国家(jia)金融监督管理总局(ju)近日印发了《关于银行业保险业做好金融“五篇大(da)文(wen)章”的指导意见(jian)》（以下简(jian)称(cheng)《指导意见(jian)》），对总局(ju)系统和银行保险机构统筹做好“五篇大(da)文(wen)章”提出明确(que)要求(qiu)，进行全面部署。
《指导意见(jian)》在数(shu)字金融领域提出明确(que)目标，要求(qiu)银行业保险业数(shu)字化转型成效明显，数(shu)字化经(jing)营管理体(ti)系基本建成，数(shu)字化服务广泛普及，对数(shu)字经(jing)济发展提供有(you)效助力。数(shu)字化监管架构流程基本建成，监管数(shu)字化智(zhi)能化水(shui)平大(da)幅提升(sheng)。
专家(jia)表示(shi)，数(shu)字金融作为金融服务创新的重要力量，可以提高(gao)金融服务效率、推动(dong)金融普惠、促进金融创新和提升(sheng)风险管理能力，对实体(ti)经(jing)济的高(gao)质量发展具有(you)重要价值(zhi)。
引导机构加快转型
将前(qian)沿金融科技成果融入日常生活中，让发展成果惠及每一个人，是数(shu)字金融的初(chu)心(xin)所在。对银行机构而言，在此前(qian)缺乏(fa)数(shu)字工具的时期，提供服务主要依赖于物理网点(dian)布局(ju)，这在一定程度(du)上导致了资源分(fen)配不够(gou)均(jun)衡。偏远地区或农村由于地理障碍和人口稀疏，往往难以享受到充足的银行服务，造成了金融资源获取的困难。
通(tong)过发展数(shu)字金融，上述(shu)问题(ti)将得(de)到有(you)效缓解。例如，中国建设银行将数(shu)字化作为底层经(jing)营逻(luo)辑，积极推动(dong)服务模式数(shu)字化转型，真正实现“以用户为中心(xin)”，让数(shu)字金融发展成果赋能人民群众美好生活。着力打造“裕(yu)农通(tong)”特色品牌，为农民提供集金融服务、智(zhi)慧(hui)村务、便民事务、电子商务于一体(ti)的综(zong)合化服务，助力乡村金融资源有(you)效触达和公平覆盖，让亿万农民足不出户就能享受到便利金融和非(fei)金融服务，为乡村振兴注入新活力。
不只是银行机构，国内不少保险机构近年来也在加快“保险+科技”改革步(bu)伐，借助新兴科技力量，实现高(gao)质量发展。业内人士表示(shi)，数(shu)字化转型已成为保险行业发展的必然趋势。
平安(an)健康保险近日打造“3+3+3”全域架构体(ti)系，并上线了全栈(zhan)自研(yan)分(fen)布式保险核(he)心(xin)系统。据悉，平安(an)健康保险搭建的全新一代全域架构体(ti)系，从底层基础应用标准和设施、中层通(tong)用商业能力到顶(ding)层应用平台，全方位打通(tong)前(qian)中后台支撑体(ti)系，新产(chan)品开发上线周期最快由50天缩短至1天。同时，业务组织变革调整(zheng)，通(tong)过平台配置新组织的角色和权限即(ji)可快速自动(dong)适配业务操作要求(qiu)，为健康险行业数(shu)字化转型发展积累了经(jing)验。
“数(shu)字金融有(you)利于推动(dong)金融业高(gao)质量发展已经(jing)有(you)很多(duo)讨论，并达成共(gong)识(shi)，我国在发展数(shu)字金融上成效显著。”中国人民大(da)学国际并购与投资研(yan)究所所长、财(cai)政金融学院教授汪昌云表示(shi)。
“金融‘五篇大(da)文(wen)章’相互联系，科技金融作为‘五篇大(da)文(wen)章’之首促进产(chan)业和经(jing)济的转型，数(shu)字金融则为其(qi)他方面提供了重要支撑。”徽商银行首席信息官王勇在中国人民大(da)学首届深圳金融论坛(tan)之“平行论坛(tan)：数(shu)字金融与高(gao)质量发展”上表示(shi)。
《指导意见(jian)》指出，聚焦(jiao)效能和安(an)全促进数(shu)字金融发展。数(shu)字金融要把握机遇、重视安(an)全，提高(gao)金融服务便利性和竞争力。积极引导银行保险机构数(shu)字化转型，提升(sheng)数(shu)字化经(jing)营服务能力，强化业务管理、改进服务质量、降低(di)服务成本。
在清华(hua)大(da)学五道口金融学院金融安(an)全研(yan)究中心(xin)主任周道许看来，数(shu)字金融作为金融与数(shu)字化技术交融的结晶，不仅延续了传统金融服务的核(he)心(xin)功能，更(geng)在解决实体(ti)经(jing)济中的融资难题(ti)、服务覆盖不均(jun)和风险管理不足等方面展现出其(qi)独特优(you)势。
助力数(shu)字经(jing)济发展
2024年《政府(fu)工作报告》提出，大(da)力推进现代化产(chan)业体(ti)系建设，加快发展新质生产(chan)力。推动(dong)产(chan)业链供应链优(you)化升(sheng)级，积极培育新兴产(chan)业和未来产(chan)业，深入推进数(shu)字经(jing)济创新发展。《指导意见(jian)》也提出，以数(shu)字金融创新巩固拓展数(shu)字经(jing)济优(you)势。
徽商银行深圳分(fen)行党(dang)委(wei)书记、行长洪伟认为，数(shu)字金融作为新金融形(xing)态(tai)，正深刻改变着金融产(chan)品和服务模式，与数(shu)字经(jing)济发展相适应，助力经(jing)济社会高(gao)质量发展。
