近日，渤海银(yin)行、广(guang)发银(yin)行等银(yin)行机构发布公告表示，取消通知存款(kuan)产品自动转存功能。渤海银(yin)行公告称，自动转存个人(ren)通知存款(kuan)产品于2024年5月(yue)1日起自动终止，终止后存量自动转存个人(ren)通知存款(kuan)产品统一变更(geng)为“通知存款(kuan)+”产品。“通知存款(kuan)+”产品不作(zuo)自动转存处理。广(guang)发银(yin)行于5月(yue)上(shang)旬下线单位(wei)通知存款(kuan)业务自动滚存服务，存续中的资金将根据具体(ti)产品服务规则(ze)调整为非滚存服务模式，或返(fan)还至签约活期账(zhang)户。记者梳理发现，今年以来(lai)，多家农商银(yin)行、村镇银(yin)行也陆续下架通知存款(kuan)产品。
据了解，普(pu)通通知存款(kuan)需要存款(kuan)人(ren)操作(zuo)指定为“1天通知存款(kuan)”或“7天通知存款(kuan)”选项，如果通知存款(kuan)时间超过了7天，但事先选定的却(que)是“1天”，则(ze)收(shou)益就会按照1天通知存款(kuan)的利息计算。中国社会科学(xue)院金融研究所银(yin)行研究室主任李广(guang)子表示，如果是智能通知存款(kuan)则(ze)无(wu)需用户进(jin)行预设的指定，会根据实际存款(kuan)时间自动转存，自动按照最高收(shou)益计算。与普(pu)通通知存款(kuan)相(xiang)比，智能通知存款(kuan)能给存款(kuan)人(ren)带来(lai)更(geng)高收(shou)益。对于银(yin)行来(lai)说，智能通知存款(kuan)的成本要高于普(pu)通通知存款(kuan)。
多家商业银(yin)行为何调整通知存款(kuan)产品？李广(guang)子认为，对于银(yin)行来(lai)说，智能通知存款(kuan)的成本要高于普(pu)通通知存款(kuan)。因此，取消通知存款(kuan)产品的自动转存功能有(you)助于降低银(yin)行资金成本，提(ti)高盈(ying)利能力。之所以进(jin)行这种调整，主要与近年来(lai)银(yin)行业盈(ying)利能力下滑有(you)关。此外，在(zai)当前经(jing)济形势下，银(yin)行资产端需求(qiu)下滑，相(xiang)应地，银(yin)行在(zai)资金端吸收(shou)存款(kuan)的动机也不是很强烈。
近年来(lai)，政策利率已进(jin)行多次调整。整体(ti)来(lai)看，信贷利率下降要快于存款(kuan)利率，由(you)于我国商业银(yin)行营(ying)收(shou)中利息收(shou)入占比较(jiao)高，银(yin)行净息差面临一定压力。多家商业银(yin)行一季度业绩报告显(xian)示，息差水平持续承压。中国银(yin)行研究院研究员梁(liang)斯(si)认为，去年以来(lai)，随(sui)着利率下行，存款(kuan)利率也出现多次调整。2022年9月(yue)，国有(you)大行率先调降存款(kuan)挂牌利率，拉开了存款(kuan)降息序幕。至今，存款(kuan)利率历(li)经(jing)了4轮下调，通常(chang)是国有(you)大行率先下调，股份行、中小(xiao)银(yin)行跟进(jin)，“梯次”轮动调整存款(kuan)利率。在(zai)利率持续下行影响下，定期存款(kuan)、通知存款(kuan)、协定存款(kuan)、大额存单利率等各类产品利率均(jun)出现下调，年利率3%以上(shang)的定期存款(kuan)少见，大额存单更(geng)是一单难求(qiu)。
《2024年第一季度中国货币政策执行报告》显(xian)示，贷款(kuan)主要投向了企业和(he)实体(ti)经(jing)济的供给端；存款(kuan)主要在(zai)居民部门。当前，居民家庭资产配(pei)置除存款(kuan)外，居民购买基金等理财的热情也在(zai)逐渐升温。今年以来(lai)，理财市场“吸金”能力加速。普(pu)益标准数(shu)据显(xian)示，截至4月(yue)末，银(yin)行理财产品存续规模为28.42万亿元，环(huan)比增加2.34万亿元。
理财魔方创始人(ren)兼CEO袁雨来(lai)表示，在(zai)监测梳理理财魔方平台用户购买数(shu)据时发现，债券基金组合类产品的用户购买量显(xian)著高于权益类基金组合产品。其针对稳健理财需求(qiu)的用户问卷数(shu)据显(xian)示，有(you)近70%的用户表示将部分银(yin)行存款(kuan)转移购买了债券型基金组合。
李广(guang)子表示，从风险角度来(lai)看，存款(kuan)风险较(jiao)低，基金理财风险相(xiang)对较(jiao)高。此外，二者之间也存在(zai)着一定的替代(dai)关系。今年2月(yue)份以来(lai)，我国资本市场明显(xian)回暖，基金理财总体(ti)上(shang)为投资者带来(lai)了较(jiao)高的投资收(shou)益，一定程度上(shang)推动了存款(kuan)向基金理财的转化。 （经(jing)济日报记者 王宝会）