(ru)中位数为10万美金。在美国，财务顾问是一个(ge)得到社会尊重(zhong)的职业(ye)，因为他们能提醒客户避免做出不理性的判断。
我在加入(ru)泛华前担任投资(zi)经理时，负责日(ri)本(ben)的工业(ye)和保(bao)险业(ye)投资(zi)。在日(ri)本(ben)所有(you)的保(bao)险公司中，我只投资(zi)了索尼人寿(shou)。日(ri)本(ben)经历(li)了三十年负利率时代，人口老龄化(hua)非常严重(zhong)，整个(ge)寿(shou)险行业(ye)都是负增长，只有(you)索尼人寿(shou)20年来持续正增长，年复(fu)合增长率5%。它是怎么做到的？背后(hou)就是专业(ye)化(hua)、职业(ye)化(hua)。
日(ri)本(ben)很多传(chuan)统寿(shou)险公司的代理人都是女性为主，和中国没有(you)太大区别，但索尼人寿(shou)的5700个(ge)代理人中80%都是男性，平均年龄46岁(sui)。他们的代理人中32%都是MDRT，是全世界比例最(zui)高的公司。
该学二：适度多元化(hua)
代理人收入(ru)多元化(hua)是件好事，但过度多元化(hua)却(que)未必(bi)，必(bi)须适度。以加拿大为例，其代理渠道20年来在不停演化(hua)，现在加拿大的寿(shou)险渠道几乎全都依赖独立财务顾问。这就导致很多独立财务顾问觉得保(bao)险产品(pin)销(xiao)售(shou)难度大，不愿意卖，使得近十年加拿大的人口、经济在增长，但保(bao)单却(que)在下降。加拿大市场的问题就是财务顾问的渠道太多元化(hua)，因而不愿意卖保(bao)险。所以，中国应该学习多元化(hua)，但必(bi)须适度。
该学三：集中化(hua)
根据美国独立顾问平台LPL的披露，美国传(chuan)统的独立财务顾问平台公司只有(you) 90家，资(zi)产规模达到3万亿美金。LPL 占(zhan)比最(zui)大，有(you)20%份额。前15家公司的规模都超(chao)过500亿美金，份额超(chao)过80%。在英国，前8家财务顾问公司拥有(you)超(chao)过60%的市场份额。
4
-Insurance Today-
又有(you)哪些不应该学？
过度理想化(hua)+缺乏差异化(hua)+缺乏科技化(hua)
那么，海外国家有(you)什(shi)么东西是我们不该学的？
不该学一：过度理想化(hua)
我们不能太过理想化(hua)，要相信(xin)保(bao)险永远(yuan)是买回来的，不是卖出去的。此外，渠道和供应商零利益(yi)冲突也是不可能的任务。澳大利亚监管20年来不停进行渠道改(gai)革，消费者保(bao)护群体一直提倡降低(di)金融产品(pin)的销(xiao)售(shou)费用，最(zui)终导致越(yue)来越(yue)多的财务顾问离场，在社会层面，养老金（强积金）做得很成(cheng)功，但寿(shou)险是负增长。因此，建(jian)议(yi)无(wu)论监管者还是从业(ye)者，都不要过度理想化(hua)。
不该学二：缺乏差异化(hua)
中国香港的保(bao)险中介市场有(you)800多家持牌经纪(ji)公司，10万从业(ye)人员，超(chao)过50人的中介公司不到二十家，无(wu)差异化(hua)经营导致行业(ye)内卷严重(zhong)，最(zui)近香港最(zui)大的中介公司甚至宣布停业(ye)三个(ge)月。这就是无(wu)差异化(hua)造成(cheng)的现象，因此集中化(hua)非常重(zhong)要。
不该学三：缺乏科技化(hua)
中国保(bao)险中介的销(xiao)售(shou)科技已经领先香港、新加坡二三十年，无(wu)纸化(hua)、数字化(hua)对我们是家常便(bian)饭，但在很多市场还做不到。目(mu)前，在中介行业(ye)还没有(you)中国公司依靠(kao)科技占(zhan)领某一个(ge)海外市场的份额，但距(ju)离这一天已经不远(yuan)了。
这一点在证券行业(ye)已经得到了验证，富途是由一位腾讯的老员工于(yu)2012年创立的，现在已经是全香港最(zui)大的零售(shou)券商，领先于(yu)很多香港老牌证券公司，这是很多国有(you)企业(ye)三十年都做不到的事。所以，我非常相信(xin)科技。
后(hou)记(ji)
七条展望
我们应该珍惜眼前，继(ji)续走高质量发展的道路(lu)，虽(sui)然短期会面临(lin)一些困(kun)难，但我依然相信(xin)：
第一，中介是金融行业(ye)最(zui)好的赛道，从海外金融公司的对比可以看出，中介的估值永远(yuan)是最(zui)高的。
第二，专业(ye)寿(shou)险中介是亚洲金融行业(ye)里(li)唯一一片蓝海，中介市场占(zhan)比较低(di)，有(you)很大的发展机会。
第三，保(bao)险是买回来的，不是卖出去的，保(bao)险销(xiao)售(shou)永远(yuan)会在。无(wu)论在任何(he)市场，唯有(you)专业(ye)独立中介才会真的以客户利益(yi)为主导。
第四，专业(ye)化(hua)、职业(ye)化(hua)、数字化(hua)是整个(ge)行业(ye)的共同语言，是正确(que)的发展方向。
第五(wu)，行业(ye)集中化(hua)是我们可以从海外吸取的好经验。科技合规都需要成(cheng)本(ben)，如果没有(you)足够的规模，做不到这件事。
第六，过度理想化(hua)可能带来反效果，导致最(zui)终整个(ge)社会出现保(bao)险不足。
第七，坚(jian)决高质量发展，走中国特色的中介发展道路(lu)。