国家金融监督管理总局近日(ri)印发了《关于银行(xing)业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》（以下简称《指导意见》），对总局系统和银行(xing)保险机构统筹(chou)做好“五篇大文章”提(ti)出明确要求，进行(xing)全面部署。
《指导意见》在(zai)数字金融领域提(ti)出明确目(mu)标，要求银行(xing)业保险业数字化转型成效明显，数字化经营管理体系基本建成，数字化服务广(guang)泛普及，对数字经济发展提(ti)供(gong)有效助力。数字化监管架构流程(cheng)基本建成，监管数字化智(zhi)能(neng)化水(shui)平大幅提(ti)升(sheng)。
专家表示(shi)，数字金融作(zuo)为金融服务创新的重要力量，可以提(ti)高金融服务效率、推动金融普惠、促(cu)进金融创新和提(ti)升(sheng)风险管理能(neng)力，对实体经济的高质量发展具有重要价值。
引导机构加快转型
将前沿金融科技成果(guo)融入日(ri)常生活中，让发展成果(guo)惠及每一个人，是数字金融的初心所在(zai)。对银行(xing)机构而言，在(zai)此前缺乏(fa)数字工具的时期，提(ti)供(gong)服务主要依赖于物理网点布局，这在(zai)一定程(cheng)度上(shang)导致了资源(yuan)分配不够均衡。偏远地区或农村由(you)于地理障碍和人口稀疏，往往难以享受到充(chong)足的银行(xing)服务，造成了金融资源(yuan)获取的困难。
通过发展数字金融，上(shang)述问题将得到有效缓解(jie)。例如，中国建设银行(xing)将数字化作(zuo)为底层经营逻辑，积极推动服务模式数字化转型，真正实现“以用户为中心”，让数字金融发展成果(guo)赋能(neng)人民群众(zhong)美好生活。着力打造“裕农通”特色品(pin)牌，为农民提(ti)供(gong)集(ji)金融服务、智(zhi)慧村务、便民事务、电子(zi)商务于一体的综合化服务，助力乡(xiang)村金融资源(yuan)有效触达和公平覆盖，让亿万农民足不出户就能(neng)享受到便利金融和非金融服务，为乡(xiang)村振兴注入新活力。
不只是银行(xing)机构，国内不少保险机构近年来也在(zai)加快“保险+科技”改革步伐，借助新兴科技力量，实现高质量发展。业内人士表示(shi)，数字化转型已成为保险行(xing)业发展的必(bi)然趋势。
平安健康保险近日(ri)打造“3+3+3”全域架构体系，并上(shang)线了全栈(zhan)自研分布式保险核(he)心系统。据(ju)悉，平安健康保险搭建的全新一代全域架构体系，从底层基础应用标准和设施(shi)、中层通用商业能(neng)力到顶(ding)层应用平台，全方位打通前中后(hou)台支撑体系，新产品(pin)开发上(shang)线周期最快由(you)50天缩短至1天。同时，业务组织变革调整，通过平台配置新组织的角色和权限即可快速自动适配业务操(cao)作(zuo)要求，为健康险行(xing)业数字化转型发展积累了经验。
“数字金融有利于推动金融业高质量发展已经有很多(duo)讨论，并达成共识，我国在(zai)发展数字金融上(shang)成效显著。”中国人民大学国际并购与投资研究所所长、财政金融学院教授汪昌云表示(shi)。
“金融‘五篇大文章’相互联系，科技金融作(zuo)为‘五篇大文章’之首促(cu)进产业和经济的转型，数字金融则为其他方面提(ti)供(gong)了重要支撑。”徽商银行(xing)首席信息官(guan)王勇在(zai)中国人民大学首届深(shen)圳金融论坛(tan)之“平行(xing)论坛(tan)：数字金融与高质量发展”上(shang)表示(shi)。
《指导意见》指出，聚焦效能(neng)和安全促(cu)进数字金融发展。数字金融要把握机遇、重视安全，提(ti)高金融服务便利性和竞争力。积极引导银行(xing)保险机构数字化转型，提(ti)升(sheng)数字化经营服务能(neng)力，强化业务管理、改进服务质量、降(jiang)低服务成本。
