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曾(ceng)几何时，银(yin)行卡是(shi)人(ren)们在(zai)ATM机存取款(kuan)的必备品。然而，随着金融科技的发展，无卡存取款(kuan)技术逐渐兴起。不过，近期多家银(yin)行纷纷宣布暂停无卡存取款(kuan)部分业(ye)务。
5月21日，交(jiao)通银(yin)行发布公(gong)告称，将于5月24日起停止个人(ren)手机银(yin)行无卡取款(kuan)功(gong)能中的预(yu)约取款(kuan)服务。之后客户仍(reng)可(ke)通过该行智能机具办理有卡取款(kuan)、扫码取款(kuan)或前往该行营业(ye)网(wang)点办理取款(kuan)业(ye)务。
无独有偶，5月初，农业(ye)银(yin)行宣布自5月9日起暂停掌银(yin)无卡取款(kuan)服务。该行公(gong)告表示，服务暂停后，客户可(ke)通过读卡取款(kuan)、掌银(yin)扫码取款(kuan)、刷脸取款(kuan)等其他方式办理网(wang)点现金提取相关业(ye)务。
5月16日，中信银(yin)行在(zai)官网(wang)发布的关于关闭现金自助(zhu)设(she)备授权码取款(kuan)功(gong)能的公(gong)告中表示，该行自5月17日起，关闭现金自助(zhu)设(she)备授权码取款(kuan)功(gong)能。后续，用户仍(reng)可(ke)通过该行现金自助(zhu)设(she)备无卡取款(kuan)（二维码取款(kuan)），或持银(yin)行卡前往银(yin)行现金自助(zhu)设(she)备或营业(ye)网(wang)点办理取款(kuan)业(ye)务。
而此前，包括建设(she)银(yin)行、中国银(yin)行、广发银(yin)行在(zai)内的多家银(yin)行均在(zai)不同程度上对无卡存取款(kuan)服务进(jin)行了(le)调整。
相关业(ye)务收(shou)紧已近两年
自2022年8月以来，陆续有银(yin)行收(shou)紧了(le)无卡存取款(kuan)服务。
据(ju)建设(she)银(yin)行当时发布的公(gong)告，该行之所以部署ATM机的二维码存款(kuan)功(gong)能，是(shi)为(wei)了(le)提升对持卡客户的服务能力。该功(gong)能关闭后，客户可(ke)选择开通“刷脸办”服务等办理ATM存款(kuan)。
证券时报注意到，无卡存取款(kuan)服务虽(sui)被收(shou)紧，但大多数银(yin)行并非直(zhi)接关停自助(zhu)设(she)备的无卡现金类业(ye)务，诸如扫码存款(kuan)、“刷脸”存款(kuan)等服务仍(reng)可(ke)使用。比如，目(mu)前招商(shang)银(yin)行手机银(yin)行APP仍(reng)可(ke)使用扫码存取款(kuan)服务，二维码取款(kuan)服务无需实体(ti)卡，使用手机银(yin)行扫描ATM生成(cheng)的二维码，然后指定卡号和金额，并在(zai)ATM上输入取款(kuan)密码即可(ke)完成(cheng)交(jiao)易，单(dan)日单(dan)卡限额2万元；扫码存款(kuan)则限额5万元，且只能存活期。
“我行ATM设(she)备可(ke)进(jin)行扫码取款(kuan)操作，扫码存款(kuan)则需移步柜台办理。”工行某网(wang)点工作人(ren)员告诉证券时报，该行自助(zhu)设(she)备仍(reng)可(ke)进(jin)行扫码取款(kuan)服务，使用手机银(yin)行APP扫码并输入取款(kuan)密码即可(ke)操作，但自助(zhu)设(she)备的扫码存款(kuan)功(gong)能已取消，现作为(wei)柜台无介质交(jiao)易的一种方式，适用于办理存款(kuan)但未携带身份证、实体(ti)卡的客户。
