随着汽(qi)车销售量(liang)持续快速增长，汽(qi)车金(jin)融业务因分(fen)期付款能(neng)够减轻(qing)买家资金(jin)压力(li)而受到消费者欢迎，但也出现了一(yi)些(xie)侵害消费者权(quan)益的(de)现象。不少读者呼(hu)吁规范汽(qi)车金(jin)融业务，维护消费者合法权(quan)益，促(cu)进(jin)汽(qi)车销售市场的(de)健康有序发展。
购车金(jin)融业务纠纷投诉(su)较(jiao)为(wei)集中
前不久，内蒙古呼(hu)和浩(hao)特市的(de)徐(xu)先生在当地一(yi)家汽(qi)车销售店购车并参加了会员活动，销售方称，交纳2万元押金(jin)，即(ji)可享受汽(qi)车终身基础保养(yang)，且押金(jin)可随时全额退(tui)款。但一(yi)段时间后，徐(xu)先生想要退(tui)出活动时，销售方却(que)表(biao)示(shi)只能(neng)分(fen)期退(tui)款或兑换为(wei)金(jin)融产品(pin)，拒不兑现当初的(de)承诺。
吴(wu)先生在人民网“人民投诉(su)”平台(tai)反映了类似遭遇。“我先交纳了5000元订金(jin)，但是经销商没给我把车贷办下来(lai)，与经销商协商全款购车，对方却(que)要求我在两天内付清，而且给的(de)账户竟然是销售人员的(de)个人账户。”吴(wu)先生说，考虑再三，他决定不在这家店买车，但对方拒绝退(tui)还(hai)订金(jin)。
现实中，购车订金(jin)不退(tui)的(de)情况时有发生。“在消费者表(biao)现出购买意愿(yuan)时，车商就应当明确(que)告知消费者该产品(pin)或服务的(de)特性(xing)，并根据商品(pin)性(xing)质，比如是否为(wei)定制等，说明订金(jin)退(tui)还(hai)的(de)方案。”武汉大(da)学法学院教授罗昆说，“如果不影响产品(pin)或服务的(de)二次销售，车商就应该退(tui)还(hai)订金(jin)。如果是定制的(de)产品(pin)或服务，一(yi)定程度上会影响二次销售，交易双方也应协商解决，不能(neng)单方面决定不退(tui)还(hai)订金(jin)。”
在消费者所反映的(de)汽(qi)车金(jin)融业务问题中，购车贷款纠纷投诉(su)较(jiao)为(wei)集中。今年初，湖北襄阳市的(de)刘先生购买了一(yi)辆小轿车，购车时与销售谈定贷款8.1万元。“但销售人员办下来(lai)的(de)贷款却(que)成(cheng)了9.9万元。”刘先生说，“我跟销售人员反映这个问题时，对方坚(jian)称一(yi)开始商定的(de)贷款方案就是这样的(de)。”
网友马先生于2023年12月在一(yi)家汽(qi)车销售店确(que)定了分(fen)期购车方案——贷款5万元，5年还(hai)完(wan)，第一(yi)年的(de)贷款利(li)息由商家承担。“当时销售人员说，贷款利(li)率为(wei)3.1%，第一(yi)年贷款利(li)息约为(wei)2300元，店里贴息3000元，相当于我还(hai)赚了700元。可实际办下来(lai)的(de)贷款利(li)率高达8.6%，第一(yi)年的(de)利(li)息为(wei)3975元，我还(hai)要多付900多元。”马先生当场提出质疑，但销售人员表(biao)示(shi)这是银行办理的(de)业务，销售人员无法更改。
据了解，围绕贷款金(jin)额、还(hai)贷方式、贷款利(li)率、贷款费用的(de)纠纷不在少数。对此，北京兰台(tai)律师事务所律师崔西彬(bin)表(biao)示(shi)：“如果消费者签订贷款合同时被销售人员误导或欺骗，最终实际贷款金(jin)额高于合同金(jin)额，或者贷款利(li)率明显(xian)高于商家给出的(de)利(li)率，这种行为(wei)侵犯了消费者的(de)知情权(quan)和公平交易权(quan)。如果销售人员或经营者在营销过程中还(hai)存在夸大(da)性(xing)诱导或宣传，就涉嫌消费欺诈。”
