国家金融(rong)监督管理总局近(jin)日印发了《关于银行业保险业做好金融(rong)“五篇(pian)大文章(zhang)”的指导意见》（以下简称《指导意见》），对总局系统和银行保险机构统筹做好“五篇(pian)大文章(zhang)”提出明确要求，进行全面部署(shu)。
《指导意见》在数字金融(rong)领(ling)域(yu)提出明确目(mu)标(biao)，要求银行业保险业数字化转型成(cheng)效明显，数字化经营管理体(ti)系基本建成(cheng)，数字化服务广泛普及，对数字经济发展提供有效助力。数字化监管架构流程基本建成(cheng)，监管数字化智能化水平(ping)大幅(fu)提升。
专家表示，数字金融(rong)作(zuo)为(wei)金融(rong)服务创(chuang)新的重要力量，可以提高金融(rong)服务效率、推动金融(rong)普惠、促进金融(rong)创(chuang)新和提升风险管理能力，对实体(ti)经济的高质量发展具有重要价值。
引导机构加快转型
将前沿金融(rong)科(ke)技成(cheng)果融(rong)入日常生(sheng)活(huo)中(zhong)，让发展成(cheng)果惠及每一个人，是数字金融(rong)的初心所在。对银行机构而言，在此(ci)前缺乏数字工具的时期，提供服务主要依赖于物理网点布局，这在一定程度上导致(zhi)了资源分配不(bu)够均衡。偏远地区(qu)或(huo)农村(cun)由于地理障碍和人口稀疏，往往难以享受到充足的银行服务，造成(cheng)了金融(rong)资源获取(qu)的困(kun)难。
通过发展数字金融(rong)，上述问题将得到有效缓解。例(li)如，中(zhong)国建设(she)银行将数字化作(zuo)为(wei)底层经营逻辑，积极(ji)推动服务模式数字化转型，真正实现“以用户为(wei)中(zhong)心”，让数字金融(rong)发展成(cheng)果赋能人民(min)群(qun)众美好生(sheng)活(huo)。着力打造“裕农通”特色品(pin)牌，为(wei)农民(min)提供集(ji)金融(rong)服务、智慧村(cun)务、便民(min)事务、电子商务于一体(ti)的综合化服务，助力乡村(cun)金融(rong)资源有效触达和公平(ping)覆盖，让亿万农民(min)足不(bu)出户就能享受到便利金融(rong)和非金融(rong)服务，为(wei)乡村(cun)振兴注入新活(huo)力。
不(bu)只是银行机构，国内不(bu)少保险机构近(jin)年来也在加快“保险+科(ke)技”改革步伐，借助新兴科(ke)技力量，实现高质量发展。业内人士表示，数字化转型已成(cheng)为(wei)保险行业发展的必然趋势。
平(ping)安(an)健康保险近(jin)日打造“3+3+3”全域(yu)架构体(ti)系，并上线了全栈自研分布式保险核心系统。据悉(xi)，平(ping)安(an)健康保险搭建的全新一代全域(yu)架构体(ti)系，从底层基础应用标(biao)准(zhun)和设(she)施、中(zhong)层通用商业能力到顶层应用平(ping)台，全方位打通前中(zhong)后(hou)台支撑体(ti)系，新产品(pin)开(kai)发上线周期最快由50天缩短至(zhi)1天。同时，业务组织变革调(diao)整，通过平(ping)台配置(zhi)新组织的角色和权限即可快速自动适配业务操作(zuo)要求，为(wei)健康险行业数字化转型发展积累了经验(yan)。
“数字金融(rong)有利于推动金融(rong)业高质量发展已经有很多讨论，并达成(cheng)共识，我(wo)国在发展数字金融(rong)上成(cheng)效显著。”中(zhong)国人民(min)大学国际并购与投资研究(jiu)所所长、财政金融(rong)学院教授汪昌云表示。
