5月28日，广州、深圳(chou)两地宣布(bu)楼市新政的同一天，平安银(yin)行官方微信推出了“气球贷”等特色还款方式。
因(yin)为还款金额“前小后大”，像(xiang)气球一样，所以被称为“气球贷”，曾因(yin)用(yong)于炒房等问题被监管部门叫停。据平安银(yin)行官方微信介绍，“气球贷”是指“借款人按约定的总(zong)期数（固定20年）计算每期月供，在贷款期限内(nei)分(fen)期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金”，目前开通城市包括上海(hai)、成都、广州等。
5月31日，新京报记者联系平安银(yin)行上海(hai)分(fen)行，其个贷工作(zuo)人员向记者表示(shi)：“目前，‘气球贷’等产(chan)品已经下架，无法申请，后期将整改(gai)掉（这个业务）。”
先(xian)息后本的“气球贷”重(zhong)现
5月28日，平安银(yin)行在官微公开宣传(chuan)按揭(jie)贷款产(chan)品，且重(zhong)点宣传(chuan)其“特色还款方式”，包括“二阶段还款”“双周供”“轻松(song)还”和“气球贷”等四大类。这是“5·17”新政后，首(shou)家官方宣传(chuan)按揭(jie)贷款支持“气球贷”等先(xian)息后本类还款方式的商业银(yin)行。
在平安银(yin)行的宣传(chuan)海(hai)报中，对于“二阶段还款”明确表述(shu)为，前三(san)年内(nei)可以按月付息、无需偿还本金、在剩余贷款期限按月等额本息还款；贷款期限不少于十年，不超过三(san)十年，目前开通城市包括上海(hai)、成都、广州等。
其中，“轻松(song)还”是指借款人按月支付利息，每6期按贷款发放(fang)金额的1%偿还本金，最后一期一次性还完(wan)剩余本金。而“气球贷”是指“借款人按约定的总(zong)期数（固定20年）计算每期月供，在贷款期限内(nei)分(fen)期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金”。
中原地产(chan)首(shou)席(xi)分(fen)析师张大伟表示(shi)，“气球贷”是以一个较长期限来(lai)计算月供，但(dan)以短期贷款期限确定贷款利率，客户(hu)在前期分(fen)期偿还本息，剩余本金到期一次偿还。简单(dan)来(lai)说，就(jiu)是长贷短供，因(yin)其前期每期还款金额较小，在贷款到期日还款金额较大，“前小后大”像(xiang)是一个气球的样子，所以就(jiu)命名为“气球贷”。
平安银(yin)行之(zhi)所以会推出此类产(chan)品，广东省住房政策研究中心首(shou)席(xi)研究员李(li)宇嘉表示(shi)：“首(shou)先(xian)，当下在居民按揭(jie)贷款申请意愿不强，而银(yin)行面临资产(chan)荒的情况下，把(ba)按揭(jie)作(zuo)为优质(zhi)资产(chan)来(lai)抢，会导致银(yin)行之(zhi)间的竞争加剧(ju)。各银(yin)行之(zhi)间，除了贷款利率竞争，更多的是服务的竞争。平安银(yin)行推出的这些产(chan)品，就(jiu)是在这种情况下发生的。其次，‘5·17’新政明确了房贷利率不设下限以后，银(yin)行之(zhi)间的竞争加剧(ju)，但(dan)通过降(jiang)低利率抢客户(hu)的空间有限。因(yin)此，只有通过贷款产(chan)品设计和创新来(lai)实现拓(tuo)客。”
“气球贷”有哪些风险？
对于“气球贷”的具体操作(zuo)，张大伟表示(shi)：“因(yin)为‘气球贷’的月供里本金占比较低，剩余本金就(jiu)比较高(gao)，那么每一期的利息就(jiu)会比较高(gao)。不管是等额本息还是等额本金的还款方式，利息都要比普通贷款利息高(gao)，随着时间的推移，总(zong)利息的差距越来(lai)越大。”
