商业银行信用卡(ka)服务(wu)正值变局。信用卡(ka)是银行业零售转型的“必争(zheng)之地”，同时也是消费者投诉的“重灾区(qu)”。长期(qi)以来，各(ge)大(da)银行对信用卡(ka)业务(wu)采取跑马圈地式经营模式，在重规模增长轻服务(wu)意(yi)识等因素叠加(jia)下，“息费不透明”“隐匿(ni)收息”“乱收费”“诱导分期(qi)”等问题层出不穷(qiong)，信用卡(ka)口碑一时间“泥沙俱下”，消费者对信用卡(ka)的“诟病(bing)”吐槽不断。
为规范信用卡(ka)业务(wu)经营行为，提升信用卡(ka)服务(wu)质效，原中国银保监会、中国人民银行（以下简称(cheng)“央行”）于2022年7月份发布(bu)《关(guan)于进一步促进信用卡(ka)业务(wu)规范健康发展的通知(zhi)》（以下简称(cheng)《通知(zhi)》），从经营管理、发卡(ka)营销、授信管理和(he)风险管控(kong)、资金流向、分期(qi)业务(wu)等多维度，对银行业金融(rong)机构(gou)的信用卡(ka)业务(wu)作(zuo)出规范。《通知(zhi)》自公布(bu)之日起施行，自实施之日起两年为过渡期(qi)，存量业务(wu)不符合规定的，应当在过渡期(qi)内(nei)完成整(zheng)改(gai)。
如今，两年过渡期(qi)结束，《通知(zhi)》迎来全(quan)面实施，银行对于《通知(zhi)》要求落(luo)地情况及成效如何？《证券日报》记者从银行存量业务(wu)整(zheng)改(gai)、业务(wu)流程、息费展示等多个维度，调研银行信用卡(ka)精细化“蜕变”情况。整(zheng)体来看，信用卡(ka)业务(wu)正从粗放式规模扩张(zhang)时期(qi)，过渡到更高质量的存量深耕(geng)时代。
“加(jia)粗字体”“位置靠前”
明晰展示各(ge)项(xiang)息费标准
“以前我(wo)们信用卡(ka)业务(wu)推(tui)广(guang)重点是发卡(ka)量，现在发卡(ka)量虽(sui)仍是考核(he)指标，但也增加(jia)了其他考核(he)指标。比(bi)如重点看微信、支(zhi)付宝等支(zhi)付平台的绑定率等，更为精细化。”某银行机构(gou)信用卡(ka)从业人员小邓（化名(ming)）对《证券日报》记者讲述近两年自己工作(zuo)目标的转变。
事实上，不止小邓在工作(zuo)上感受到变化。《证券日报》记者通过实地走访发现，曾经年费、违约金、透支(zhi)利息计算方式及年化利率展示等消费者难(nan)以弄清楚的“模糊地带”，如今正以更为清晰的方式传达给消费者。
记者从实际(ji)体验申领信用卡(ka)流程来看，目前大(da)多数银行工作(zuo)人员均提示办卡(ka)用户在相关(guan)条款及相关(guan)费用内(nei)容处留有足够的阅读时间，否则无法进入下一个流程环节。
《通知(zhi)》要求，银行业金融(rong)机构(gou)应当在分期(qi)业务(wu)合同（协议）首页和(he)业务(wu)办理页面以明显方式展示分期(qi)业务(wu)可能产生的所有息费项(xiang)目、年化利率水平和(he)息费计算方式。
实际(ji)调研中记者发现，消费者申请信用卡(ka)时，银行已普遍在申请页面的显著位置较为清晰地展示出年费收费标准。如建设银行某款信用卡(ka)申请界(jie)面显示，“主卡(ka)年费为580元/卡(ka)，每个持卡(ka)年度刷卡(ka)消费、取现累(lei)计满10笔（金额不限）免当年年费”。
对于消费者经常“诟病(bing)”的不甚清晰的违约金收取标准和(he)透支(zhi)利息计算方式等问题。多数银行在展示这两项(xiang)关(guan)键(jian)信息时，以电子协议的形式出现，呈现方式以表格为主，相关(guan)字体加(jia)粗，且位置较为靠前。如农(nong)业银行某信用卡(ka)申请界(jie)面，消费者点击收费标准相关(guan)电子文件，便可清晰地看见一张(zhang)以表格形式存在的收费项(xiang)目表，其中包含(han)年费、逾期(qi)还(hai)款违约金、分期(qi)付款利息等多个收费项(xiang)目。
也有银行更细致地展示出透支(zhi)利率及其计算方法。如工商银行的信用卡(ka)申请页面，不仅给出日利率、最高年化利率水平以及单利的计算方法，同时说明透支(zhi)利息的计息时间，部分重要内(nei)容会通过加(jia)黑(hei)字体来提示消费者关(guan)注(zhu)。