“金融(rong)‘五篇(pian)大文章(zhang)’相互联系，科(ke)技金融(rong)作(zuo)为(wei)‘五篇(pian)大文章(zhang)’之首促进产业和经济的转型，数字金融(rong)则(ze)为(wei)其他方面提供了重要支撑。”徽商银行首席信息(xi)官王勇在中(zhong)国人民(min)大学首届(jie)深圳金融(rong)论坛(tan)之“平(ping)行论坛(tan)：数字金融(rong)与高质量发展”上表示。
《指导意见》指出，聚(ju)焦效能和安(an)全促进数字金融(rong)发展。数字金融(rong)要把(ba)握(wo)机遇、重视安(an)全，提高金融(rong)服务便利性和竞争(zheng)力。积极(ji)引导银行保险机构数字化转型，提升数字化经营服务能力，强化业务管理、改进服务质量、降低服务成(cheng)本。
在清华大学五道口金融(rong)学院金融(rong)安(an)全研究(jiu)中(zhong)心主任周道许看来，数字金融(rong)作(zuo)为(wei)金融(rong)与数字化技术交融(rong)的结晶，不(bu)仅(jin)延续了传统金融(rong)服务的核心功能，更在解决实体(ti)经济中(zhong)的融(rong)资难题、服务覆盖不(bu)均和风险管理不(bu)足等方面展现出其独(du)特优势。
助力数字经济发展
2024年《政府工作(zuo)报告(gao)》提出，大力推进现代化产业体(ti)系建设(she)，加快发展新质生(sheng)产力。推动产业链供应链优化升级，积极(ji)培育新兴产业和未来产业，深入推进数字经济创(chuang)新发展。《指导意见》也提出，以数字金融(rong)创(chuang)新巩固拓展数字经济优势。
徽商银行深圳分行党委书记、行长洪伟认为(wei)，数字金融(rong)作(zuo)为(wei)新金融(rong)形态(tai)，正深刻(ke)改变着金融(rong)产品(pin)和服务模式，与数字经济发展相适应，助力经济社会高质量发展。
近(jin)年来，我(wo)国数字经济快速发展、成(cheng)效显著。数据显示，2023年我(wo)国数字经济保持稳健增长，数字经济核心产业增加值占GDP比重达到10%，数字基础设(she)施不(bu)断扩容提速。
专家表示，新质生(sheng)产力以创(chuang)新为(wei)主导，涵盖“新制造”“新服务”与“新业态(tai)”，而生(sheng)产性服务业作(zuo)为(wei)“新服务”的重要组成(cheng)部分，对于提升产业链水平(ping)、增强国际竞争(zheng)力具有重大意义。
在数实融(rong)合趋势下，打通产业端到金融(rong)端的链路，加速推动产业数字化、贸易数字化和金融(rong)数字化融(rong)合发展是必然趋势。产业互联网作(zuo)为(wei)数字技术的融(rong)合应用，为(wei)生(sheng)产性服务业的创(chuang)新发展提供了强大动力，有助于实现业务流程和生(sheng)产力的高效重组。在金融(rong)服务方面，通过产业互联网平(ping)台，可以为(wei)中(zhong)小(xiao)微企业提供更精准(zhun)的金融(rong)服务，降低融(rong)资成(cheng)本，进而促进整个产业链的健康发展。有效解决当前中(zhong)小(xiao)微企业融(rong)资难、融(rong)资贵的问题。
在供应链金融(rong)方面，业内专家认为(wei)，从供应链金融(rong)1.0到即将到来的供应链金融(rong)4.0，每一次升级都标(biao)志着金融(rong)服务与产业链融(rong)合的深化。未来的供应链金融(rong)能够以产业互联网为(wei)基础，为(wei)中(zhong)小(xiao)微企业构建完(wan)整的信用画像，提供更加便捷(jie)、精准(zhun)的金融(rong)服务。
守(shou)牢金融(rong)风险底线
