国家金(jin)融监督管理总局近日印发了《关于银(yin)行业保险业做好金(jin)融“五篇大(da)文章”的指导意见(jian)》（以下(xia)简称《指导意见(jian)》），对总局系统和银(yin)行保险机构统筹做好“五篇大(da)文章”提出明确要求(qiu)，进行全面部署。
《指导意见(jian)》在数(shu)字(zi)金(jin)融领域提出明确目标，要求(qiu)银(yin)行业保险业数(shu)字(zi)化转型成效(xiao)明显，数(shu)字(zi)化经营管理体系基本建成，数(shu)字(zi)化服务广泛普及，对数(shu)字(zi)经济发展提供有效(xiao)助力。数(shu)字(zi)化监管架构流程基本建成，监管数(shu)字(zi)化智能(neng)化水平大(da)幅提升。
专家表示，数(shu)字(zi)金(jin)融作为金(jin)融服务创新的重要力量(liang)，可以提高金(jin)融服务效(xiao)率、推(tui)动金(jin)融普惠、促进金(jin)融创新和提升风险管理能(neng)力，对实体经济的高质量(liang)发展具有重要价值。
引导机构加(jia)快转型
将前沿金(jin)融科技成果融入日常(chang)生活(huo)中，让发展成果惠及每一个(ge)人，是数(shu)字(zi)金(jin)融的初(chu)心所(suo)在。对银(yin)行机构而言，在此前缺(que)乏数(shu)字(zi)工具的时期，提供服务主要依赖于物(wu)理网点布局，这在一定程度上导致了资源分配不(bu)够均衡。偏远(yuan)地区或农村由于地理障碍和人口稀(xi)疏，往往难以享受到充足的银(yin)行服务，造成了金(jin)融资源获取的困难。
通过发展数(shu)字(zi)金(jin)融，上述问题(ti)将得到有效(xiao)缓解。例如，中国建设银(yin)行将数(shu)字(zi)化作为底层经营逻辑，积极推(tui)动服务模式数(shu)字(zi)化转型，真正实现“以用户为中心”，让数(shu)字(zi)金(jin)融发展成果赋能(neng)人民群众(zhong)美好生活(huo)。着力打造“裕农通”特色(se)品牌，为农民提供集金(jin)融服务、智慧村务、便民事务、电子商务于一体的综合化服务，助力乡(xiang)村金(jin)融资源有效(xiao)触(chu)达和公平覆盖，让亿万农民足不(bu)出户就能(neng)享受到便利金(jin)融和非(fei)金(jin)融服务，为乡(xiang)村振兴注(zhu)入新活(huo)力。
不(bu)只(zhi)是银(yin)行机构，国内不(bu)少保险机构近年来也(ye)在加(jia)快“保险+科技”改革步伐，借助新兴科技力量(liang)，实现高质量(liang)发展。业内人士表示，数(shu)字(zi)化转型已成为保险行业发展的必然趋势(shi)。
平安健康保险近日打造“3+3+3”全域架构体系，并上线了全栈(zhan)自研分布式保险核心系统。据悉，平安健康保险搭建的全新一代全域架构体系，从底层基础应用标准和设施、中层通用商业能(neng)力到顶层应用平台，全方位(wei)打通前中后(hou)台支撑体系，新产品开发上线周期最快由50天缩(suo)短至1天。同时，业务组织变革调整，通过平台配置新组织的角色(se)和权限即可快速(su)自动适(shi)配业务操作要求(qiu)，为健康险行业数(shu)字(zi)化转型发展积累了经验。
“数(shu)字(zi)金(jin)融有利于推(tui)动金(jin)融业高质量(liang)发展已经有很多(duo)讨论，并达成共识，我国在发展数(shu)字(zi)金(jin)融上成效(xiao)显著(zhu)。”中国人民大(da)学国际并购与(yu)投资研究所(suo)所(suo)长(chang)、财政金(jin)融学院教授汪昌(chang)云表示。