“一(yi)些(xie)汽(qi)车金(jin)融公司为(wei)吸引(yin)消费者贷款买车，往往推出零首付、低利(li)率等优惠活动，不过大(da)多有限制条件。”河南漯河市的(de)张先生说，“我买车时，销售给出两种贷款方案，其(qi)中一(yi)种是零首付、低利(li)率。但等到走贷款程序时，又(you)告知我需交额外的(de)手续费和服务费。”
值得注意的(de)是，有读者反映自(zi)己原本可以全款购车，却(que)被销售人员以“分(fen)期优惠多”“分(fen)期利(li)息低”“可提前还(hai)款”等条件吸引(yin)，选择了分(fen)期贷款购车。但与银行工作人员面签贷款合同时，才发现实际利(li)率与销售人员所说的(de)相差甚(shen)远。
充(chong)分(fen)尊(zun)重消费者知情权(quan)和自(zi)主选择权(quan)
为(wei)什么明明可以全款购车，销售人员却(que)更推荐消费者贷款买车？
“实际上，一(yi)些(xie)汽(qi)车销售人员有意混淆利(li)率和费率的(de)概念，诱导消费者签订金(jin)融方案，销售人员可以从金(jin)融机构拿到返点提成(cheng)。”一(yi)名业内人士说出了个中缘(yuan)由，“还(hai)有一(yi)些(xie)消费者贷款买车后，无法按期还(hai)款，就会产生违约金(jin)，车贷机构还(hai)可从中获(huo)利(li)。”
2022年12月，原中国银保监会印发《关于进(jin)一(yi)步规范汽(qi)车金(jin)融业务的(de)通知》，明确(que)规定应当充(chong)分(fen)尊(zun)重消费者知情权(quan)与自(zi)主选择权(quan)，明确(que)告知消费者年化贷款利(li)率及费率，不得使用与实际不符的(de)“免收贷款违约金(jin)”“车辆免抵押”等话术诱导消费者购买金(jin)融产品(pin)与服务。
此外，还(hai)有商家给出的(de)汽(qi)车金(jin)融方案存在捆绑销售问题，比如强制消费者购买一(yi)些(xie)不必要的(de)保险、保养(yang)服务以及装潢、配件等。这些(xie)捆绑销售行为(wei)不仅增加了消费者的(de)购车成(cheng)本，还(hai)可能(neng)存在一(yi)些(xie)潜在的(de)风险。
贵州铜仁市的(de)孙先生反映，他在一(yi)家汽(qi)车销售店购买了一(yi)辆价值13万元的(de)小轿车，商家给出了本息合计19万元的(de)贷款方案，其(qi)中包含8700元保险费用。“店里给的(de)保险费用太高了，我不想在店里买保险。但是销售说不买保险就不能(neng)提车，而且不退(tui)5000元订金(jin)。”孙先生对商家的(de)捆绑销售方案表(biao)示(shi)不能(neng)接受。
孙先生遇到的(de)问题并非个例，有的(de)读者反映在汽(qi)车交易中，一(yi)些(xie)公司通过强制捆绑销售保险获(huo)利(li)。“有的(de)公司办理贷款时，要求购车者购买指定的(de)保险产品(pin)，还(hai)说这是为(wei)了保障购车者的(de)权(quan)益。但实际上，这些(xie)指定的(de)保险产品(pin)往往价格昂贵，且可能(neng)存在过度保障的(de)问题，很多保险项目(mu)是不需要的(de)。”广(guang)东深圳市的(de)杨先生说。
还(hai)有读者反映车贷机构乱收费问题。如黑龙江(jiang)哈尔(er)滨市的(de)孟女士在车贷还(hai)清后，请(qing)商家邮寄机动车登记证书(shu)和解除(chu)抵押的(de)相关手续，对方却(que)还(hai)要收取460元的(de)材料保管费。“我在贷款时已经交了相应的(de)费用，现在还(hai)清贷款，还(hai)要我交费，这明显(xian)是乱收费。”孟女士表(biao)示(shi)质疑。
还(hai)存在车贷提前还(hai)款难的(de)问题。有消费者表(biao)示(shi)，提前还(hai)款时却(que)被告知需要支付违约金(jin)，或者被贷款经理拒绝。一(yi)些(xie)汽(qi)车金(jin)融公司设置了高额违约金(jin)，限制消费者提前还(hai)款。
