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为何20多年来最(zui)高(gao)的利率，似乎并(bing)未给美国人的消费带来太大(da)阻力？答案(an)可能是，一(yi)些(xie)未被披露的“幽灵债务”撑起了美国人的开支，但同时也埋下了祸患的种子。
媒体最(zui)新报道指出，日益流行的"先消费、后(hou)付款" (Buy Now，Pay Later，简称BNPL) 模(mo)式(shi)，创造了大(da)量隐性债务，让(rang)美联储和华尔街越(yue)来越(yue)难以掌握实际经(jing)济状况，影响了经(jing)济学家对经(jing)济前景和利率轨迹的判断。
什么是BNPL？
BNPL即允许消费者(zhe)先用后(hou)付、分期付款的购物模(mo)式(shi)，提供这项服务的美国公(gong)司包括Affirm、Klarna和Block旗下Afterpay等。
虽然听起来很像中国的蚂蚁花呗、京东白条(tiao)，但不同的是，中国电商平台的消费金(jin)融服务也需像银行信贷信息一(yi)样，纳入征信系(xi)统，而美国的BNPL平台则无需向(xiang)征信机构报告(gao)，因此高(gao)度不透明。
由(you)于平台未公(gong)布数(shu)据(ju)，因此也无从计算BNPL债务规模(mo)到底多大(da)。根据(ju)Adobe Analytics的估算，一(yi)季度美国网购人群使用BNPL贷款消费了约192亿美元，与去年同期相比增(zeng)长了12.3%。
BNPL服务通过(guo)免息分期付款等方式(shi)，在(zai)疫情期间大(da)行其道，尤(you)其吸引年轻数(shu)字化消费群体。然而，批评人士认(ren)为，这些(xie)服务格外诱惑那些(xie)财(cai)务困难的人群。斯坦福(fu)大(da)学会(hui)计学教授Edde Haan对媒体表示，BNPL“让(rang)人们更容易陷入债务泥淖，而缺(que)乏透明度使这种情况更加严峻”。
民调机构Harris Poll收集的数(shu)据(ju)显(xian)示，43%的BNPL用户拖(tuo)欠(qian)付款，28%的人因使用这些(xie)平台而拖(tuo)欠(qian)其他债务。中产(chan)阶层家庭也在(zai)大(da)量依赖这些(xie)服务。民调发(fa)现，42%的年收入超10万美元家庭的BNPL服务出现过(guo)逾期。
在(zai)使用BNPL的受访者(zhe)中，超过(guo)一(yi)半的人表示，BNPL让(rang)他们购买(mai)了超过(guo)自己支付能力的东西，而近四分之一(yi)的人认(ren)为他们的BNPL消费已经(jing)"失控"。调查还发(fa)现，23%的用户表示，如果不分期付款，他们就无法负担大(da)部分的购物支出，而超过(guo)三分之一(yi)的用户是在(zai)信用卡透支后(hou)才求助(zhu)于BNPL服务的。
一(yi)些(xie)BNPL服务会(hui)自动从用户账户扣款，可能导致透支费用。此外，BNPL平台用户按时付款不会(hui)提高(gao)信用评分，但一(yi)旦拖(tuo)欠(qian)付款，就可能会(hui)被起诉，对信用造成负面影响。
美国消费者(zhe)金(jin)融保护局也警告(gao)称，BNPL服务会(hui)带来诸多潜在(zai)风险，包括滞纳金(jin)、隐性利率支出以及(ji)以贷养贷等。
隐形债务遮掩美国经(jing)济前景 影响利率轨迹判断
长期以来，BNPL服务平台一(yi)直拒(ju)绝(jue)与美国三大(da)征信机构合作，披露这些(xie)幽灵贷款的数(shu)据(ju)，声称后(hou)者(zhe)无法妥善处理这些(xie)小额贷款数(shu)据(ju)，公(gong)开信息可能会(hui)损害消费者(zhe)信用评分。
尤(you)其关(guan)键的是，BNPL的不透明属性，可能已经(jing)误(wu)导了美联储和华尔街分析师对美国经(jing)济形势的判断。顽固(gu)的高(gao)通胀之下，大(da)多数(shu)传统经(jing)济指标都指向(xiang)美国消费动能不足(zu)，而现实却恰恰相反。以至于经(jing)济学家和交易员不得不一(yi)再推翻他们对经(jing)济增(zeng)长放缓(huan)和美联储降息的预测。
强劲的消费者(zhe)支出和低(di)失业率使许多经(jing)济学家相信美国消费者(zhe)韧性十足(zu)，但实情是他们可能只是在(zai)借助(zhu)未被纳入统计数(shu)据(ju)的幽灵贷款来消费。
金(jin)融博客Zerohedge指出，对于美联储和华尔街而言，利用现有的数(shu)据(ju)来理解疫情后(hou)的经(jing)济已经(jing)够难了，幽灵债务的存在(zai)更进一(yi)步遮掩了美国家庭财(cai)务健康状况的全(quan)貌，加大(da)了经(jing)济学家判断经(jing)济前景和利率轨迹的难度。
除了BNPL这样的幽灵债务，显(xian)性的债务也暴(bao)露出美国消费信贷面临的潜在(zai)风险。费城联储上月(yue)公(gong)布的一(yi)份报告(gao)显(xian)示，去年第(di)四季度，美国信用卡拖(tuo)欠(qian)率创下历(li)史最(zui)高(gao)纪录。截(jie)至去年12月(yue)底，近3.5%的信用卡余额至少逾期30天。未2012年以来的最(zui)高(gao)水平，比上一(yi)季度上升了约30个基(ji)点。逾期60天和90天的比例也有所上升。名义信用卡余额创下新高(gao)，信用卡使用率也上升，因消费者(zhe)进一(yi)步扩大(da)信贷额度。经(jing)通胀调整后(hou)的信用卡余额仍低(di)于2019年第(di)四季度的水平。