“股份行、城商行、民营(ying)应树(shu)立稳健的经(jing)营(ying)理念，制定(ding)科学合理的贷款业务发展规划，持(chi)续强化自主(zhu)风(feng)控，提升风(feng)险管理核心竞争力。要不断完善业务流程管理，保护好金(jin)融消费者(zhe)合法权益。”5月26日，在新金(jin)融联盟举办的“互联网贷款业务的合规发展”内(nei)部研讨会上，一位监管专家表示。
会上，零售信贷部总经(jing)理关笑宇、网贷管理中心主(zhu)任宛(wan)秋、消费金(jin)融与中心总经(jing)理刘静、湖南(nan)三湘银行行长夏(xia)博辉做主(zhu)题发言；国(guo)家金(jin)融监督管理总局相关司局负责人，国(guo)务院(yuan)发展研究中心市(shi)场经(jing)济(ji)研究所原所长王微，上海金(jin)融与发展实验(yan)室主(zhu)任曾刚进行了(le)点(dian)评(ping)交(jiao)流。
会议由新金(jin)融联盟秘书长吴雨珊主(zhu)持(chi)，中国(guo)金(jin)融四十人论(lun)坛(tan)提供学术(shu)支持(chi)。60余家银行及非银金(jin)融机构，30家互联网平台和金(jin)融科技公司，共180余位嘉宾通过线上线下参会。以下为(wei)部分精彩内(nei)容(rong)。
研讨会现场
红利消退(tui)后面临(lin)“增长难题”
以2014年首家互联网银行开业为(wei)起点(dian)，互联网贷款市(shi)场历经(jing)蓬勃发展，全行业规模(mo)已近(jin)8万(wan)亿，在支持(chi)小微企(qi)业、促进居民消费等方面发挥了(le)重要作用。
但是，随着用户规模(mo)逐渐饱(bao)和，用户增速放(fang)缓，尤其在宏观(guan)经(jing)济(ji)承压、利率下行的背景下，互联网贷款增量稀缺、存量内(nei)卷、风(feng)险暴露(lu)、盈利空间(jian)缩窄，面临(lin)红利消退(tui)后的增长难题。
4月下旬，国(guo)家金(jin)融监督管理总局发布了(le)《关于进一步规范股份制银行等三类银行互联网贷款业务的通知》（简称“54号文”）。作为(wei)此(ci)前互联网贷款系列法规在重点(dian)领域的延伸与打“补丁”，54号文强化了(le)股份行、城商行、民营(ying)银行稳健经(jing)营(ying)、自主(zhu)风(feng)控、合作机构管理等要求。
夏(xia)博辉表示，“不应过度依赖合作机构的获客引流或担(dan)保增信来追求互联网贷款业务规模(mo)或盈利的短期快速增长”是54号文的新要求，体(ti)现了(le)互联网贷款要从快速增长转变为(wei)高质量增长的监管导向。
提高自主(zhu)风(feng)控能力
54号文强调商业银行的自主(zhu)经(jing)营(ying)和自主(zhu)管理，包括但不限于提升“数(shu)据获取(qu)、合同签订、授信审批、资金(jin)发放(fang)、品牌管理”等五方面的自主(zhu)管理能力，首提“支持(chi)鼓励银行不断拓宽自营(ying)渠道，提升获客效率，提升对客户的直接(jie)服务能力”。
此(ci)外，54号文将助贷机构间(jian)接(jie)兜底(di)纳入(ru)监管关注范畴，要求银行规范增信类贷款管理，强调银行应实质审核持(chi)牌增信机构的增信能力，关注集中度风(feng)险及实际贷款资产质量，不得(de)仅因合作方提供担(dan)保增信而降低授信审核标(biao)准。
与会专家认为(wei)，贷款业务自主(zhu)可控的核心在于自主(zhu)风(feng)控。对此(ci)，行业也一直积极实践，关笑宇表示，平安(an)银行不断优(you)化改(gai)进政策、系统、模(mo)型(xing)，围绕贷前贷中贷后全链条，深化身份验(yan)证，反洗钱、反欺(qi)诈、信用评(ping)估等管理机制，不断夯实风(feng)险自主(zhu)有效性；宛(wan)秋介(jie)绍，华夏(xia)银行及时发现、处理问题，以周为(wei)单位迭代模(mo)型(xing)，今年以来模(mo)型(xing)已迭代51次。
