太平惠鑫保护理、“智盈倍护”护理险、“e万家”医疗(liao)险、福寿年年专(zhuan)属商业（B款）……5月28日，北京商报记者梳理发现(xian)，近期，随着国家政策持续加码，“税优系”保险产品加速上(shang)新。
此前，保险业“攻城略地”狂揽保费，但在低(di)利率、资产荒的(de)背景下，依靠资产驱动负债的(de)“快钱”模式难以(yi)为继，监管政策也在严(yan)防死守“利差损”。“报行合一”下，监管对(dui)手(shou)续费进行明确限制，使得相关渠道的(de)收入情况明显减少(shao)，业务增长明显放缓。
为寻求新的(de)业务增长空间，整个行业更加主动地回归保险本源，认真经营客户。探索“税优系”保险产品便是行业的(de)一个尝试。业内专(zhuan)家表示，相关产品的(de)推出(chu)，不仅能够(gou)带来“真金白银”的(de)税收抵扣优惠，也能降(jiang)低(di)潜在的(de)医疗(liao)、护理等(deng)费用负担，从客户利益出(chu)发，让(rang)消费者获得实实在在的(de)保障。
产品扎堆上(shang)线
不论是“开门红”的(de)销售热潮，还(hai)是今年2月“报行合一”下的(de)产品停售潮，很大程度上(shang)透支了(le)客户需求。从上(shang)市(shi)险企数据上(shang)看，5家A股上(shang)市(shi)险企前4个月增速仅有1.5%。保险中介慧择一季度财报数据显示，首年保费环(huan)比增长105%至约8.6亿元，其中，长期寿险新单保费约为4.4亿元，环(huan)比增长约2.6倍；年金险新单保费约为1.6亿元，环(huan)比增长47.9%。
尽管利率环(huan)境整体不佳，居民储蓄需求旺盛，但在一轮又(you)一轮的(de)“炒停售”之下，单纯的(de)收益已难以(yi)对(dui)消费者形成(cheng)吸引力(li)。有保险代理人(ren)直言：“有需求的(de)客户之前已经下单，最近一直在开拓用户新的(de)需求。”
近年来，由于人(ren)口老龄(ling)化加速、消费结构变化等(deng)综合因素影响，保险行业进入深度调整期，人(ren)口红利时代已经一去不复返。保险行业想要新增长，无论存量市(shi)场还(hai)是增量市(shi)场，都需要不断挖掘客户的(de)真需求。
今年5月，金融监管总局发布《关于保险业做(zuo)好金融“五篇大文(wen)章”的(de)指导意见》，要求丰富税优健康保险产品供给，让(rang)相关政策惠及更多人(ren)民群众。探索包含长期护理服务、健康管理服务的(de)商业健康保险产品。发展第三支柱养老保险，支持具有养老属性的(de)储蓄、、保险等(deng)产品发展。扩大商业养老金试点范围。这给保险行业，尤其是受“报行合一”严(yan)重影响的(de)保险中介行业提供了(le)新思路(lu)。
一面(mian)是监管呼吁，一面(mian)是保险中介转型发展，以(yi)及消费者差异化的(de)保障需求。多方影响下，“税优系”保险产品开始扎堆推出(chu)。太平人(ren)寿、平安人(ren)寿、人(ren)保寿险、中荷人(ren)寿等(deng)推出(chu)了(le)包括税优健康险、税优护理险，以(yi)及能享受税收优惠的(de)养老险产品等(deng)。
“近年来，随着国家政策的(de)持续加码，税优健康险产品发展提速，旨在进一步丰富税优健康保险产品供给，扩大产品被(bei)保险人(ren)群体，增加产品保障范围，为客户提供更丰富的(de)保险保障。”盘古(gu)智库高级(ji)研究(jiu)员江瀚指出(chu)，“税优系”保险产品是保险行业顺应(ying)政策导向，满足市(shi)场需求的(de)重要举措(cuo)。
对(dui)于保险消费者来说(shuo)，“税优系”保险产品的(de)推出(chu)能够(gou)带来实实在在的(de)实惠。江瀚表示，一方面(mian)，这些产品通常具有税收抵扣优惠，可以(yi)在计算个人(ren)所得税时予以(yi)税前扣除，减轻消费者的(de)税负。另一方面(mian)，这些产品涵盖了(le)医疗(liao)、护理等(deng)费用的(de)保障，能够(gou)降(jiang)低(di)潜在的(de)费用负担，为消费者提供更加全面(mian)、安心(xin)的(de)保障。
以(yi)节税为契机服务客户
值得一提的(de)是，当(dang)前正值个人(ren)所得税汇(hui)算清缴前的(de)重要关口，消费者更为关注税优、退税，此时“税优系”产品上(shang)新，可以(yi)说(shuo)正当(dang)其时。
如何能在少(shao)一些税务支出(chu)的(de)同时，还(hai)能多一份保障？购买具有税收优惠的(de)保险产品给了(le)普通人(ren)一个思路(lu)。
我国针对(dui)税优健康险、税优养老险的(de)政策，经过近十年的(de)发展，已经逐渐从试点走向成(cheng)熟。
税优健康险最早2015年5月开始试点，2017年7月推广(guang)至全国，此前税优健康险产品仅为医疗(liao)险。2023年，国家政策持续加码。税优健康险产品大扩容(rong)，产品层面(mian)、产品范围从医疗(liao)险扩大到长期护理险和疾病(bing)保险。同时，还(hai)突(tu)破了(le)被(bei)保险人(ren)必须是本人(ren)才可以(yi)享受个税优惠的(de)限制。投保人(ren)对(dui)本人(ren)还(hai)有父母、配偶、子女投保的(de)商业健康险也能享受相应(ying)的(de)税收政策优惠。
