每经(jing)评论员 李玉雯
日前，监管部门披露了多张罚(fa)单(dan)，涉及中国银行银行卡(ka)中心(xin)、招商银行北京分行、交通银行青(qing)海省分行等多家机构，处罚(fa)原因均涉及银行在代(dai)销保险过程中存在的违法违规情况，例如夸大保险责任、承诺收益等欺骗投保人，不履(lu)行如实告知(zhi)义务，未按规定进行保险销售从业人员执业登记管理等。
笔(bi)者注意到(dao)，银保渠道构建由来已久，基于银行庞大的客户资源和完善的销售网(wang)络，保险公(gong)司通过与银行合(he)作开(kai)展保险销售获取保费收入，银行则通过代(dai)销获取手续费及佣金。近年来，随着存款利率不断下行，能够满足个人投资者储(chu)蓄(xu)和理财需求的年金保险、增额型终身寿险等产品(pin)迎(ying)来销售高峰(feng)，不少代(dai)销银行的理财经(jing)理都在力推相关产品(pin)。银保渠道规模一(yi)度(du)超过个人代(dai)理渠道，成为险企最为重要的业务增长渠道。
而随着银保渠道业务规模快速增长，银行代(dai)销的乱象也(ye)频频暴露。这(zhe)背后(hou)既有银行自身考核机制和内控管理方面存在的问题(ti)，也(ye)暴露出部分机构服务意识欠缺，对(dui)消费者权益的保护浮于表面、流于形式。
从银行的营收压力来看，今年一(yi)季度(du)，商业银行净息差降至(zhi)1.54%。在息差持续收窄的背景下，保险代(dai)销作为中间收入业务的重要来源，逐渐(jian)成为银行盈利的新增长引擎，多家银行对(dui)此大力布局。一(yi)部分一(yi)线员工在面对(dui)业绩考核时，为了完成任务过分看重产品(pin)的销量，往往忽视了对(dui)客户进行风险利弊的充分提示，以至(zhi)于各种投诉纠纷不断。
今年5月上旬，金融监管总局出台《关于商业银行代(dai)理保险业务有关事项的通知(zhi)》，明确取消银行网(wang)点与保险公(gong)司合(he)作的数(shu)量限制，意味着此前执行长达14年的银保销售“一(yi)对(dui)三”限制废除，这(zhe)也(ye)是继去年“报行合(he)一(yi)”之后(hou)银保渠道的又一(yi)重大变革。
笔(bi)者认(ren)为，银保渠道“大松绑”有望为银行和险企带来双(shuang)赢局面。事实上，在人口老龄化、市(shi)场(chang)利率下行的背景下，保险作为长周期配置的金融产品(pin)拥有独特优势和市(shi)场(chang)潜力。渠道的松绑意味着银行和险企有望达成更多的合(he)作，有利于激活和丰富产品(pin)供给(gei)，银行可以获得(de)更好的中间收入支撑，保险企业则有望重新打(da)开(kai)保费增长的闸门。
当然，实现双(shuang)赢的前提是银行代(dai)销保险恪守合(he)规底线。笔(bi)者认(ren)为，可以从完善考核制度(du)、规范销售流程、加强员工培训等方面来优化银行代(dai)销保险业务。
一(yi)方面，银行需要严(yan)格把控合(he)作方资质，厘清双(shuang)方权责，细(xi)化代(dai)销流程管理与风险防控，与险企联合(he)建立售后(hou)服务以及应急处理机制。另一(yi)方面，银行也(ye)需要建立合(he)理的业绩考核制度(du)，强化人员资质管理，深化专业知(zhi)识、政策法规和营销技能的系统(tong)性培训，让员工充分了解(jie)产品(pin)并在销售过程中讲解(jie)到(dao)位，最大限度(du)降低销售误导。
更为重要的是，渠道松绑在一(yi)定程度(du)上将促使行业竞争(zheng)加剧。长远来看，只有真正做到(dao)以客户为中心(xin)，把握(wo)核心(xin)需求，销售适合(he)客户需要的保险产品(pin)，而不是利用营销套路去过度(du)消费客户资源，才能掌握(wo)真正的市(shi)场(chang)主动权，实现价值和业绩增长。
每日经(jing)济新闻(wen)