连日来，一则“工资卡转账限额被降到500元”消(xiao)息引发关(guan)注(zhu)，银行卡转账限额为何会突然被降低？影响多大？怎么解决？
新京报记者多方了解发现，不少银行此前已经发布公告预告了将要调整部分个人银行结算账户非柜面交(jiao)易限额，调整范围(wei)包括网上银行、手机银行、自助设备、第三方支(zhi)付、POS机等方面的支(zhi)付限额。
为何要限额？据(ju)多家银行回复，此举主要是为了防范电信诈骗。被下调非柜面交(jiao)易限额的客(ke)户情况不尽相同，但普遍是按照“银行账户功能与账户风险等级相匹(pi)配”的原则不定期动态调整。
多位(wei)银行内部人士(shi)告诉新京报记者，银行会根据(ju)客(ke)户的账户历史(shi)交(jiao)易等情况，对客(ke)户账户安全(quan)进行分类。如在不用(yong)的旧账户突然出(chu)现大额现金流等情况下，客(ke)户的使用(yong)行为会被银行系统判定为具有安全(quan)风险的情况，此时银行便会下调银行卡的相关(guan)限额。
原因1
卡内资金有变化
江苏银行等银行会根据(ju)卡内资产变化动态调整限额
7月以来，多家银行发布公告称，将动态调整银行结算账户非柜面交(jiao)易限额。而(er)调整的重要依据(ju)是银行卡的使用(yong)情况。
江苏银行常州分行在7月4日发布的公告中指出(chu)，本(ben)次调整，该行将根据(ju)客(ke)户的账户历史(shi)交(jiao)易等情况，对客(ke)户账户非柜面业务的日交(jiao)易笔数、日交(jiao)易限额、年(nian)交(jiao)易笔数、年(nian)交(jiao)易限额等进行相应(ying)的调整。
“本(ben)次调整并不是针对单一个人进行调整。”在记者以客(ke)户身份咨询时，江苏银行客(ke)服人员表示(shi)，这是大规模(mo)的集(ji)体调整。
随后，记者从(cong)江苏银行网点工作人员处了解到，该行会根据(ju)客(ke)户卡内资产对客(ke)户进行分类，如果银行卡中日均余额低于某一指标，银行卡的转账限额就会有相应(ying)的变化。“客(ke)户想要提升转账额度，需要提供与之相对应(ying)的资产证(zheng)明。”
参考银行卡内资产进行限额调整的银行不在少数。某股份制银行北京分行人士(shi)亦表示(shi)，该行也需要查看银行卡内金融资产规模(mo)进行限额。如果卡内额度相对较少，那么该卡片非柜面交(jiao)易的最高限额也相对较少。
此外(wai)，一些银行还会针对银行卡使用(yong)者的变动对账户的限额进行设置。有银行人士(shi)告诉记者，如客(ke)户在跳槽后，由于原本(ben)的工资卡停止发放工资，部分客(ke)户可能就停止使用(yong)这张银行卡，也会造成一定的账户安全(quan)隐患。因此，银行相关(guan)系统也可能会对这类账户非柜面交(jiao)易限额进行下调。
原因2
账户使用(yong)较少
不用(yong)的旧账户突然出(chu)现大额现金流或被判定有风险
“银行体系内都(dou)有一套(tao)完整的账户安全(quan)判定体系，这个体系会动态判定银行账户风险。”东部地区某城商行相关(guan)负(fu)责人告诉记者，这些风险的判定，主要是叠加此前已经发生过的一些电信诈骗案(an)例来做判断。
该负(fu)责人举例表示(shi)，一些不用(yong)的旧账户突然出(chu)现大额资金流入、流出(chu)，系统就可能会认定相关(guan)账户存在电信诈骗风险。此前确实出(chu)现过部分客(ke)户将不用(yong)的银行卡账户通过网络贩卖给一些犯罪(zui)分子(zi)，用(yong)来洗钱、电信诈骗等。而(er)有了这样的案(an)例后，银行的账户安全(quan)系统就会识别类似的风险隐患。
此外(wai)，多家银行曾多次开展“沉睡(shui)账户”的清理整顿工作。一般情况下，客(ke)户在多年(nian)及以上未发生主动交(jiao)易的活期储蓄或结算账户，可能会被注(zhu)销(xiao)或无法使用(yong)。
如今年(nian)5月以来，中国工商银行、中国建(jian)设银行、中国光大银行、中国民生银行等多家银行均发布了“开展个人‘沉睡(shui)账户’提醒提示(shi)工作的公告”，并针对多年(nian)及以上未发生主动交(jiao)易的活期储蓄或结算账户进行清理。其(qi)中，主动交(jiao)易是指存现、取现、转账、消(xiao)费等除计结息、账户管理费以外(wai)的交(jiao)易。上述银行提示(shi)，客(ke)户可携(xie)带有效身份证(zheng)件到银行网点办理资金提取或注(zhu)销(xiao)等业务。
