每经记者：刘(liu)颂辉每经编辑：陈梦妤
4年前，家在重(zhong)庆的石先生创业(ye)经营一家公司，一场突然的变故导致创业(ye)以失(shi)败告终。情急之下，他在贷款中介公司的介绍下，将当时名(ming)下的房产(chan)抵押，与(yu)平安银行(xing)渝中区某(mou)支行(xing)办理了一笔“气球贷”。
近期，平安银行(xing)在官微公开(kai)推广贷款买房的按(an)揭贷款产(chan)品和特色还款方式，其中之一的“气球贷”引发市场热议。石先生这才发觉，“6年后我要一次性还掉剩余(yu)全部本金，现在得赶紧存钱去了！”
6月(yue)1日上午，平安银行(xing)客服热线工作人(ren)员向《每日经济新闻》记者表示，有关住房按(an)揭贷款的“气球贷”产(chan)品已经下线，原先办理过的用户(hu)仍正常使用。而平安银行(xing)合(he)肥(fei)分行(xing)负责(ze)房贷业(ye)务的人(ren)士介绍，可以选择“双周供”“轻松还”“气球贷”等还款方式，不过只针(zhen)对(dui)二(er)手房交易。
公开(kai)资料显示，“气球贷”是商业(ye)银行(xing)的一种贷款产(chan)品，因为(wei)这种贷款前期每期还款金额较小，而在贷款到期日还款金额较大，“前小后大”像一个气球，所以被命名(ming)为(wei)“气球贷”。
早在10年前，个人(ren)按(an)揭贷款的“气球贷”模式就因为(wei)计息(xi)方式、契(qi)合(he)炒房等问(wen)题被监管(guan)部门叫停。
“气球贷”随(sui)着楼市新政火了
5月(yue)28日，广深两地官宣楼市新政的同一天，平安银行(xing)在官微发出(chu)一条“房贷利好政策来啦”的通知，醒目位置就写(xie)着“贷款买房，选择平安银行(xing)按(an)揭贷款。”
按(an)揭贷款产(chan)品主要包含几种“特色还款方式”，分为(wei)“二(er)阶段(duan)还款”“双周供”“轻松还”和“气球贷”等四大类。平安银行(xing)也(ye)成为(wei)“5·17”新政之后，首(shou)家公开(kai)宣传按(an)揭贷款支持“气球贷”等先息(xi)后本类还款方式的商业(ye)银行(xing)。
通知发出(chu)后不久，平安银行(xing)推出(chu)“气球贷”产(chan)品的消息(xi)便冲上各大平台热搜头条，截至(zhi)6月(yue)1日上午，平安银行(xing)官微已删除该条通知。
据平安银行(xing)合(he)肥(fei)分行(xing)5月(yue)31日下午5时许(xu)发布的同样的通知，“气球贷”还款方式下，借款人(ren)按(an)约(yue)定的总期数(shu)（固定20年）计算每期月(yue)供，在贷款期限内(nei)分期归还贷款本息(xi)，最(zui)后一期一次性偿还剩余(yu)本金。
二(er)阶段(duan)还款方式是前三年内(nei)按(an)月(yue)付息(xi)、无需偿还本金，在剩余(yu)贷款期限按(an)月(yue)等额本息(xi)还款。贷款期限不少于10年，不超过30年。已开(kai)通包括上海、福州(zhou)、成都、广州(zhou)、合(he)肥(fei)、宁波、佛山、银川、石家庄、济南(nan)、大连、厦门、惠(hui)州(zhou)、长春、泉州(zhou)、杭州(zhou)和重(zhong)庆等17座城市。首(shou)套房产(chan)贷款可高达8成，资料齐全的情况下最(zui)快当天实现放款。
通知还推荐了配套金融产(chan)品，比如车位按(an)揭、一手楼线上认(ren)筹金、二(er)手楼线上资金监管(guan)等。
平安银行(xing)合(he)肥(fei)分行(xing)一位负责(ze)房贷业(ye)务的人(ren)士介绍，上述(shu)通知适用于二(er)手房交易时办理，比如“双周供”还款方式，贷款100万元情况下可以节省(sheng)5万-6万元利息(xi)；“轻松还”的话还款压力小一些，总利息(xi)相对(dui)要高；“气球贷”还款轻松但(dan)利息(xi)也(ye)肯定会多的。
