消费(fei)者线下购买衣服(fu)时，选择用兴业银行数字人民币(bi)钱包支(zhi)付。 王新晨摄
2024年4月，尼日利亚籍客户在工行雄安(an)分行投放(fang)的数字人民币(bi)外币(bi)兑换(huan)机上申领数字人民币(bi)硬钱包。 冉泽宇(yu)摄
近日，香港金融管(guan)理局宣布，进一步扩大数字人民币(bi)在香港的试点(dian)范(fan)围，便利香港居民开(kai)立(li)和使用数字人民币(bi)钱包，并通过电子快速支(zhi)付系统“转数快”为数字人民币(bi)钱包充值。
与此同时，“转数快”与中国人民银行数字货币(bi)研究所营运(yun)的数字人民币(bi)央(yang)行端系统的互通，也是(shi)世界上首(shou)个快速支(zhi)付系统与央(yang)行数字货币(bi)系统的连接。
业内人士表示，数字人民币(bi)的使用将(jiang)会(hui)为香港及内地居民提供一个安(an)全、便捷及崭新的跨境支(zhi)付选择，提升跨境支(zhi)付服(fu)务效率和用户体验，并促进粤港澳大湾区的互联互通。
深化(hua)跨境试点(dian)
今年1月份(fen)，中国人民银行和香港金融管(guan)理局推出了6项金融举措，旨在进一步推动内地金融业的高水平开(kai)放(fang)，深化(hua)内地和香港的金融合作，巩固和提升香港国际金融中心地位。这(zhe)些举措涉(she)及金融市场互联互通、跨境资金便利化(hua)以及深化(hua)金融合作等多个方面，可以概括为“三联通、三便利”。值得(de)注意的是(shi)，深化(hua)数字人民币(bi)跨境试点(dian)，为香港和内地居民企业带来更多便利，正是(shi)举措之一。
博(bo)通咨询金融行业首(shou)席分析师王蓬博(bo)表示，香港金融管(guan)理局和中国人民银行在数字人民币(bi)跨境支(zhi)付场景方面一直保(bao)持着紧(jin)密合作，这(zhe)次试点(dian)也说明了双方合作进一步扩大，并且取得(de)了阶段性成果(guo)。“转数快”与央(yang)行端系统的互通也很有代表性，此次互通的成功，为以后数字人民币(bi)的推广和发展(zhan)，以及与其他支(zhi)付系统整(zheng)体的连接积累了宝贵(gui)经验，是(shi)一个非常重要(yao)的节点(dian)。
据了解，本次试点(dian)范(fan)围扩大后，用户现在只需拥有香港手机号码，便可以在香港开(kai)立(li)并使用个人数字人民币(bi)钱包。数币(bi)钱包可用于跨境支(zhi)付，但不可用作个人之间的转账。香港用户可通过本地17家零售银行经“转数快”为钱包充值，并在大湾区和内地其他试点(dian)地区使用数字人民币(bi)。香港银行同业结算公司统计的数据显示，截至4月底，“转数快”系统累计有1437.52万个账户登记。
招联首(shou)席研究员董希淼认为，香港成为首(shou)个数字人民币(bi)的跨境试点(dian)，多家中外资银行积极参与，有助于增(zeng)强香港国际金融中心的地位。数字人民币(bi)试点(dian)扩容可以为香港和内地的居民、企业提供更安(an)全便捷、更有效率的跨境支(zhi)付模式，有助于推动香港和内地更紧(jin)密联系。
与此同时，数字人民币(bi)与内地传统电子支(zhi)付正在开(kai)展(zhan)条码互通工作，香港居民将(jiang)来也可以有更多消费(fei)选择。香港金融管(guan)理局也会(hui)与中国人民银行数字货币(bi)研究所共同探讨通过实名(ming)认证让香港居民升级数币(bi)钱包，以及推进更多支(zhi)付上的互联互通，为用户（包括个人及商(shang)户）提供更便利的支(zhi)付体验。同时，也会(hui)共同探索企业的应用场景，以便利跨境贸易结算。