近年来，我国数(shu)字经(jing)济快速发展、成效显著。数(shu)据显示(shi)，2023年我国数(shu)字经(jing)济保持稳健增(zeng)长，数(shu)字经(jing)济核(he)心(xin)产(chan)业增(zeng)加值(zhi)占GDP比重达到10%，数(shu)字基础设施不断扩容提速。
专家(jia)表示(shi)，新质生产(chan)力以创新为主导，涵盖“新制造”“新服务”与“新业态(tai)”，而生产(chan)性服务业作为“新服务”的重要组成部分(fen)，对于提升(sheng)产(chan)业链水(shui)平、增(zeng)强国际竞争力具有(you)重大(da)意义。
在数(shu)实融合趋势下，打通(tong)产(chan)业端到金融端的链路，加速推动(dong)产(chan)业数(shu)字化、贸易数(shu)字化和金融数(shu)字化融合发展是必然趋势。产(chan)业互联网作为数(shu)字技术的融合应用，为生产(chan)性服务业的创新发展提供了强大(da)动(dong)力，有(you)助于实现业务流程和生产(chan)力的高(gao)效重组。在金融服务方面，通(tong)过产(chan)业互联网平台，可以为中小微企业提供更(geng)精准的金融服务，降低(di)融资成本，进而促进整(zheng)个产(chan)业链的健康发展。有(you)效解决当前(qian)中小微企业融资难、融资贵的问题(ti)。
在供应链金融方面，业内专家(jia)认为，从供应链金融1.0到即(ji)将到来的供应链金融4.0，每一次升(sheng)级都标志着金融服务与产(chan)业链融合的深化。未来的供应链金融能够(gou)以产(chan)业互联网为基础，为中小微企业构建完整(zheng)的信用画像，提供更(geng)加便捷、精准的金融服务。
守牢金融风险底线
做好数(shu)字金融大(da)文(wen)章，需要从根(gen)本上把握好数(shu)字金融价值(zhi)与安(an)全的“跷跷板”。国家(jia)金融与发展实验室副主任杨涛表示(shi)，近年来，金融基础设施的安(an)全性一直是各国监管者关注的核(he)心(xin)问题(ti)。在我国，无论是对标国际规则还(hai)是结合国内实践(jian)经(jing)验，安(an)全性已经(jing)成为金融基础设施建设的“安(an)身立命之本”。
数(shu)字化对金融基础设施的影响(xiang)深远而复杂(za)，也是发展数(shu)字金融的核(he)心(xin)内容。杨涛认为，为了更(geng)好地构建自主可控安(an)全高(gao)效的金融基础设施，需全面梳理其(qi)战略内涵与重点(dian)。例如，为了促进支付清算(suan)基础设施高(gao)质量发展，需要保持规则自主、网络(luo)自主、技术自主、品牌自主、功能自主，以强化其(qi)稳定性、韧性和服务能力，提升(sheng)核(he)心(xin)竞争力。
《指导意见(jian)》指出，加强数(shu)据安(an)全、网络(luo)安(an)全、科技外包等风险管理，防范新技术应用带来的风险，提高(gao)运(yun)营韧性。鼓励(li)科技领先金融机构向中小金融机构输出风控工具和技术服务。大(da)力发展移(yi)动(dong)互联网终端业务，拓展线上渠道，加强线上线下业务协同。健全适应数(shu)字化时代的金融监管体(ti)系，增(zeng)强数(shu)字化监管能力和金融消费者保护能力。
国家(jia)金融监督管理总局(ju)有(you)关司局(ju)负责(ze)人表示(shi)，《指导意见(jian)》坚持守正创新，风险可控。强化科技引领，充分(fen)发挥创新对新质生产(chan)力的主导作用，在市(shi)场(chang)化法治化轨道上推进金融创新。统筹发展与安(an)全，坚持金融创新必须在审慎监管前(qian)提下进行，稳中求(qiu)进，守牢金融风险底线。
“数(shu)字金融应以服务实体(ti)经(jing)济为根(gen)本宗旨，以自主创新为高(gao)质量发展的内生动(dong)力，并以不发生系统性金融风险作为不可逾越(yue)的红线。”周道许表示(shi)，在此基础上，还(hai)需坚持完善法律法规和监管机制、加强数(shu)字基础设施建设、提升(sheng)从业人员(yuan)素养、完善公众教育、提升(sheng)国际影响(xiang)力5项关键(jian)任务。
中国互联网金融协会法规咨询部（研(yan)究部）主任肖翔(xiang)认为，新阶(jie)段做好数(shu)字金融大(da)文(wen)章需破解诸多(duo)难题(ti)。不同类型规模金融机构转型不平衡，需要通(tong)过科技为金融机构赋能、建立产(chan)用对接平台、依托行业协会抱团转型等方式帮(bang)扶中小金融机构推进数(shu)字化转型。同时，数(shu)字金融素养建设有(you)待进一步(bu)发力，“一老一少”两类群体(ti)是金融教育重点(dian)，可通(tong)过创新数(shu)字化工具、建立监测评估机制等多(duo)举措推进数(shu)字金融素养建设。
此外，金融数(shu)据融合应用与保护较难兼顾，需从强化数(shu)据能力建设、运(yun)用隐私计(ji)算(suan)技术、深化数(shu)据综(zong)合应用、完善数(shu)据安(an)全保护等方面发力。还(hai)要注意到，金融黑灰产(chan)活动(dong)呈现出专业化、规模化、组织化等新特点(dian)，对行业正常秩序和消费者保护造成冲击，还(hai)需政产(chan)学研(yan)多(duo)方协同治理，共(gong)同营造健康平衡的数(shu)字金融生态(tai)。 （经(jing)济日报记者 勾明扬(yang)）