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普惠保险如(ru)何发展？金融(rong)监管总局重磅定(ding)调。6月6日，金融(rong)监管总局发布《关于推进(jin)普惠保险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）。《指导意见》不仅(jin)明确“未来五年，高质量的普惠保险发展体系基本建成”这(zhe)一发展目标以及确保人民群众“买(mai)得到”“买(mai)得起”这(zhe)一发力方向，还提出要求保险公司完善普惠保险管理机制等。
金融(rong)监管总局有关负责人表示，普惠保险作为我国普惠金融(rong)的重要组成部分，要围绕(rao)保障民生、服务社会，努力为广大(da)人民群众提供广泛覆盖、公平(ping)可(ke)得、保费合理、保障有效的保险服务。金融(rong)监管总局研究印(yin)发《指导意见》，旨在(zai)着力完善普惠保险制度规则，并提供有力的政策支持。
体系基本建成时间明确
通过较低的保费支出为居民发生意外事故或罹患重大(da)疾病提供必要的经济保障，普惠保险是满足城乡居民，尤其是弱势群体基本保险保障需求的重要抓手。
对于普惠保险发展的总体要求，《指导意见》中提到，推进(jin)保险产品标准化、通俗化、简单化，提升服务便利性，确保人民群众“买(mai)得到”保险。优化重点领域和重点群体保险服务，加大(da)政策、资源倾斜力度，强(qiang)化科技赋(fu)能，降低运营管理成本，确保人民群众“买(mai)得起”保险。
保险理赔(pei)是保障客(ke)户权益、体现保险价值的关键环节。《指导意见》提出，切(qie)实改进(jin)理赔(pei)服务质量和效率，推进(jin)依法合规“赔(pei)得满意”。
近年来，在(zai)国家普惠金融(rong)政策引导下，我国保险业服务的普惠性得到进(jin)一步(bu)提升。与此同(tong)时，国家一直将普惠性作为保险业发展的重要内容，系列政策相(xiang)继出台。
“各(ge)类市场主体积极开展普惠保险业务，普惠保险服务供给不断深化，产品类型(xing)不断丰(feng)富，社会覆盖面逐(zhu)步(bu)拓(tuo)展，普惠保险整体呈现稳步(bu)发展势头并取得了较好成效。但(dan)也要看到，当前普惠保险发展仍存(cun)在(zai)服务广度不够、质量不高、创新不足等问题(ti)，保险供给与人民群众保障需求之间仍存(cun)在(zai)较大(da)差距。”金融(rong)监管总局有关负责人表示。
对于普惠保险接下来的发展目标，《指导意见》指出，未来五年，高质量的普惠保险发展体系基本建成。基础保险服务提质扩面取得新进(jin)展，重点领域和重点群体保险服务可(ke)得性实现新提升，保险基础设施(shi)和发展环境得到新改善，防(fang)范化解保险风险取得新成效，普惠保险助力金融(rong)强(qiang)国建设迈上新台阶。
产品服务需两(liang)手抓
产品与服务并重，是保险产品赢得信赖、保险公司提升竞争力的关键。
在(zai)普惠保险未来发展目标下，如(ru)何“实操”？在(zai)丰(feng)富普惠保险产品服务、提升普惠保险服务质效方面，《指导意见》对保险公司提出多项要求。
普惠保险最(zui)初以农业保险和大(da)病保险为主，目前已扩大(da)到城市健康险、养老护理险、新市民责任险等产品。
从产品端(duan)的发力方向来看，《指导意见》不仅(jin)提出提高农民和城镇低收入等群体保险保障水平(ping)、加大(da)特定(ding)群体保险保障供给力度，还提出提升小微企业和个体工商户等抗风险能力、积极参与重点领域风险保障、鼓励发展专属普惠保险。