“客户如办理无卡存款(kuan)，可(ke)以在(zai)柜面(mian)采用身份证或手机银(yin)行扫码办理，两种方式均由系统进(jin)行人(ren)脸识别验证。”上述工行某网(wang)点工作人(ren)员提示，二者在(zai)额度上有所差别，使用身份证可(ke)以办理20万元以下存取款(kuan)业(ye)务，手机银(yin)行则仅(jin)能办理5万元以下存取款(kuan)业(ye)务。
更多银(yin)行或将跟(gen)上步伐
证券时报梳理相关银(yin)行关于调整无卡存取款(kuan)业(ye)务的公(gong)告发现，风险管理、降低成(cheng)本、优化金融服务等成(cheng)为(wei)高频词。
博通分析(xi)金融行业(ye)资深分析(xi)师王蓬博表示，自助(zhu)设(she)备无卡存取款(kuan)的收(shou)紧，主要出于用户使用度和安全性考量。
“通过手机银(yin)行在(zai)自助(zhu)设(she)备上进(jin)行存取款(kuan)操作，一般不需要进(jin)行人(ren)脸识别且方便快捷，容易被不法分子利用。”某银(yin)行工作人(ren)员向(xiang)证券时报透露，虽(sui)然多数银(yin)行的手机银(yin)行规定仅(jin)限本人(ren)保管使用，但出借(jie)、买卖手机银(yin)行的案例时有发生。
王蓬博表示，二维码存款(kuan)本身操作流程较为(wei)繁琐，使用便捷度也不够。同时，ATM二维码存款(kuan)业(ye)务可(ke)能存在(zai)不能准确(que)识别存款(kuan)人(ren)身份、不能确(que)认与收(shou)款(kuan)人(ren)关系等方面(mian)的情(qing)形。此外，资金的来源和使用具有隐蔽性，会(hui)提升银(yin)行监控洗钱活动的难度。
王蓬博预(yu)测，后续会(hui)有更多银(yin)行跟(gen)进(jin)调整无卡存取款(kuan)业(ye)务，“银(yin)行存取款(kuan)业(ye)务应以安全性为(wei)主，同时满足身份验证且遵守时空统一等原则”。
此外，受访的业(ye)内人(ren)士表示，近年来，无卡存取款(kuan)功(gong)能使用频次不高，关停后会(hui)降低银(yin)行的运营成(cheng)本。“下架(jia)或收(shou)紧相关服务对银(yin)行来说是(shi)一种‘减负(fu)’。”银(yin)行业(ye)分析(xi)师张鹏博告诉经济(ji)导报。
张鹏博表示，此前曾(ceng)有银(yin)行对ATM机的使用进(jin)行过统计，超过80%的客户使用实体(ti)卡进(jin)行存取款(kuan)业(ye)务，15%左右的客户使用扫码存取款(kuan)业(ye)务，只有不到5%的客户使用无卡预(yu)约取款(kuan)功(gong)能。“关停后会(hui)降低银(yin)行的运营成(cheng)本，对银(yin)行来说是(shi)一种‘减负(fu)’。”
张鹏博告诉经济(ji)导报，中国银(yin)行业(ye)相比国外银(yin)行成(cheng)本收(shou)入比不高，但近年来由于市场利率下降、金融科技竞(jing)争加剧以及(ji)宏(hong)观经济(ji)变(bian)化等因素，银(yin)行面(mian)临(lin)息差收(shou)窄、营收(shou)增长放缓和利润增长承压的挑战。在(zai)这样的背(bei)景(jing)下，银(yin)行的成(cheng)本管理变(bian)得(de)尤为(wei)关键，因为(wei)有效的成(cheng)本控制(zhi)能够直(zhi)接提升银(yin)行的盈利能力，增强市场竞(jing)争力。
在(zai)多家上市银(yin)行召开的2023年业(ye)绩发布会(hui)上，部分银(yin)行管理层也提到了(le)对成(cheng)本的管理。
来源|观察者网(wang)综合经济(ji)导报、证券时报、半岛都市报