还(hai)有的(de)汽(qi)车销售公司要求在车辆上安装各种定位(wei)装置，声称这是为(wei)了保障贷款安全和防止恶意拖欠(qian)。然而，这些(xie)定位(wei)装置往往存在侵犯个人隐(yin)私的(de)风险。一(yi)些(xie)不良车贷公司可能(neng)会利(li)用定位(wei)装置对购车者的(de)行踪进(jin)行监控(kong)，甚(shen)至在还(hai)款完(wan)毕后仍不拆除(chu)这些(xie)装置，给购车者造成(cheng)不便。
规范汽(qi)车金(jin)融业务，构建公平透明的(de)汽(qi)车销售环境
规范、健康的(de)汽(qi)车金(jin)融业务能(neng)够给消费者带来(lai)更好(hao)的(de)消费体(ti)验。不过，这需要有关部门、汽(qi)车经销商和车贷机构，以及消费者共同努力(li)，营造良好(hao)的(de)汽(qi)车金(jin)融业务环境。
2023年7月，国家发展和改革委员会等部门印发《关于促(cu)进(jin)汽(qi)车消费的(de)若干措施》，明确(que)提出加强汽(qi)车消费金(jin)融服务，加大(da)汽(qi)车消费信贷支持，鼓(gu)励金(jin)融机构在依法合规、风险可控(kong)的(de)前提下，合理确(que)定首付比例、贷款利(li)率、还(hai)款期限。
今年3月28日，中国人民银行、国家金(jin)融监督管理总局联合印发《关于调整汽(qi)车贷款有关政策的(de)通知》进(jin)一(yi)步提出，鼓(gu)励金(jin)融机构结合新车、二手车、汽(qi)车以旧换新等细(xi)分(fen)场景，加强金(jin)融产品(pin)和服务创新，适当减免汽(qi)车以旧换新过程中提前结清贷款产生的(de)违约金(jin)，更好(hao)支持合理汽(qi)车消费需求。
专家建议，有关部门应当加强监管力(li)度，推动政策措施落细(xi)落地。建立跨部门、跨地区的(de)协作机制，严(yan)厉打击利(li)用金(jin)融产品(pin)侵害消费者权(quan)益的(de)行为(wei)；建立车商和车贷机构的(de)信用体(ti)系，及时曝光有关汽(qi)车金(jin)融业务方面的(de)典型案例，提升汽(qi)车销售服务水平。“同时，有关部门还(hai)应推动相关法律法规的(de)完(wan)善，为(wei)行业的(de)健康发展提供更加有力(li)的(de)法律保障，努力(li)构建一(yi)个公平、公正、透明的(de)汽(qi)车销售环境。”罗昆说。
读者和网友呼(hu)吁，汽(qi)车销售商或车贷机构也应当规范自(zi)身业务。“无论是车商还(hai)是车贷机构，在面对消费者时都应当诚信为(wei)本，不可诱导消费者签订不合理的(de)购车金(jin)融方案，不做(zuo)一(yi)锤子买卖。”安徽宣城市读者姚女士说。
罗昆建议，面对权(quan)益受损(sun)，消费者可以采取投诉(su)、申请(qing)调解和法律诉(su)讼3种方式维权(quan)。对于事实清楚(chu)、争议情况简单的(de)问题可进(jin)行消费投诉(su)；如果消费者与车贷机构未能(neng)通过协商达成(cheng)和解，可以申请(qing)行业组织或第三方机构进(jin)行调解。“如调解不成(cheng)，消费者可以根据合同约定或法律规定，向仲裁机构申请(qing)仲裁或向法院提起诉(su)讼，运用法律武器保护自(zi)己的(de)合法权(quan)益。”
面对贷款情形前后不一(yi)致、捆绑销售等问题，律师建议，如果消费者对合同内容存在重大(da)误解，或经营者利(li)用消费者对消费内容认知不足来(lai)签订合同时，根据民法典规定，消费者可请(qing)求人民法院或仲裁机构予以撤销合同。
“消费者也要对汽(qi)车贷款的(de)相关流程及一(yi)系列合同保持警惕性(xing)，对相关的(de)合同条款认真(zhen)阅读，清楚(chu)了解贷款利(li)率、还(hai)款期限、违约责任等重要内容。对于不理解的(de)条款或者有歧(qi)义的(de)文(wen)字(zi)、语言等有权(quan)要求营销人员作出解释(shi)和说明，必要时也可及时咨询专业人士，以免被骗。”崔西彬(bin)提示(shi)说。
（严(yan)喻(yu)参与采写）