做好数字金融(rong)大文章(zhang)，需(xu)要从根本上把(ba)握(wo)好数字金融(rong)价值与安(an)全的“跷跷板”。国家金融(rong)与发展实验(yan)室副(fu)主任杨涛表示，近(jin)年来，金融(rong)基础设(she)施的安(an)全性一直是各国监管者关注的核心问题。在我(wo)国，无论是对标(biao)国际规则(ze)还是结合国内实践经验(yan)，安(an)全性已经成(cheng)为(wei)金融(rong)基础设(she)施建设(she)的“安(an)身立命之本”。
数字化对金融(rong)基础设(she)施的影响深远而复杂，也是发展数字金融(rong)的核心内容。杨涛认为(wei)，为(wei)了更好地构建自主可控安(an)全高效的金融(rong)基础设(she)施，需(xu)全面梳理其战略内涵与重点。例(li)如，为(wei)了促进支付清算基础设(she)施高质量发展，需(xu)要保持规则(ze)自主、网络自主、技术自主、品(pin)牌自主、功能自主，以强化其稳定性、韧性和服务能力，提升核心竞争(zheng)力。
《指导意见》指出，加强数据安(an)全、网络安(an)全、科(ke)技外包等风险管理，防范新技术应用带来的风险，提高运营韧性。鼓励(li)科(ke)技领(ling)先金融(rong)机构向中(zhong)小(xiao)金融(rong)机构输出风控工具和技术服务。大力发展移动互联网终端业务，拓展线上渠道，加强线上线下业务协同。健全适应数字化时代的金融(rong)监管体(ti)系，增强数字化监管能力和金融(rong)消费者保护(hu)能力。
国家金融(rong)监督管理总局有关司局负责人表示，《指导意见》坚持守(shou)正创(chuang)新，风险可控。强化科(ke)技引领(ling)，充分发挥创(chuang)新对新质生(sheng)产力的主导作(zuo)用，在市场化法治化轨道上推进金融(rong)创(chuang)新。统筹发展与安(an)全，坚持金融(rong)创(chuang)新必须在审慎监管前提下进行，稳中(zhong)求进，守(shou)牢金融(rong)风险底线。
“数字金融(rong)应以服务实体(ti)经济为(wei)根本宗旨，以自主创(chuang)新为(wei)高质量发展的内生(sheng)动力，并以不(bu)发生(sheng)系统性金融(rong)风险作(zuo)为(wei)不(bu)可逾越的红线。”周道许表示，在此(ci)基础上，还需(xu)坚持完(wan)善法律法规和监管机制、加强数字基础设(she)施建设(she)、提升从业人员素养、完(wan)善公众教育、提升国际影响力5项关键任务。
中(zhong)国互联网金融(rong)协会法规咨询部（研究(jiu)部）主任肖翔认为(wei)，新阶段(duan)做好数字金融(rong)大文章(zhang)需(xu)破解诸多难题。不(bu)同类(lei)型规模金融(rong)机构转型不(bu)平(ping)衡，需(xu)要通过科(ke)技为(wei)金融(rong)机构赋能、建立产用对接平(ping)台、依托行业协会抱团转型等方式帮扶中(zhong)小(xiao)金融(rong)机构推进数字化转型。同时，数字金融(rong)素养建设(she)有待进一步发力，“一老一少”两类(lei)群(qun)体(ti)是金融(rong)教育重点，可通过创(chuang)新数字化工具、建立监测(ce)评估机制等多举措推进数字金融(rong)素养建设(she)。
此(ci)外，金融(rong)数据融(rong)合应用与保护(hu)较难兼顾，需(xu)从强化数据能力建设(she)、运用隐私计算技术、深化数据综合应用、完(wan)善数据安(an)全保护(hu)等方面发力。还要注意到，金融(rong)黑灰产活(huo)动呈现出专业化、规模化、组织化等新特点，对行业正常秩序和消费者保护(hu)造成(cheng)冲击(ji)，还需(xu)政产学研多方协同治理，共同营造健康平(ping)衡的数字金融(rong)生(sheng)态(tai)。 （经济日报记者 勾明扬）