“金(jin)融‘五篇大(da)文章’相互(hu)联系，科技金(jin)融作为‘五篇大(da)文章’之首(shou)促进产业和经济的转型，数(shu)字(zi)金(jin)融则为其(qi)他方面提供了重要支撑。”徽商银(yin)行首(shou)席信息官王勇在中国人民大(da)学首(shou)届深圳金(jin)融论坛之“平行论坛：数(shu)字(zi)金(jin)融与(yu)高质量(liang)发展”上表示。
《指导意见(jian)》指出，聚焦效(xiao)能(neng)和安全促进数(shu)字(zi)金(jin)融发展。数(shu)字(zi)金(jin)融要把握机遇、重视安全，提高金(jin)融服务便利性和竞争力。积极引导银(yin)行保险机构数(shu)字(zi)化转型，提升数(shu)字(zi)化经营服务能(neng)力，强化业务管理、改进服务质量(liang)、降低服务成本。
在清华大(da)学五道口金(jin)融学院金(jin)融安全研究中心主任(ren)周道许看(kan)来，数(shu)字(zi)金(jin)融作为金(jin)融与(yu)数(shu)字(zi)化技术交融的结晶，不(bu)仅延续(xu)了传统金(jin)融服务的核心功能(neng)，更在解决实体经济中的融资难题(ti)、服务覆盖不(bu)均和风险管理不(bu)足等方面展现出其(qi)独特优势(shi)。
助力数(shu)字(zi)经济发展
2024年《政府工作报告》提出，大(da)力推(tui)进现代化产业体系建设，加(jia)快发展新质生产力。推(tui)动产业链供应链优化升级，积极培育(yu)新兴产业和未来产业，深入推(tui)进数(shu)字(zi)经济创新发展。《指导意见(jian)》也(ye)提出，以数(shu)字(zi)金(jin)融创新巩固拓展数(shu)字(zi)经济优势(shi)。
徽商银(yin)行深圳分行党委书记、行长(chang)洪伟认为，数(shu)字(zi)金(jin)融作为新金(jin)融形态(tai)，正深刻改变着金(jin)融产品和服务模式，与(yu)数(shu)字(zi)经济发展相适(shi)应，助力经济社会高质量(liang)发展。
近年来，我国数(shu)字(zi)经济快速(su)发展、成效(xiao)显著(zhu)。数(shu)据显示，2023年我国数(shu)字(zi)经济保持稳健增长(chang)，数(shu)字(zi)经济核心产业增加(jia)值占GDP比重达到10%，数(shu)字(zi)基础设施不(bu)断扩容提速(su)。
专家表示，新质生产力以创新为主导，涵盖“新制造”“新服务”与(yu)“新业态(tai)”，而生产性服务业作为“新服务”的重要组成部分，对于提升产业链水平、增强国际竞争力具有重大(da)意义(yi)。
在数(shu)实融合趋势(shi)下(xia)，打通产业端到金(jin)融端的链路(lu)，加(jia)速(su)推(tui)动产业数(shu)字(zi)化、贸易数(shu)字(zi)化和金(jin)融数(shu)字(zi)化融合发展是必然趋势(shi)。产业互(hu)联网作为数(shu)字(zi)技术的融合应用，为生产性服务业的创新发展提供了强大(da)动力，有助于实现业务流程和生产力的高效(xiao)重组。在金(jin)融服务方面，通过产业互(hu)联网平台，可以为中小微企业提供更精(jing)准的金(jin)融服务，降低融资成本，进而促进整个(ge)产业链的健康发展。有效(xiao)解决当前中小微企业融资难、融资贵的问题(ti)。
在供应链金(jin)融方面，业内专家认为，从供应链金(jin)融1.0到即将到来的供应链金(jin)融4.0，每一次升级都标志(zhi)着金(jin)融服务与(yu)产业链融合的深化。未来的供应链金(jin)融能(neng)够以产业互(hu)联网为基础，为中小微企业构建完整的信用画像，提供更加(jia)便捷、精(jing)准的金(jin)融服务。
守牢金(jin)融风险底线