具体而言，在(zai)发展专属普惠保险方面，《指导意见》指出，在(zai)针(zhen)对社会保险保障不足、商业保险供给缺失的领域，支持保险公司在(zai)风险可(ke)控的前提下，面向特定(ding)风险群体或特定(ding)风险领域提供专属普惠保险产品和服务。专属普惠保险费率原(yuan)则上应低于同(tong)等条件下其他保险产品费率。
应对老龄化挑战(zhan)，保险公司可(ke)以有哪些作为？《指导意见》支持保险服务多样化养老需求，创新发展各(ge)类商业养老保险产品，开发投保简单、交费灵活、收益稳健、领取形式多样的商业养老年金产品。
在(zai)部分产品同(tong)质化现象(xiang)严重的背景下，通过提供差异化服务，保险公司能够更精确地满足不同(tong)客(ke)户群体的特定(ding)需求。《指导意见》还鼓励健康保险公司、养老保险公司、农业保险公司发挥专业优势，提供特色产品和服务。鼓励中小保险公司深耕总部所在(zai)区域，为当地群众和市场主体提供普惠保险服务。支持再保险公司参与普惠保险风险分担。
中国矿业大(da)学（北京）管理学院硕士生企业导师支培(pei)元认为，《指导意见》的实施(shi)将推动保险公司优化产品结构，开发更多符合市场需求的普惠保险产品，从而促进(jin)市场结构的优化升级。通过加强(qiang)内部管理和服务标准化建设，保险公司将能够提供更加专业、高效的服务，满足消费者对高质量保险服务的期待。明确的监管要求将促使保险公司加强(qiang)风险管理体系建设，提高风险识别、评估和控制能力，确保市场的稳健运行。
普惠也有门槛
对普惠保险发展情况不定(ding)期进(jin)行评估，适时向社会通报(bao)普惠保险发展成果，引导普惠保险规范有序发展；研究将普惠保险纳入保险公司监管评价体系，进(jin)行差异化监管……《指导意见》也透露了金融(rong)监管总局下一步(bu)的监管风向。
需要关注的是，参与专属普惠保险业务，将有一定(ding)的门槛。根据《指导意见》，偿付能力不足的保险公司不得开展专属普惠保险业务。
此外，《指导意见》明确，加大(da)普惠保险业务监督检查力度，对发现的违法违规问题(ti)，依法严肃处理。对发生重大(da)群体性事件的保险公司和保险中介机构，视情况依法采取必要的监管措施(shi)。
保护保险消费者权益的重要性不容忽视，其是保险业健康发展的基石(shi)。《指导意见》也明确，监管部门要强(qiang)化普惠保险消费者权益保护监督检查，及时查处侵害消费者合法权益的行为。
《指导意见》还要求保险公司明确普惠保险业务牵头部门，建立(li)推动普惠保险高质量发展的工作机制。保险公司要将开展普惠保险、履(lu)行社会责任纳入经营绩效考(kao)核，大(da)型(xing)保险公司普惠保险考(kao)核权重原(yuan)则上不低于5%。加强(qiang)普惠保险内控管理，确保经营行为依法合规、业务财务数据真(zhen)实，及时识别和防(fang)控相(xiang)关风险。
“发展普惠保险，是保险行业积极承担社会责任的要求，也是保险行业转型(xing)发展与开拓(tuo)细分市场的要求。”北京工商大(da)学中国保险研究院副秘书长宋占(zhan)军表示，从监管角度设立(li)5%的考(kao)核目标具有一定(ding)的激励性，下一步(bu)应细化普惠保险的相(xiang)关统计(ji)办(ban)法。保险公司发展普惠保险，应结合自身经营基础，聚焦某一人群、某一区域并联动相(xiang)关渠道，降低销售成本，提高普惠保险的获得感。
在(zai)支培(pei)元看来，保险公司需制定(ding)详(xiang)细的普惠保险业务发展规划，明确发展目标和实施(shi)路径，确保战(zhan)略规划的有效执行。结合大(da)数据、人工智(zhi)能等先进(jin)技术，开发个性化、差异化的普惠保险产品，提升服务效率和客(ke)户体验。建立(li)健全风险评估模型(xing)，完善风险预警机制，确保在(zai)拓(tuo)展市场的同(tong)时，有效控制潜在(zai)风险。
北京商报(bao)记(ji)者 胡永新