香港金融管(guan)理局总裁(cai)余伟文表示，我们会(hui)继续与中国人民银行紧(jin)密合作，逐步扩充数字人民币(bi)的应用范(fan)围，丰富香港居民可使用的数币(bi)钱包功能，并推动更多零售商(shang)户接受数字人民币(bi)，便利居民的跨境零售支(zhi)付。
场景不断拓(tuo)展(zhan)
早在2014年，中国人民银行就成立(li)了专门团队，开(kai)始对数字货币(bi)发行框(kuang)架、关键(jian)技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。随后，中国人民银行成立(li)了从事(shi)法定数字货币(bi)研发的官方机构――数字货币(bi)研究所。10年间，数字人民币(bi)取得(de)了长足发展(zhan)。数字人民币(bi)APP的成功上线和试点(dian)城市的不断铺开(kai)，都带动了数字人民币(bi)的普及。
董希淼表示，从运(yun)营和技术层(ceng)面看，我国数字人民币(bi)的主要(yao)特征一是(shi)双层(ceng)运(yun)营，即央(yang)行先把数字人民币(bi)兑换(huan)给银行或者其他运(yun)营机构，再由这(zhe)些机构兑换(huan)给公众，而不是(shi)由央(yang)行直接向公众发行；二是(shi)可控匿名(ming)，数字人民币(bi)在公众与商(shang)业银行之间是(shi)匿名(ming)的，但央(yang)行可以追踪其流向，较好(hao)地平衡了保(bao)护隐私和防(fang)范(fan)风险的双重需要(yao)。
值得(de)一提的是(shi)，淘宝、京东、美团、网易严选、唯品会(hui)、携(xie)程、滴滴、微信小程序等平台(tai)，目前均已受理数字人民币(bi)。王蓬博(bo)认为，数字人民币(bi)的场景拓(tuo)展(zhan)已经从纯(chun)线下走到了线上线下融合，从侧重C端场景布局到利用智能合约技术向企业端和政府侧延(yan)伸。具体到场景来看，数字人民币(bi)已经从小额高频特点(dian)的餐饮(yin)服(fu)务、购物消费(fei)、休(xiu)闲娱乐、交(jiao)通出行等零售场景拓(tuo)展(zhan)到产业互联网、数字政务、对公贸易、跨境金融等领域。
与此同时，随着越来越多的境外人士来华，中国人民银行综合考虑其使用习惯和个人隐私保(bao)护诉求(qiu)，发挥数字人民币(bi)“支(zhi)付即结算”、可控匿名(ming)特性和低成本优势，组织推出了境外人员在华数字人民币(bi)支(zhi)付解决方案，并在2022年北京冬奥会(hui)上首(shou)次应用。此后经过持续优化(hua)，已初步形成了多元化(hua)服(fu)务能力(li)。
今年3月18日，中国人民银行正式发布了《境外来华人士数字人民币(bi)支(zhi)付指(zhi)南》。根据指(zhi)南，境外来华人员可在当地应用市场下载数字人民币(bi)APP后，以当地手机号直接开(kai)通小额匿名(ming)的四类钱包，并绑定境外银行卡，无需前往柜面、提供护照等身份(fen)信息(xi)或办理境内银行卡。数字人民币(bi)APP境外版目前已经支(zhi)持210余个国家或地区的手机号注册账号、开(kai)通钱包，支(zhi)持绑定境外发行的Visa、Mastercard银行卡。
上述指(zhi)南中还(hai)提到，将(jiang)丰富硬钱包领取渠(qu)道，覆盖重点(dian)涉(she)外场景，契合外籍人员支(zhi)付习惯。硬钱包以卡片(pian)、手环、徽章等物理介质(zhi)为载体，兼(jian)具支(zhi)付能力(li)和收藏(cang)价值，支(zhi)持用境外银行卡或外币(bi)现钞充值，还(hai)可通过关联数字人民币(bi)APP实现钱包管(guan)理。通过运(yun)营机构柜面或外币(bi)兑换(huan)机等渠(qu)道，境外来华人员可便利获取硬钱包。例如，深圳已在口岸等地区布设数字人民币(bi)硬钱包自助发卡机，支(zhi)持境外人员使用外币(bi)自助兑换(huan)硬钱包，做好(hao)“入境第一站”服(fu)务。