面审要说“贷款是用于房屋装修的”
平安银行(xing)官微推广“气球贷”产(chan)品后的3天时间里(li)，在市场掀起轩然大波，由于存在还款风(feng)险，各方争议不断。
石先生是重(zhong)庆市一位普通的上班族(zu)，2020年之前创业(ye)经营了一家公司，由于公司突遇变故，创业(ye)失(shi)败后，他欠了债主一笔钱。
情急之下，石先生在贷款中介公司人(ren)员的介绍下，将当时名(ming)下一套房产(chan)抵押给了平安银行(xing)，并于平安银行(xing)渝中区某(mou)支行(xing)办理了“气球贷”业(ye)务。
“中介公司当时匹配的产(chan)品，前期还款压力小，便于周转(zhuan)。”据石先生介绍，办理“气球贷”与(yu)房屋按(an)揭贷款流程是一样的，需要到银行(xing)现场面签面审，“不过，在面审时必须要说‘贷款是用于房屋装修的’。”
石先生最(zui)终向平安银行(xing)成功办理了53.5万元贷款，银行(xing)方将款项打入一家装修公司账户(hu)。经贷款中介公司操(cao)作之后，他的账户(hu)里(li)收到49万元。
“正常中介费是3.5%比例收费，加上做资料的费用，房子全款解押的过桥资金利息(xi)，最(zui)后给了贷款中介公司4.5万元，”石先生介绍，这笔“气球贷”分为(wei)20年按(an)期还款，年化贷款利率5.45%，前十年每月(yue)偿还本息(xi)约(yue)3800元，后十年需要一次性归还本金。
石先生表示，当时银行(xing)的“气球贷”业(ye)务确(que)实解决了自(zi)己的燃眉之急，除了前期打款的时候需要转(zhuan)手几次，其他流程都没有问(wen)题，平时还款也(ye)比较顺畅。
他提到，这种还款方式容易让自(zi)己产(chan)生“误判心理”，“我常常每月(yue)还完款就忘记要存钱，而实际(ji)上2030年要一次性还款30多万元呢！”
系(xi)银行(xing)竞争揽客所致
对(dui)于“气球贷”重(zhong)现房地产(chan)市场的原因，广东省(sheng)城规院住房政策研究(jiu)中心首(shou)席研究(jiu)员李宇嘉认(ren)为(wei)，“5·17”新政以后，国家提出(chu)房贷利率不设下限，将一直以来官方为(wei)银行(xing)锚定的“保护利率”彻底取消，利率在居民房贷领域市场化。失(shi)去了隐性保护的定价锚，迎来的是银行(xing)间赤裸裸的竞争。在小幅(fu)下降利率的同时，会增加产(chan)品创新、门槛降低、优质服务、全面营销等方面的竞争，“气球贷”由此重(zhong)现江湖。
易居研究(jiu)院研究(jiu)总监严(yan)跃进表示，此类做法在原来房地产(chan)政策趋严(yan)的时候，由于被认(ren)为(wei)是“打擦边球”而被严(yan)禁和叫停。此类创新做法的关键在于，能(neng)否和还款能(neng)力匹配且不出(chu)现违约(yue)风(feng)险。建议风(feng)控能(neng)力强且信贷质量管(guan)控能(neng)力强的银行(xing)，进行(xing)试点和营销。不建议不评估购房者的收入状况，随(sui)意发放此类贷款。若是后续收入状况不及预期，贷款人(ren)压力会变得越来越大，从而产(chan)生不可控的贷款违约(yue)和金融风(feng)险问(wen)题。
6月(yue)1日，平安银行(xing)一位客服热线工作人(ren)员向每经记者表示，目前，有关住房按(an)揭贷款“气球贷”产(chan)品已经下线，停止办理。不过，系(xi)统中还可以选择“气球贷”的还款方式，在贷款期限内(nei)每月(yue)还款金额相对(dui)较小，但(dan)在末期需要一次性偿还剩余(yu)本金。
“用房产(chan)做抵押按(an)揭贷款，可以选择‘气球贷’的还款方式。”
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