一次借款分10笔贷出，
客户因一次逾期还款
而产生10个逾期的不良记录，
究竟是谁的过(guo)错？
近(jin)日，
广东省梅州市中级人民法院
依法审结了这样一起银行卡纠纷案，
判决银行承担过(guo)错责任。
2019年6月，郑女士(shi)与(yu)银行签(qian)订《个人额度借款合同》，约定该银行向郑女士(shi)提供10万元的借贷授(shou)信额度。但是，因银行卡（二类卡）限额，郑女士(shi)只好将该10万元借款分10笔借出。然而，银行业务员(yuan)并未告(gao)知郑女士(shi)此番操作将形成10笔借款并由多个账户逐笔管理，也(ye)未告(gao)知如果逾期还款将会产生多个逾期信息。
后来，郑女士(shi)的还款账户因故被冻结，未能及时还款，导(dao)致银行系统记录了10个逾期信息。郑女士(shi)知悉后，及时清偿了全部欠款。但是，那10个逾期信息已上传至个人征信系统并形成多个不良征信记录。之后，郑女士(shi)因购房、经(jing)商等原因向银信部门贷款，均因征信不良被拒贷。
为此，郑女士(shi)多次要求该银行修改其不良记录，以便其能再次申请(qing)贷款用于(yu)正常经(jing)营和生活。但是银行均以是郑女士(shi)自(zi)身原因造成的逾期为由，拒绝修改。双方协商未果，郑女士(shi)遂起诉到法院，要求银行修改其不良征信记录。
法院审理后认为，郑女士(shi)使用二类卡多次支(zhi)用借款，银行对郑女士(shi)同一借款分10笔贷出，却(que)未告(gao)知其借款会进入由多个账户逐笔管理的循环贷账户，如逾期还款则(ze)会产生10个逾期记录的征信风险。郑女士(shi)逾期后在短(duan)期内积极还款并提前结清全部借款，而银行在提供、收集、处理个人信用信息过(guo)程中没有尽到适当(dang)的注意及提醒(xing)义务，因此，郑女士(shi)因一次逾期还款导(dao)致系统形成多次不良征信记录、信用评价等级相应降低，该银行对此负(fu)有一定的过(guo)错责任，遂依法判决该银行删除(chu)其系统内因逾期还款而留存的有关郑女士(shi)的一切不良征信记录。该判决现已生效(xiao)。
【法官(guan)说法】
本案承办法官(guan)李美香(xiang)介绍，本案中，银行对影响个人征信的借贷业务未履(lu)行风险提示义务，未正确收集、规范管理信用信息，造成郑女士(shi)因多个不良记录导(dao)致信用评价等级降低，成为银行贷款“禁入类”客户，损害了郑女士(shi)名(ming)望、声誉(yu)、信用方面的人格权益，银行应当(dang)承担相应的侵权责任。
法官(guan)提醒(xing)，如相关机构因自(zi)身过(guo)错，未正确收集、记录或不当(dang)使用个人信用信息，负(fu)有更正责任，若给当(dang)事人造成错误信用评价或产生客观损失的后果，当(dang)事人可依据《中华人民共和国民法典》第一千零(ling)二十四条第二款及第一千零(ling)二十九条的规定，请(qing)求有关机构承担消除(chu)影响、赔偿损失等侵权责任。商业银行等负(fu)有收集、使用、传播等职能的征信主体，应进一步增强维护客户权益的法治意识，充分认识个人征信信息涉(she)及公民基本人格权益，处理信息过(guo)程中应贯彻“合理程序(xu)原则(ze)”，对客户履(lu)行征信风险提示义务，力求对信息处理的各个环节严(yan)格规范，避免(mian)因不当(dang)处理信息导(dao)致承担相关侵权责任。
法治日报全媒体记者 邓君 通讯员(yuan) 李俏薇
来源：法治日报