服(fu)务金融创新
今年的《政府工作报告》提出，大力(li)发展(zhan)科技金融、绿(lu)色金融、普惠金融、养老金融、数字金融。围绕做好(hao)“五篇大文章”，数字人民币(bi)在支(zhi)撑数字经济发展(zhan)、提升普惠金融水平、提高支(zhi)付体系运(yun)行效率等方面都发挥着积极作用。
今年1月发布的《浦东新区综合改革试点(dian)实施方案（2023―2027年）》提出，在贸易结算、电商(shang)支(zhi)付、碳交(jiao)易、绿(lu)色电力(li)交(jiao)易等领域试点(dian)使用数字人民币(bi)，规范(fan)拓(tuo)展(zhan)数字人民币(bi)在财(cai)政资金使用中的应用场景。业内人士表示，数字人民币(bi)将(jiang)不断提升服(fu)务绿(lu)色产业发展(zhan)能力(li)，加大绿(lu)色企业支(zhi)持力(li)度(du)，未来将(jiang)持续探索、利用数字人民币(bi)解决绿(lu)色企业发展(zhan)难题。
各试点(dian)地区政府及运(yun)营机构不仅将(jiang)数字人民币(bi)应用于绿(lu)色低碳场景，为实现“双碳”目标提供新抓手，还(hai)将(jiang)数字人民币(bi)应用于绿(lu)色企业补贴资金、贷款、贴现业务等领域，助力(li)绿(lu)色金融发展(zhan)。比如，中国邮政储蓄银行面向绿(lu)色企业的贴现产品“绿(lu)色G贴”与数字人民币(bi)相结合，推进“再贴现+绿(lu)票贴现+数字人民币(bi)”业务场景落地。
同时，数字人民币(bi)还(hai)深耕普惠金融，服(fu)务实体经济。通过持续完善(shan)数字人民币(bi)对公产品服(fu)务，积极满(man)足民营中小微企业信贷等金融需求(qiu)，支(zhi)持中小微企业高质(zhi)量发展(zhan)。各试点(dian)地区政府及运(yun)营机构也积极拓(tuo)展(zhan)民生场景应用，提高金融服(fu)务覆盖率、可得(de)性和满(man)意度(du)。并且将(jiang)数字人民币(bi)服(fu)务扩展(zhan)至农产品销售、惠农补贴发放(fang)等县域农村(cun)特色场景，助力(li)乡村(cun)振兴。与此同时，也在持续加大对境外来华人士的服(fu)务力(li)度(du)。
此外，运(yun)营机构利用数字人民币(bi)特性，设计了更多符(fu)合老年人特点(dian)的支(zhi)付产品和养老金融产品。比如，中国农业银行在湖州养老院为老年用户群体发放(fang)依托电子证件形态(tai)的硬钱包产品，在大门、超市、房间均可无障(zhang)碍使用，获得(de)老年人欢迎。中国银行完成苏(su)州市首(shou)笔数字人民币(bi)养老服(fu)务业纾困补贴金发放(fang)，进一步实现养老场景建设与数字金融的有机融合，为地方养老产业的数字化(hua)转型注入新活力(li)。
数字人民币(bi)丰富的产品体系和先进特性，还(hai)能支(zhi)持各行业数字化(hua)转型，助力(li)提高数字金融治理水平。比如，在北京、成都、青岛、深圳等地落地了数字人民币(bi)智能合约预付资金管(guan)理方案，探索利用智能合约设计精准的财(cai)政补贴、供应链金融等方案，提高资金发放(fang)及管(guan)理效率。
“数字人民币(bi)是(shi)货币(bi)体系不断演进的必然结果(guo)，是(shi)我国数字经济发展(zhan)的现实需要(yao)。”董希淼表示，为促进数字人民币(bi)加快试点(dian)推广，应建立(li)完善(shan)数字人民币(bi)综合监管(guan)框(kuang)架，维(wei)护其法定地位；积极参与数字金融全球治理，增(zeng)加中国话语权；加快实现多场景覆盖，拓(tuo)展(zhan)多功能应用；从技术和制度(du)方面加强保(bao)护用户数据和隐私安(an)全。 （经济日报记者 勾明扬）