除了(le)税优健康险，另一类能够(gou)获得税收优惠的(de)产品更广(guang)为人(ren)知，那便是个人(ren)养老金。目前个人(ren)养老金专(zhuan)项产品涵盖理财、储蓄、保险、基金四大类。由于个人(ren)养老金实行完全积累(lei)和封闭性运行，保险公司能够(gou)提供超长期限的(de)产品，养老属性与之高度匹配。正如平安证券研报分析，长端(duan)利率保持低(di)位(wei)震荡、多家商业银行下调存款利率、权益市(shi)场波动较大，竞(jing)品收益率下滑，而保险产品遵循定价利率、产品具备(bei)保底收益率，同时可提供身(shen)故、全残、失(shi)能等(deng)风险保障，差异化优势进一步凸显。商业养老保险作为养老第三支柱的(de)重要组成(cheng)部分，有望在个人(ren)养老金制度下获得长足发展。
“税优系”产品在产品扩容(rong)、常态化运行的(de)同时，适用于个税申报的(de)流程也越来越简便。以(yi)税优健康险为例，商业健康保险信息平台会为适用个人(ren)所得税优惠政策的(de)商业健康保险的(de)投保人(ren)建立信息账户，生成(cheng)唯一的(de)识别码，用于归集(ji)和记录(lu)投保人(ren)投保的(de)所有适用个人(ren)所得税优惠政策的(de)商业健康保险相关信息，只需要在个税汇(hui)算期间，在个人(ren)所得税App上(shang)进行专(zhuan)项扣除申报并(bing)填入税优识别码，即可享受税收优惠。
多样化的(de)产品、简便的(de)个税申报方式，改变了(le)这类产品“叫好不叫座(zuo)”的(de)尴尬。物联网产业联盟副秘书长袁帅表示，“税优系”保险产品的(de)个税申报流程越简便，消费者在购买这些产品时就会更加放心(xin)和安心(xin)，这将(jiang)有助(zhu)于提升“税优系”保险产品的(de)市(shi)场吸引力(li)和竞(jing)争力(li)。
对(dui)于险企来说(shuo)，也能通过税优产品进行客户识别和筛选。根据《中国统(tong)计年鉴(jian)2022》数据，2022年全国个人(ren)所得税纳税人(ren)数为6512万人(ren)。值得注意的(de)是，这6512万人(ren)月均收入均超过了(le)5000元，更有资金实力(li)完善保险保障，对(dui)于保险公司来说(shuo)，通过税优保险产品，可精准识别客户，并(bing)对(dui)客户进行分类管理。
搭(da)建全生命周期的(de)保险意识
在利率下行、“报行合一”的(de)大背景下，保险中介行业也在逐渐转变发展思路(lu)，正如泰康保险集(ji)团股份有限公司创(chuang)始人(ren)、董(dong)事长兼CEO陈东(dong)升在今年出(chu)席某论坛上(shang)所说(shuo)：“过去企业家赚快钱、赚大钱习惯了(le)，现(xian)在我们要开始习惯赚慢钱，赚长钱。”
保险行业并(bing)不是赚快钱的(de)行业，从近两年监管动作来看，压(ya)降(jiang)万能险结算利率、下调预定利率、“报行合一”等(deng)措(cuo)施，均在严(yan)防死守“利差损”“费差损”。保险中介领(ling)域面(mian)临的(de)挑战更加显而易见，从业人(ren)员收入下滑，队伍(wu)以(yi)及平台难以(yi)维系，随之而来的(de)业务量减少(shao)，又(you)带动下一轮的(de)循环(huan)。
对(dui)于当(dang)前的(de)保险中介市(shi)场，摒弃赚快钱的(de)想法，除了(le)持续降(jiang)本增效，也需要深耕(geng)客户服务，挖掘客户不同生命阶段的(de)保险需求。“以(yi)客户为中心(xin)”将(jiang)不再是保险中介公司的(de)一句口号，而是要实实在在地执行与突(tu)破。
在“赚快钱、赚大钱”的(de)时代，税优险因“无利可图”很难调动保险从业人(ren)员的(de)积极(ji)性；但进入“赚慢钱，赚长钱”时代，保险从业人(ren)员必须静下心(xin)，好好经营客户，从客户的(de)角度推荐保险产品。
保险从业人(ren)员对(dui)客户的(de)服务贯穿交费参保阶段、投资积累(lei)阶段及养老金领(ling)取阶段，覆盖参保人(ren)自交费参保之日起的(de)整个生命周期。用户服务周期长，从第一张个人(ren)保单到家庭保障，从年轻时的(de)医疗(liao)保障到老年阶段的(de)养老保障，保险中介可以(yi)接触消费者的(de)时间长达几十年。
很多税优保险产品都是长期险，如长期护理险、专(zhuan)属商业养老保险等(deng)。相对(dui)于传统(tong)的(de)商业保险，税优产品客户获得感更强。与传统(tong)养老金不同，需要20年30年以(yi)后才能感受到价值。因为每年申报退税，税优产品次年便能获得退税的(de)即时反馈(kui)。
虽然保费贡献较低(di)，但是税优保险能够(gou)提升居民全生命周期的(de)保险保障意识。业内人(ren)士表示，对(dui)于保险中介来说(shuo)，可以(yi)借助(zhu)每年为客户规划税收这个切入点，洞察客户需求，逐步切入客户全生命周期，乃至为客户家庭资产的(de)综合进行配置。
北京商报记者 李秀梅