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6月(yue)6日，国家金融监督管理总局发布(bu)《关于推(tui)进(jin)普(pu)惠保险高质量(liang)发展的指导意见》（以下简(jian)称《指导意见》），提出丰富普(pu)惠保险产品服务、提升(sheng)普(pu)惠保险服务质效、优化普(pu)惠保险发展环境、加(jia)强普(pu)惠保险监管等四大方(fang)面的具体要求。
《指导意见》提出，未来五年，高质量(liang)的普(pu)惠保险发展体系基本建(jian)成(cheng)。要求提升(sheng)保险服务的可(ke)及性、可(ke)负担性，提升(sheng)保险产品的保障(zhang)属(shu)性和提升(sheng)保险经(jing)营的可(ke)持续性，确保人民群众“买得到”“买得起”保险、推(tui)进(jin)依法合(he)规“赔得满意”。
未来五年基本建(jian)成(cheng)高质量(liang)普(pu)惠保险发展体系
未来五年基本建(jian)成(cheng)高质量(liang)普(pu)惠保险发展体系
2023年中央金融工(gong)作会议提出了(le)金融“五篇大文章(zhang)”，普(pu)惠金融是其中之一。2024年1月(yue)，国家金融监管总局普(pu)惠金融司在《构建(jian)涵盖信贷、保险、理财的综合(he)普(pu)惠金融体系》文章(zhang)中表示，要推(tui)动构建(jian)涵盖信贷、保险、理财的综合(he)普(pu)惠金融体系，让(rang)更多(duo)市场主体和人民群众都能享受到普(pu)惠的金融产品服务。
监管早(zao)对普(pu)惠保险的定义和种(zhong)类作出明确划分。2022年12月(yue)，原银保监会向各保险机构印发《关于推(tui)进(jin)普(pu)惠保险高质量(liang)发展的指导意见（征求意见稿）》，提出普(pu)惠保险包括普(pu)惠性质的保险和专属(shu)普(pu)惠保险两种(zhong)保障(zhang)形式。
其中，普(pu)惠性质的保险是面向广大人民群众和小(xiao)微企业提供的公平(ping)可(ke)得、保费较(jiao)低、保障(zhang)适度的保险产品和服务；专属(shu)普(pu)惠保险主要指针对社(she)会保险保障(zhang)不足、商业保险覆盖空(kong)白领域，面向特定人群或特定风险群体开发的普(pu)惠保险产品和服务。
国家金融监督管理总局有关负责人表示，目前普(pu)惠保险整体呈现稳步发展势头，并取(qu)得了(le)较(jiao)好成(cheng)效。但也要看到，当前普(pu)惠保险发展仍存在服务广度不够、质量(liang)不高、创新不足等问题，保险供给与人民群众保障(zhang)需求之间仍存在较(jiao)大差距。为(wei)更好推(tui)动普(pu)惠保险发展，提高保险业普(pu)惠保险经(jing)营能力和服务水平(ping)，国家金融监督管理总局研究印发了(le)《指导意见》，着力完善普(pu)惠保险制(zhi)度规则，并提供有力的政策支持。
《指导意见》指出，普(pu)惠保险作为(wei)我(wo)国普(pu)惠金融的重要组成(cheng)部分，要围绕保障(zhang)民生(sheng)、服务社(she)会，努(nu)力为(wei)广大人民群众提供广泛(fan)覆盖、公平(ping)可(ke)得、保费合(he)理、保障(zhang)有效的保险服务。未来五年，高质量(liang)的普(pu)惠保险发展体系基本建(jian)成(cheng)。
“该文件为(wei)我(wo)国普(pu)惠保险的发展给出了(le)具体指导意见。《指导意见》要求保险公司加(jia)强普(pu)惠保险的领导和战略规划，组织能力和内控管理，利用普(pu)惠保险提高农民和城镇低收入人群保险保障(zhang)水平(ping)，助力小(xiao)微企业发展。”对外经(jing)济(ji)贸易大学教授、保险学院院长(chang)助理王国军对南都·湾财社(she)记者表示。
确保人民群众“买得到”“买得起”保险
确保人民群众“买得到”“买得起”保险
南都·湾财社(she)记者留意到，《指导意见》提出，要求提升(sheng)保险服务的可(ke)及性、可(ke)负担性，提升(sheng)保险产品的保障(zhang)属(shu)性和提升(sheng)保险经(jing)营的可(ke)持续性。普(pu)惠保险高质量(liang)发展要坚持确保人民群众“买得到”“买得起”保险、推(tui)进(jin)依法合(he)规“赔得满意”等原则。
当前普(pu)惠保险发展的重点领域有哪些？国家金融监督管理总局有关负责人表示，要提升(sheng)农民和城镇低收入群体的保障(zhang)水平(ping)，加(jia)大对老年人、妇女、儿(er)童、残疾人、慢(man)性病(bing)人群、特殊职(zhi)业和新市民等群体的保障(zhang)力度，提高小(xiao)微企业、个体工(gong)商户(hu)和新型农业经(jing)营主体等的抗风险能力。大力发展农业保险和养老保险、积极发展医疗责任、医疗意外和疫苗接种(zhong)、生(sheng)育、儿(er)童等相关保险。