《通知(zhi)》还(hai)要求，银行业金融(rong)机构(gou)向客户展示分期(qi)业务(wu)收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。
《通知(zhi)》过渡期(qi)内(nei)，经记者梳理，包括工商银行、中国银行、建设银行、邮储银行、交通银行、招商银行、浦发银行、南京银行、苏州农(nong)商银行等在内(nei)的数十家银行均曾发布(bu)公告称(cheng)，将“分期(qi)手续费”调整(zheng)为“分期(qi)利息”，“分期(qi)手续费率”调整(zheng)为“分期(qi)利率”。
此外，多家银行持续优化现金类分期(qi)业务(wu)。如南京银行称(cheng)，关(guan)于现金类分期(qi)，该(gai)行的信用卡(ka)灵活分期(qi)功能将停止分期(qi)申请；同时，调整(zheng)现金分期(qi)、鑫分期(qi)的现金类分期(qi)功能，分期(qi)总金额最高5万元，单笔分期(qi)期(qi)数最长不超过24期(qi)等。
中国银行研究院研究员吴(wu)丹(dan)对《证券日报》记者表示：“《通知(zhi)》过渡期(qi)间，银行致力于整(zheng)顿一系列前期(qi)用户关(guan)心的信用卡(ka)业务(wu)规范等问题，以加(jia)强信用卡(ka)消费者权益保护(hu)，增强信用卡(ka)用户使用体验。伴随《通知(zhi)》的全(quan)面实施，当前信用卡(ka)业务(wu)已步入存量深耕(geng)的高质量发展阶段。”
加(jia)速清理“睡(shui)眠”账户
严控(kong)资金用途
《通知(zhi)》施行以来，包括中国银行、招商银行、广(guang)发银行、杭(hang)州银行等在内(nei)的数十家银行陆续开展长期(qi)睡(shui)眠信用卡(ka)开展账户安全(quan)管理工作(zuo)，管理方向主要集中在清理睡(shui)眠卡(ka)、限制(zhi)单一持卡(ka)人持超量信用卡(ka)等方面。具体措施包括分阶段进行信用卡(ka)降额、停用或销卡(ka)等。
整(zheng)体来看，各(ge)家银行对“沉睡(shui)账户”清理包括借记卡(ka)、信用卡(ka)，但对“沉睡(shui)账户”的清理范围及认定期(qi)限有所不同。信用卡(ka)方面，大(da)多数银行以连续18个月及以上无主动交易、且无任何未偿(chang)款项(xiang)和(he)存款的长期(qi)睡(shui)眠信用卡(ka)作(zuo)为清理账户的判(pan)断标准。
规范化、精细化管理趋势之下，部分银行的信用卡(ka)增速有所放缓。根据央行数据，截至2022年末信用卡(ka)和(he)借贷(dai)合一卡(ka)7.98亿张(zhang)，同比(bi)下降0.28%。截至2023年末信用卡(ka)和(he)借贷(dai)合一卡(ka)7.67亿张(zhang)，同比(bi)下降3.89%。截至2024年一季度末，信用卡(ka)和(he)借贷(dai)合一卡(ka)7.60亿张(zhang)，环比(bi)下降0.85%。
另从银行年报披露(lu)的信用卡(ka)总量变化也可以观察(cha)信用卡(ka)发卡(ka)放缓的情况。比(bi)如，截至2023年末，某银行的信用卡(ka)发卡(ka)量为1.53亿张(zhang)，相较2022年末1.65亿张(zhang)的信用卡(ka)总量缩减明显。
此外，严控(kong)资金流向也是信用卡(ka)业务(wu)重点整(zheng)治的方向。自《通知(zhi)》施行以来已有厦门银行、邮储银行、广(guang)发银行、建设银行等多家银行作(zuo)出相应提示，严格限制(zhi)信用卡(ka)资金流入房(fang)地产、资本市场等领域。比(bi)如，厦门银行在《关(guan)于加(jia)强信用卡(ka)非消费类交易管控(kong)的公告》中提及，信用卡(ka)资金不得用于购房(fang)、投资、生产经营等非消费领域等。若持卡(ka)人在非消费领域交易，可能会导致交易失败，同时该(gai)行可能采取包括但不限于降额、冻卡(ka)等措施对相关(guan)风险进行管控(kong)。
“《通知(zhi)》发布(bu)至今，各(ge)大(da)银行陆续发布(bu)公告对信用卡(ka)业务(wu)开展规范管理。除加(jia)强对信用卡(ka)资金流向的监控(kong)外，清理长期(qi)未使用的信用卡(ka)仍是重点工作(zuo)。”吴(wu)丹(dan)告诉记者，当前各(ge)大(da)商业银行不再盲(mang)目追求发卡(ka)量增长等规模指标，更是以盘活存量客户，重点瞄准简化冗余、升级服务(wu)，挖掘存量市场客户真实需求，增强服务(wu)用户持卡(ka)体验，回归信用卡(ka)服务(wu)消费行为本源、“脱虚向实”。