张大伟举例称，假设某人打算买房，找银(yin)行贷款100万元，在合同里和银(yin)行约定使用(yong)“气球贷”的还款方式进行还贷，年利率为5%，约定贷款期限为5年（60期），约定前4年11个月里的月供金额为贷款期限20年、还款方式为等额本息的月供金额，在最后一个月时归还所有的本金和当月利息。如果按60期来(lai)进行等额本息的还款方式，则每个月的月供约为18870元；如果在“气球贷”还款模式之(zhi)下，则每个月的月供只要6599元，大约只达(da)到了前者的1/3。但(dan)是，到了最后一期，就(jiu)需要一次性归还剩余本金83.7万元，以及当月3940元的利息，最后一期共归还了84.1万元。
从还款结果来(lai)看，在普通等额本息的还款方式之(zhi)下，5年一共还了113.27万元，利息为13.2万元左(zuo)右(you)；而在“气球贷”的还款方式下，还款总(zong)额约为123.08万元，利息为23.08万元左(zuo)右(you)，相当于提高(gao)了接(jie)近(jin)一倍。
“平安银(yin)行在此时推出类似产(chan)品，贷款人更关心的是，按揭(jie)利率不设下限后，平安银(yin)行给出的利率能低至多少。”李(li)宇嘉进一步表示(shi)：“先(xian)息后本，前期还款压(ya)力(li)小，进入贷款市场的门槛低，有利于吸引贷款，但(dan)总(zong)的还款本息增加了，而且后期还款压(ya)力(li)持续增大，如果后期收入不稳(wen)定，可能造成更大的压(ya)力(li)。”
对于“气球贷”可能产(chan)生的风险，张大伟表示(shi)：“首(shou)先(xian)，‘气球贷’看似能缓解(jie)借款人前期的经济压(ya)力(li)，但(dan)是并不适合所有的贷款人。因(yin)为，‘气球贷’需要借款人有合理(li)的还款规划，毕竟低月供只是暂(zan)时性的，一旦借款到期，就(jiu)需要一次性还清欠款。所以‘气球贷’比较适合当下资金紧缺(que)，但(dan)预期收入很高(gao)的人。”
“当前，国家出台(tai)‘降(jiang)首(shou)付’等政策，目的是‘托举楼市’，引导更多原本被首(shou)付门槛限制的刚需群体能够进场，同时降(jiang)低他们的利息，达(da)到市场的良性发展，而不是放(fang)大房地产(chan)相关的金融风险。‘气球贷’整体还款金额是明显高(gao)于普通还款形(xing)式的，同时，由于‘气球贷’初期月供少，很可能会让少数投机购房者利用(yong)这一点，大量使用(yong)高(gao)杠杆投资，这会带来(lai)巨大的金融风险。”张大伟进一步指出。
上海(hai)分(fen)行工作(zuo)人员称“产(chan)品已下架”
5月31日早间，新京报记者拨(bo)通平安银(yin)行总(zong)部客服电话，相关客服工作(zuo)人员向记者介绍了“轻松(song)还”“气球贷”等按揭(jie)产(chan)品。在具体申请时，其客服人员表示(shi)：“具体业务需要咨询(xun)当地的分(fen)行。”
随后，记者联系平安银(yin)行上海(hai)分(fen)行个贷部，其相关工作(zuo)人员表示(shi)：“类似‘轻松(song)贷’‘气球贷’等按揭(jie)贷款产(chan)品目前无法申请，已经下架了，后续可能会整改(gai)掉（这个业务）。”
公开信息显示(shi)，“气球贷”是部分(fen)银(yin)行在2008年、2009年推出的一项房贷优惠业务。当时，部分(fen)银(yin)行与客户(hu)约定较长贷款期限（一般为五年以上），但(dan)在计息时按三(san)年期（一至三(san)年，含(han)三(san)年，不含(han)一年）贷款基准利率的基础上打7折。当时，多家银(yin)行竞相推出了“气球贷”业务，但(dan)推出一段时间后由于监管部门对其计息方式等提出质(zhi)疑，便很快被收缩最终叫停。
“虽然‘气球贷’本身和某些居民家庭或购房者的收入状况有一定的相似性或匹配度(du)，但(dan)不建(jian)议不评估购房者的收入状况，随意发放(fang)此类贷款，会导致后续偿还贷款的压(ya)力(li)明显放(fang)大，造成违约和家庭债务问题，同时，这个产(chan)品会无形(xing)中多用(yong)杠杆或者说减少对还贷能力(li)的评估，造成一些不可控(kong)风险。”易居研究院研究总(zong)监严(yan)跃进表示(shi)。
新京报记者 徐倩
编辑 杨娟娟 校对 赵琳