有业内人士(shi)表示(shi)“沉睡(shui)账户”易出(chu)现两方面问题。对金融消(xiao)费者来说，“沉睡(shui)账户”意味着可能的个人资金闲置，并且可能增加账户管理费等不必要的支(zhi)出(chu)；而(er)从(cong)金融安全(quan)的角(jiao)度来说，“沉睡(shui)账户”会给不法分子(zi)可乘之机，通过各种不正当渠道收集(ji)这些账户，用(yong)于跨境赌博(bo)、洗钱、电信诈骗等新型(xing)网络犯罪(zui)。
除了上面两种情况，新开的和跨省办的银行卡，在进行非柜台交(jiao)易、转账等操作时，额度亦会被限制。
中国农(nong)业银行客(ke)服人员对记者表示(shi)，如果是该行柜面签约客(ke)户，却无法在个人掌银渠道自助调高“线上转账/支(zhi)付限额”，可能是因为客(ke)户签约网络金融渠道的时间小于6个月，或者输入的目标调整金额超过客(ke)户在该行持有的金融资产。
“新办卡、跨省办卡的客(ke)户往往会被银行认定为风险等级相对较高的客(ke)户，因此这类客(ke)户新办的银行卡非柜台转账额度普遍较低。”有银行业内人士(shi)指出(chu)，同样是因为此前有电信诈骗犯罪(zui)嫌疑人通过新办卡走账，为此银行业提高了这类账户的监控力度。
原因3
涉嫌违法犯罪(zui)行为
一些账户被监管机关(guan)列入重点关(guan)注(zhu)名单
除上述情况外(wai)，还有一些银行账户被降低转账额度，甚至被停用(yong)，实际上是涉嫌了诈骗和洗钱等违法行为。
有银行工作人员表示(shi)，相关(guan)监管机关(guan)会不定期将一些可疑账户清单交(jiao)给银行，并邀请银行配合相关(guan)监管机关(guan)打击诈骗、洗钱等违法行为，以及资金涉案(an)等情况，账户都(dou)有可能会被限制或冻结。一般情况下，相关(guan)监管机关(guan)已经掌握了一定的证(zheng)据(ju)，才会对这类账户进行限制。
此前就曾有过境内投资者由于大额比特币交(jiao)易导(dao)致银行账户被冻结的情况。
有业内人士(shi)告诉记者，比特币的交(jiao)易在国内已经不被许可，监管部门已经密切关(guan)注(zhu)。而(er)比特币本(ben)身具有一定的洗钱特征，因此当时被冻结银行卡多数是因为对方资金里面混入电信诈骗的资金。
■追(zhui)访
转账额度被下调怎么办？
客(ke)户可携(xie)带相关(guan)证(zheng)明前往银行网点调整
银行转账限额被下调怎么办？客(ke)户无需慌张，不少银行为客(ke)户预留了灵(ling)活处理的空(kong)间。
多家银行告诉记者，如果遭遇银行转账限额被下调，客(ke)户可以先尝试通过手机银行或网银进行调整。不仅如此，银行还给客(ke)户预留了其(qi)他通道，如部分银行通过手机银行将资金转至本(ben)人名下的他行银行卡额度相对较高，还有银行则为客(ke)户预留了临时调高额度的安排，这可以满(man)足客(ke)户偶发性的大额转账或支(zhi)付需求。
如果客(ke)户想要获得(de)长时间的大额转账权限，则需要前往银行网点进行办理。
中国银行大连市分行在公告中指出(chu)，如客(ke)户个人结算账户的额度无法满(man)足正常需求，客(ke)户可携(xie)带本(ben)人银行卡、有效身份证(zheng)件到该行任一网点申请更改。
台州银行亦表示(shi)，若调整后的额度无法满(man)足客(ke)户的日常非柜面渠道资金交(jiao)易需求，个人客(ke)户请携(xie)带本(ben)人有效身份证(zheng)件、银行卡/活期存折、资金交(jiao)易证(zheng)明材料等辅助证(zheng)明材料，单位(wei)客(ke)户请法定代(dai)表人或经办人携(xie)带本(ben)人有效身份证(zheng)件、企业公章、企业相关(guan)资产证(zheng)明等，至该行任一营(ying)业网点申请调额，该行将根据(ju)核实结果，为客(ke)户合理调整限额。
不过，有银行工作人员指出(chu)，银行重新核准的结果也还是会参考客(ke)户资金使用(yong)的情况。如果客(ke)户希望放开比往常交(jiao)易流水明显过大的转账额度，银行也可能会拒(ju)绝相关(guan)要求。
“银行限额的初衷是为了防止电信诈骗，但由于针对电信诈骗的防范措(cuo)施会不断加码，因此确实会存在误伤的情况。”有分析人士(shi)表示(shi)，银行在调整相关(guan)业务时，应(ying)提高监控模(mo)型(xing)的识别精准度以减少误判率；对于触发限额调整机制的账户，应(ying)给予(yu)更多解除限制的选(xuan)择。同时，对于易被模(mo)型(xing)误判的操作行为，银行应(ying)视情况加大与用(yong)户的沟通力度，避免多次误判给用(yong)户带来困扰。