营运(yun)车辆(liang)投保(bao)难的问题备受(shou)关注(zhu)。5月(yue)28日，北京商报记者了解到，为提升营运(yun)性车辆(liang)承(cheng)保(bao)服务效率(lu)、保(bao)障消费者合法权益，河南省保(bao)险行业协会近日发布的《河南保(bao)险业关于(yu)营运(yun)性车辆(liang)保(bao)险承(cheng)保(bao)服务要点》（以下简称《服务要点》）中(zhong)提出，商业险不限定保(bao)额。承(cheng)保(bao)时不以任何形式强制搭售、变(bian)相搭售其他保(bao)险产品或提出附加其他条件的要求。
当前，针对比较突出的货运(yun)车辆(liang)、出租车等营运(yun)车辆(liang)商业入保(bao)难、承(cheng)保(bao)贵问题，监管以及行业正数招齐(qi)发，不仅不断提出要求，还采取(qu)了各式各样的举措。那么，出租车、网约车、货车等营运(yun)车辆(liang)投保(bao)到底有多(duo)难？难在哪？又该如(ru)何破局？
一地提出商业车险“不限额”
营运(yun)车辆(liang)是道路运(yun)输(shu)生产最核心的生产工具，但重型货运(yun)、出租车等营运(yun)车辆(liang)因“行驶路程长，行驶路段不固定”等特点，导致(zhi)营运(yun)车辆(liang)投保(bao)难问题频出。在购买车辆(liang)商业险时，多(duo)家保(bao)险公司出现“踢皮球”或者拒(ju)保(bao)的情况屡见报端。
近日，河南省保(bao)险行业协会联合市场主(zhu)体(ti)制定的《服务要点》发布。《服务要点》不仅提出，确保(bao)承(cheng)保(bao)服务时效，正常情况下一个(ge)小时内承(cheng)保(bao)完毕；不以任何形式强制搭售、变(bian)相搭售其他保(bao)险产品或提出附加其他条件的要求。在承(cheng)保(bao)方面还提出，商业险不限定保(bao)额等要求。
中(zhong)国(guo)矿业大学（北京）管理学院硕士生企业导师支培(pei)元在接(jie)受(shou)北京商报记者采访时表示，营运(yun)性车辆(liang)商业险不得限定保(bao)额这一要求，有助于(yu)打(da)破原有的市场壁垒，使(shi)得不同保(bao)险公司在承(cheng)保(bao)营运(yun)车辆(liang)时处于(yu)同一起跑(pao)线上，从而(er)促进市场的公平竞争。同时，由于(yu)保(bao)险公司不再能(neng)够通过限定保(bao)额来提高保(bao)费，这将促使(shi)保(bao)险公司优化风险评估模型，降低不必要的成本，从而(er)有可(ke)能(neng)降低保(bao)费水平，减轻车主(zhu)的经(jing)济(ji)负担。在提高保(bao)险产品的多(duo)样性方面，保(bao)险公司为了吸引客户(hu)，可(ke)能(neng)会开发出更加多(duo)样化的保(bao)险产品，以满足不同车主(zhu)的需求，这将有助于(yu)提升整个(ge)行业的服务水平和产品质量。
面对货运(yun)车辆(liang)、新能(neng)源出租车等营运(yun)车辆(liang)在商业车险方面遇到的投保(bao)难和保(bao)费高的问题，各地正在积极行动，不仅持续提出明确要求，还采取(qu)了多(duo)种措施(shi)并施(shi)的策(ce)略。比如(ru)，为化解营运(yun)车辆(liang)投保(bao)难问题，山东省保(bao)险行业协会搭建了“营运(yun)车辆(liang)保(bao)险投保(bao)平台”，通过运(yun)用大数据等信息技术手段，实现风险减量管理，逐步改善营运(yun)车辆(liang)商业保(bao)险经(jing)营状况。
风险管理、技术投入不可(ke)少