做好数(shu)字(zi)金(jin)融大(da)文章，需要从根本上把握好数(shu)字(zi)金(jin)融价值与(yu)安全的“跷跷板”。国家金(jin)融与(yu)发展实验室副主任(ren)杨涛(tao)表示，近年来，金(jin)融基础设施的安全性一直是各国监管者关注(zhu)的核心问题(ti)。在我国，无论是对标国际规则还是结合国内实践经验，安全性已经成为金(jin)融基础设施建设的“安身立命之本”。
数(shu)字(zi)化对金(jin)融基础设施的影响深远(yuan)而复杂，也(ye)是发展数(shu)字(zi)金(jin)融的核心内容。杨涛(tao)认为，为了更好地构建自主可控安全高效(xiao)的金(jin)融基础设施，需全面梳理其(qi)战略内涵与(yu)重点。例如，为了促进支付清算基础设施高质量(liang)发展，需要保持规则自主、网络自主、技术自主、品牌自主、功能(neng)自主，以强化其(qi)稳定性、韧(ren)性和服务能(neng)力，提升核心竞争力。
《指导意见(jian)》指出，加(jia)强数(shu)据安全、网络安全、科技外包等风险管理，防(fang)范新技术应用带来的风险，提高运(yun)营韧(ren)性。鼓励科技领先金(jin)融机构向中小金(jin)融机构输出风控工具和技术服务。大(da)力发展移动互(hu)联网终(zhong)端业务，拓展线上渠道，加(jia)强线上线下(xia)业务协同。健全适(shi)应数(shu)字(zi)化时代的金(jin)融监管体系，增强数(shu)字(zi)化监管能(neng)力和金(jin)融消费者保护能(neng)力。
国家金(jin)融监督管理总局有关司局负责人表示，《指导意见(jian)》坚持守正创新，风险可控。强化科技引领，充分发挥(hui)创新对新质生产力的主导作用，在市场化法治(zhi)化轨道上推(tui)进金(jin)融创新。统筹发展与(yu)安全，坚持金(jin)融创新必须在审慎监管前提下(xia)进行，稳中求(qiu)进，守牢金(jin)融风险底线。
“数(shu)字(zi)金(jin)融应以服务实体经济为根本宗旨，以自主创新为高质量(liang)发展的内生动力，并以不(bu)发生系统性金(jin)融风险作为不(bu)可逾越的红(hong)线。”周道许表示，在此基础上，还需坚持完善法律法规和监管机制、加(jia)强数(shu)字(zi)基础设施建设、提升从业人员素养(yang)、完善公众(zhong)教育(yu)、提升国际影响力5项关键(jian)任(ren)务。
中国互(hu)联网金(jin)融协会法规咨询部（研究部）主任(ren)肖翔认为，新阶段做好数(shu)字(zi)金(jin)融大(da)文章需破解诸多(duo)难题(ti)。不(bu)同类(lei)型规模金(jin)融机构转型不(bu)平衡，需要通过科技为金(jin)融机构赋能(neng)、建立产用对接平台、依托行业协会抱团转型等方式帮扶中小金(jin)融机构推(tui)进数(shu)字(zi)化转型。同时，数(shu)字(zi)金(jin)融素养(yang)建设有待进一步发力，“一老一少”两类(lei)群体是金(jin)融教育(yu)重点，可通过创新数(shu)字(zi)化工具、建立监测评估机制等多(duo)举措推(tui)进数(shu)字(zi)金(jin)融素养(yang)建设。
此外，金(jin)融数(shu)据融合应用与(yu)保护较(jiao)难兼顾，需从强化数(shu)据能(neng)力建设、运(yun)用隐私计(ji)算技术、深化数(shu)据综合应用、完善数(shu)据安全保护等方面发力。还要注(zhu)意到，金(jin)融黑灰产活(huo)动呈现出专业化、规模化、组织化等新特点，对行业正常(chang)秩序和消费者保护造成冲击，还需政产学研多(duo)方协同治(zhi)理，共同营造健康平衡的数(shu)字(zi)金(jin)融生态(tai)。 （经济日报记者 勾明扬）