信用卡(ka)业务(wu)进入存量时代
机构(gou)如何“脱颖而(er)出”
总体来看，《通知(zhi)》为保护(hu)金融(rong)消费者合法权益并引导消费者科学理性消费，推(tui)动银行增强信用卡(ka)服务(wu)质效，促进信用卡(ka)行业高质量发展。两年过渡期(qi)结束，银行信用卡(ka)业务(wu)规范化发展已颇(po)见成效。
对于银行信用卡(ka)业务(wu)部门而(er)言(yan)，当前和(he)未来要面临的一道难(nan)题是，逐步告别粗放式发展，如何深耕(geng)细作(zuo)客户，进一步增强业务(wu)发展质效？“现在我(wo)们都在强调精准获客，尤其是学历(li)较高、收入稳定、消费需求较大(da)的年轻群体，是较为优质的获客目标群体。大(da)部分精力和(he)资源会向这些目标客户倾斜。”某银行机构(gou)信用卡(ka)从业人员对《证券日报》记者说。
实际(ji)上，从银行业务(wu)结构(gou)来看，信用卡(ka)业务(wu)是银行零售金融(rong)业务(wu)的组成部分，对于拓宽银行的收入来源具有重要作(zuo)用。部分上市银行在年报中也透露(lu)出信用卡(ka)业务(wu)向高质量发展转变的经营策略(lue)。
以招商银行为例(li)，截至2023年末，该(gai)行的信用卡(ka)贷(dai)款余额占零售贷(dai)款总额的27.74%。该(gai)行在2023年度报告中表示“更注(zhu)重高质量获客”，并将持续优化客群结构(gou)和(he)资产组合策略(lue)，因地施策协调区(qu)域业务(wu)发展，探索重构(gou)新形势下风险与增长的平衡(heng)，持续推(tui)动信用卡(ka)业务(wu)高质量发展。
受访者普遍认为，存量时代银行信用卡(ka)与有高频支(zhi)付需求、分期(qi)需求的第(di)三方平台的合作(zuo)或将更为密切。
事实上，该(gai)趋势已经显现。经记者梳理，以美团为例(li)，2022年7月份《通知(zhi)》出台以来，已有包括广(guang)发银行、中信银行、浦发银行、招商银行、建设银行、光大(da)银行在内(nei)的多家银行，宣(xuan)布(bu)携(xie)手美团发行联名(ming)信用卡(ka)，将金融(rong)服务(wu)融(rong)入到消费者的“吃、住、行、游、购、娱”等各(ge)类日常高频消费场景，以更广(guang)泛的场景联动，满足广(guang)大(da)客群的细分消费需求。从已经披露(lu)数据来看，部分银行实现发卡(ka)量和(he)交易量的双增。
“信用卡(ka)新规一方面是对金融(rong)秩序的规范，另一方面也是为了让信用卡(ka)更好地服务(wu)实体经济(ji)，尤其是在消费领域发挥好作(zuo)用，这将是未来信用卡(ka)发力的方向。”素喜智研高级研究员苏筱(xiao)芮说。
“目前优质客群的信用卡(ka)渗透率处于高位，银行机构(gou)的信用卡(ka)业务(wu)竞争(zheng)将围绕客户消费首选卡(ka)的争(zheng)夺。这也倒逼发卡(ka)行提高精细化运营水平，构(gou)建体系化、数字化的精细化运营能力，持续提高持卡(ka)人体验。”星图金融(rong)研究院副院长薛洪言(yan)对《证券日报》记者表示，当前拓宽信用卡(ka)的多元场景成为诸多银行打(da)造差异(yi)化服务(wu)体验的抓手。发卡(ka)行可转变信用卡(ka)运营思路，将信用卡(ka)视作(zuo)高黏(nian)性的零售客户入口和(he)管理平台，以此为支(zhi)点撬动全(quan)行零售产品交叉销售，在此过程中实现对用户的捆绑，实现对信用卡(ka)业务(wu)的升级。
吴(wu)丹(dan)表示，随着竞争(zheng)赛道转变，各(ge)家银行信用卡(ka)业务(wu)服务(wu)要更加(jia)避免同质化问题，进一步探索和(he)提升差异(yi)化经营能力，依托自身业务(wu)优势和(he)科技智能技术塑造特(te)色信用卡(ka)服务(wu)，增强消费者对信用卡(ka)的使用黏(nian)性和(he)用户体验，尽(jin)快适应市场竞争(zheng)新环境(jing)、稳住市场份额并抓住未来发展新机遇。
（责(ze)任编辑：关(guan)婧）