营运(yun)车辆(liang)商业车险投保(bao)难、承(cheng)保(bao)贵的问题，根(gen)源来自多(duo)个(ge)方面。部分营运(yun)车辆(liang)由于(yu)历史出险记录(lu)较多(duo)，也使(shi)得保(bao)险公司对其承(cheng)保(bao)意愿降低。“做得越多(duo)亏得越多(duo)”一度成为部分保(bao)险公司的固有印(yin)象。整体(ti)而(er)言，营运(yun)车辆(liang)面临的风险相对较高，保(bao)险公司在承(cheng)保(bao)时往往会更加谨慎。
支培(pei)元表示，从保(bao)险公司风险评估角度来看(kan)，营运(yun)车辆(liang)由于(yu)其高频次运(yun)行和长途跋涉的特点，使(shi)得其面临的事故风险显著高于(yu)非营运(yun)车辆(liang)，这给保(bao)险公司带来了更高的风险评估难度。为了准确评估风险，保(bao)险公司需要投入大量的人(ren)力和物力进行数据收集和分析，这无疑增(zeng)加了承(cheng)保(bao)的成本。
因此，破解难题的一大要素便是需要险企强化风险管理，支培(pei)元认为，在建立健全风险评估和控制体(ti)系方面，可(ke)以对营运(yun)车辆(liang)进行持续跟踪和评估，及时调整保(bao)险条款和保(bao)费水平，以适应市场的变(bian)化。
在避(bi)免(mian)营运(yun)车辆(liang)投保(bao)难这一境地，同样离不开险企加强技术投入。支培(pei)元认为，利用大数据、人(ren)工智能(neng)等先进技术，可(ke)以提高对营运(yun)车辆(liang)风险的评估能(neng)力，实现精细(xi)化定价，既能(neng)有效识别高风险车辆(liang)，又能(neng)为低风险车辆(liang)提供(gong)合理的保(bao)费，从而(er)为更多(duo)的车主(zhu)承(cheng)保(bao)。在创新产品方面，根(gen)据营运(yun)车辆(liang)的不同类型和使(shi)用场景，设计更加灵(ling)活(huo)和个(ge)性化的保(bao)险产品，如(ru)按里程计费、按时段保(bao)险等，以满足不同客户(hu)的需求。在提升服务质量方面，也有待进一步简化投保(bao)流(liu)程，提供(gong)在线投保(bao)、快速理赔等便捷服务，提高客户(hu)体(ti)验值。
此外，在业内人(ren)士看(kan)来，保(bao)险公司更加精准地评估营运(yun)车辆(liang)的风险，避(bi)免(mian)“拒(ju)保(bao)”这一一刀切做法的同时，政府和相关部门也应加强监管，规范(fan)市场秩序，为营运(yun)车辆(liang)提供(gong)更加公平合理的保(bao)险环(huan)境。
需要关注(zhu)的是，对于(yu)运(yun)营车所(suo)属(shu)的企业或个(ge)人(ren)而(er)言，如(ru)果(guo)遇到商业险拒(ju)保(bao)等情况，不能(neng)据此在没有相关保(bao)障的情况下“裸(luo)奔(ben)上路”。因为投保(bao)相关保(bao)险不仅是法规要求，更是风险管理的必要手段。以营运(yun)新能(neng)源汽车为例，交强险、车辆(liang)损失险、第三者责任险是必备的保(bao)险项目。
基于(yu)此，制定投保(bao)策(ce)略时，应综合考虑(lu)车辆(liang)类型、运(yun)营范(fan)围、风险承(cheng)受(shou)能(neng)力等因素。上述(shu)业内人(ren)士建议，企业或个(ge)人(ren)应选择有良好(hao)信誉和理赔效率(lu)的保(bao)险公司，选择适当的保(bao)险金额和范(fan)围，以确保(bao)在面临风险时能(neng)够得到充分的保(bao)障。
北京商报记者 胡永新