针对养老方(fang)面，《指导意见》支持保险服务多(duo)样化养老需求，创新发展各类商业养老保险产品，开发投保简(jian)单、交费灵(ling)活(huo)、收益稳健、领取(qu)形式多(duo)样的商业养老年金产品。在风险有效隔离的基础(chu)上(shang)，支持保险公司以适当方(fang)式参与养老服务体系建(jian)设，探(tan)索实现长(chang)期护理、风险保障(zhang)与机构养老、社(she)区养老等服务有效衔接。
除了(le)对保障(zhang)人群以及普(pu)惠保险产品服务等作出具体要求，《指导意见》也对保险公司提出规范。其中提及，支持国有保险公司发挥主力军作用，加(jia)大普(pu)惠保险资源投入，扩大普(pu)惠保险覆盖广度和深度。鼓励(li)健康(kang)保险公司、养老保险公司、农业保险公司发挥专业优势，提供特色(se)产品和服务。鼓励(li)中小(xiao)保险公司深耕(geng)总部所在区域，为(wei)当地群众和市场主体提供普(pu)惠保险服务。支持再保险公司参与普(pu)惠保险风险分担。
健全(quan)普(pu)惠保险管理机制(zhi)方(fang)面，保险公司要将开展普(pu)惠保险、履行社(she)会责任纳入经(jing)营绩效考核，大型保险公司普(pu)惠保险考核权重原则上(shang)不低于5%。同时强化普(pu)惠保险业务监管，偿付能力不足的保险公司不得开展专属(shu)普(pu)惠保险业务。对发生(sheng)重大群体性事件的保险公司和保险中介机构，视(shi)情况依法采取(qu)必(bi)要的监管措施。
上(shang)市险企均大力发展普(pu)惠保险产品
上(shang)市险企均大力发展普(pu)惠保险产品
在发展普(pu)惠保险方(fang)面，头部险企表现如何？南都·湾财社(she)记者梳理5家A股上(shang)市险企年报发现，只有中国平(ping)安公布(bu)了(le)普(pu)惠类保险保费收入情况。据(ju)中国平(ping)安2023年年报，该集团(tuan)2023年普(pu)惠类保险原保费收入为(wei)140.93亿元，普(pu)惠类保险统计口径主要为(wei)三农类保险、弱势群体保险、小(xiao)微企业经(jing)营保险等。
从2023年报来看，5家A股上(shang)市险企均提多(duo)次提及深化普(pu)惠金融产品供给，主要聚焦新市民群体、弱势群体、“三农”以及小(xiao)微企业等服务对象，推(tui)出健康(kang)保险、农业保险等相关产品。
覆盖人群方(fang)面，部分险企面向新市民群体、新业态从业人员推(tui)出特色(se)保险产品。如平(ping)安产险2023年日均为(wei)外卖骑手等新市民提供专属(shu)风险保障(zhang)65万人次，总保额4225亿元；太保寿险推(tui)出“沪惠保”2023年度特定人群关爱(ai)计划，为(wei)上(shang)海(hai)市环卫工(gong)人提供4万余(yu)份(fen)关爱(ai)保障(zhang)。
“三农”领域也是普(pu)惠保险发力的重点。如中国人寿2023年全(quan)年为(wei)2.8亿人次农村人口提供风险保障(zhang)30.71万亿元，向435万人次赔付158.58亿元。
多(duo)家险企在年报中提及惠民保业务板块(kuai)成(cheng)绩。如太保寿险，截至2023年末(mo)，太保寿险惠民保在办项目44个，覆盖全(quan)国15个省、77个城市，服务超2000万参保人；新华保险参与17个省市、39个惠民保项目，覆盖人群超2000万。
在政策引导和有力支持下，深化普(pu)惠保险产品供给是险企发展趋势。中国人民大学中国普(pu)惠金融研究院（CAFI）2023年1月(yue)发布(bu)的研究报告《在不确定性中构建(jian)家庭金融健康(kang)——中国中低收入家庭财务日记研究》指出，要大力推(tui)动普(pu)惠保险的发展，明确普(pu)惠保险在普(pu)惠金融生(sheng)态体系中的重要地位(wei)，为(wei)金融机构实现“双(shuang)重目标”提供新的发力点。
研究报告还建(jian)议，要关注(zhu)金融隔阂的存在，扭(niu)转(zhuan)中低收入人群对于金融产品，尤其是保险产品的不信任感。全(quan)社(she)会要大力推(tui)广金融素养教育并倡导金融健康(kang)理念(nian)。金融机构要发挥更加(jia)主动的作用，将消费者保护理念(nian)融入到公司商业战略中，提升(sheng)中低收入群体对普(pu)惠金融的承接能力。
采写：南都·湾财社(she)记者 彭乐怡