央广网北(bei)京5月31日消(xiao)息（记者唐婧）据中央广播(bo)电(dian)视(shi)总台经济之声(sheng)《天下财经》报道，对于个人和家庭来说，养老是人生大事(shi)、家中要事(shi)，对于国家来说，实现老有所养，更是“国之大者”。2024年政府(fu)工作报告多次(ci)提到“养老”，包括养老金融在(zai)内的(de)“五篇大文章”更是首次(ci)写入，凸显出当下和未来一段时期(qi)养老金融的(de)重要性。
原中国保监会副主(zhu)席(xi)周延礼(li)在(zai)近期(qi)举办(ban)的(de)2024清华五道口全球金融论坛上表示，近年来，保险业(ye)参与养老金融的(de)发展取(qu)得了积极进(jin)展，积累了一些(xie)经验(yan)，也出现了一些(xie)工作的(de)难点(dian)和痛点(dian)。
周延礼(li)表示，一方面是养老保险产(chan)品存在(zai)同质化的(de)问题(ti)，在(zai)养老保险产(chan)品中，不同公司(si)的(de)很多产(chan)品不仅(jin)名称上相似、相近，保障(zhang)内容和思路上也基本一致(zhi)，缺(que)乏明显的(de)有区别、有特色、有针对性、精准的(de)养老保险设计，多数(shu)养老保险产(chan)品还(hai)是按照传统商业(ye)保险产(chan)品来设计，这方面需要加快改进(jin)。另一方面，个人养老账户缴存额相对较低，到目(mu)前为止，有5000多万开户的(de)人群(qun)，但只有三成左右(you)完成了账户缴费，统计下来远远达不到预期(qi)的(de)效果。因(yin)此，在(zai)这方面我们(men)要加快做好精准服(fu)务与水平提高。
周延礼(li)说，积极有效应(ying)对人口快速(su)老龄化趋势，需要加快建设多层次(ci)社会保障(zhang)体(ti)系。对于我国来说，养老保险体(ti)系起步比(bi)较晚，要通过发展第三支柱养老保险，加快补齐短(duan)板。具体(ti)来看，就是要把发展个人养老金作为抓手，推动养老金融发展，完善第三支柱养老保险制(zhi)度。
周延礼(li)进(jin)一步表示，一是要推动养老保险产(chan)品创新与服(fu)务多样化。保险行业(ye)要对养老保险产(chan)品进(jin)行创新和扩展，满足不断变化的(de)市场需求和消(xiao)费者多样化的(de)预期(qi)。二要提升(sheng)风险管理和资产(chan)配置水平。当前我国养老金参与资本市场程度整体(ti)不足，投资工具不够丰富，下一步要研究保险业(ye)参与资本市场的(de)运作，提高投资能力，加强风险管理。三是要进(jin)一步提高个人养老金的(de)覆盖面。优化个人养老金制(zhi)度设计，推进(jin)商业(ye)银行、保险机构以及基金管理公司(si)等不同市场主(zhu)体(ti)参与，不断扩大制(zhi)度覆盖面，提高制(zhi)度影响力。
贝莱德集团中国区负责人范华认为，要引导第二支柱与第三支柱协同发展，同时在(zai)制(zhi)度设计上引入默认与匹配机制(zhi)，扩大养老金覆盖范围。在(zai)账户使用上，建议借鉴美国第二和第三支柱养老账户的(de)管理实践，打破企业(ye)年金账户与个人养老金账户之间的(de)壁垒，允许两个账户之间资金划转、税优共享。例(li)如(ru)，允许离职员工将企业(ye)年金账户中的(de)存量资产(chan)转入个人养老金账户，继续管理或使用；有些(xie)企业(ye)尚未有能力建立年金计划时，其员工也可以在(zai)第三支柱缴费时享受第二支柱的(de)税收优惠额度，增加个人养老金账户缴费激励(li)。
金融还(hai)应(ying)该如(ru)何更好助力老有所养？养老金融50人论坛秘书长董克用认为，扩大企业(ye)年金覆盖面是一个重要任(ren)务。
董克用介绍：“我们(men)的(de)企业(ye)年金到现在(zai)为止已经做了20年，但覆盖面没有超过参加了基本养老保险企业(ye)职工的(de)7%。也就是说，还(hai)有90%的(de)企业(ye)职工没有第二支柱。他们(men)退休后主(zhu)要依靠刚(gang)才说的(de)40%多的(de)替代率，这显然是不足的(de)，我们(men)要进(jin)一步扩大企业(ye)年金覆盖面，提高普(pu)及性。”
董克用建议，应(ying)该充分利用主(zhu)板、中小板和新三板等市场优势，进(jin)行低成本、低风险且(qie)支持长期(qi)融资的(de)直接融资活动。