不过，自主(zhu)风(feng)控并(bing)非易事，对于小银行而言更(geng)是如此(ci)。要做到自主(zhu)风(feng)控，就(jiu)需(xu)要在建(jian)模(mo)上有较大投入(ru)，不论(lun)在资金(jin)还是在技术(shu)层面都有较高要求。
有专家提出，对不同情(qing)况银行的自主(zhu)风(feng)控要求是否(fou)应该有所差异。“完全依靠自身能力去做五个自主(zhu)风(feng)控，就(jiu)是从零到一。但是，互联网贷款的产业链细分程度高，许多能力可以复用。银行自主(zhu)风(feng)控是完全自主(zhu)，还是核心环节去自主(zhu)决策与完善值得(de)思(si)考。”中信银行个人信贷部总经(jing)理助理姜园园认为(wei)。
资金(jin)用途管理难在管控出行资金(jin)
54号文要求三类银行加强授信管理和资金(jin)用途管理，防范共债风(feng)险，加强对借款人改(gai)变互联网贷款资金(jin)用途、多方归集资金(jin)、大额取(qu)现等行为(wei)的监测(ce)预(yu)警。
对此(ci)，多位银行嘉宾表示，他们建(jian)立了(le)行内(nei)资金(jin)用途监测(ce)系统，难点(dian)在于出行资金(jin)管控。
对于行内(nei)资金(jin)用途监测(ce)，刘静介(jie)绍，江苏银行实现了(le)行内(nei)贷款资金(jin)流向违规的阻截；对于发放(fang)他行账户的资金(jin)，要求放(fang)款机构、支付机构在资金(jin)划转交(jiao)易当中加入(ru)贷款标(biao)签，以便放(fang)款账户所在银行能识别(bie)相应的贷款资金(jin)进行相应阻断；对于大额放(fang)款，还增加了(le)人工智能复核环节，在贷后环节设置(zhi)了(le)资金(jin)用途人工确认。
有嘉宾表示，银行无法管控行外资金(jin)，在非本(ben)行开户场景表现尤为(wei)明显，建(jian)议区(qu)分贷款额度，设置(zhi)差异化资金(jin)流向的管控要求，建(jian)立银行间(jian)资金(jin)流向管控协(xie)同机制。“希望建(jian)立资金(jin)流向行业联盟，或者(zhe)在银行合规管理上有一些通路。”刘静说。
建(jian)议提高互联网贷款客诉容(rong)忍度
除了(le)资金(jin)流向管理，客诉管理也是互联网贷款业务的一大难题。
曾刚表示，无论(lun)在国(guo)内(nei)还是在国(guo)际层面，零售业务合规成本(ben)都非常高，消保合规强化后，形(xing)成的处罚会推高零售成本(ben)。建(jian)议监管引导行业协(xie)会，对消保的具体(ti)流程细化、标(biao)准化，尽(jin)职免责，这(zhe)能解决大量问题。
夏(xia)博辉认为(wei)，应客观(guan)看(kan)待客诉问题，互联网贷款流量大、周期短、客户多，在同样的投诉概率下，消保客诉的数(shu)量就(jiu)多。加之客群下沉，对应客群的差异化诉求增多，造成了(le)当前互联网贷款客诉压力大。
他建(jian)议，在关注客诉本(ben)身的同时，也结合客户的总量、贷款的定(ding)价、服务的客群来综合研判。同时，借鉴司法机关经(jing)验(yan)，将同质同类同天同卷宗客诉事件合并(bing)立案，集中处理。
刘静希望能在贷款人联系方式上给予更(geng)多支持(chi)，在客户更(geng)换手机号码后，可以查(cha)询(xun)到其更(geng)多联系方式，避免找客户的联系人。反催收黑产是客诉的一大来源(yuan)，有嘉宾建(jian)议提高互联网贷款客诉的容(rong)忍度，增加无理、黑产等投诉的剔(ti)除力度。
（文| 余春敏）
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