在(zai)清华大学五道口金融学院金融安全研究中心主任周道许看来，数字金融作(zuo)为金融与数字化技术交融的结(jie)晶，不仅延续了传统金融服务的核(he)心功能(neng)，更在(zai)解(jie)决实体经济中的融资难题、服务覆盖不均和风险管理不足等方面展现出其独(du)特优势。
助力数字经济发展
2024年《政府工作(zuo)报告》提(ti)出，大力推进现代化产业体系建设，加快发展新质生产力。推动产业链供(gong)应链优化升(sheng)级(ji)，积极培育新兴产业和未来产业，深(shen)入推进数字经济创新发展。《指导意见》也提(ti)出，以数字金融创新巩固拓展数字经济优势。
徽商银行(xing)深(shen)圳分行(xing)党委(wei)书(shu)记、行(xing)长洪伟认为，数字金融作(zuo)为新金融形(xing)态，正深(shen)刻改变着金融产品(pin)和服务模式，与数字经济发展相适应，助力经济社(she)会高质量发展。
近年来，我国数字经济快速发展、成效显著。数据(ju)显示(shi)，2023年我国数字经济保持稳健增长，数字经济核(he)心产业增加值占(zhan)GDP比(bi)重达到10%，数字基础设施(shi)不断扩容提(ti)速。
专家表示(shi)，新质生产力以创新为主导，涵(han)盖“新制造”“新服务”与“新业态”，而生产性服务业作(zuo)为“新服务”的重要组成部分，对于提(ti)升(sheng)产业链水(shui)平、增强国际竞争力具有重大意义(yi)。
在(zai)数实融合趋势下，打通产业端到金融端的链路，加速推动产业数字化、贸易数字化和金融数字化融合发展是必(bi)然趋势。产业互联网作(zuo)为数字技术的融合应用，为生产性服务业的创新发展提(ti)供(gong)了强大动力，有助于实现业务流程(cheng)和生产力的高效重组。在(zai)金融服务方面，通过产业互联网平台，可以为中小微企业提(ti)供(gong)更精准的金融服务，降(jiang)低融资成本，进而促(cu)进整个产业链的健康发展。有效解(jie)决当前中小微企业融资难、融资贵的问题。
在(zai)供(gong)应链金融方面，业内专家认为，从供(gong)应链金融1.0到即将到来的供(gong)应链金融4.0，每一次升(sheng)级(ji)都标志着金融服务与产业链融合的深(shen)化。未来的供(gong)应链金融能(neng)够以产业互联网为基础，为中小微企业构建完整的信用画像，提(ti)供(gong)更加便捷、精准的金融服务。
守牢金融风险底线
做好数字金融大文章，需要从根本上(shang)把握好数字金融价值与安全的“跷跷板”。国家金融与发展实验室副主任杨涛表示(shi)，近年来，金融基础设施(shi)的安全性一直是各国监管者关注的核(he)心问题。在(zai)我国，无(wu)论是对标国际规则还是结(jie)合国内实践经验，安全性已经成为金融基础设施(shi)建设的“安身立命(ming)之本”。
数字化对金融基础设施(shi)的影响(xiang)深(shen)远而复杂，也是发展数字金融的核(he)心内容。杨涛认为，为了更好地构建自主可控(kong)安全高效的金融基础设施(shi)，需全面梳理其战略内涵(han)与重点。例如，为了促(cu)进支付清算基础设施(shi)高质量发展，需要保持规则自主、网络自主、技术自主、品(pin)牌自主、功能(neng)自主，以强化其稳定性、韧性和服务能(neng)力，提(ti)升(sheng)核(he)心竞争力。
《指导意见》指出，加强数据(ju)安全、网络安全、科技外包等风险管理，防范新技术应用带来的风险，提(ti)高运(yun)营韧性。鼓(gu)励科技领先金融机构向中小金融机构输出风控(kong)工具和技术服务。大力发展移动互联网终端业务，拓展线上(shang)渠道，加强线上(shang)线下业务协同。健全适应数字化时代的金融监管体系，增强数字化监管能(neng)力和金融消费者保护能(neng)力。
国家金融监督管理总局有关司局负责人表示(shi)，《指导意见》坚(jian)持守正创新，风险可控(kong)。强化科技引领，充(chong)分发挥创新对新质生产力的主导作(zuo)用，在(zai)市场化法治化轨道上(shang)推进金融创新。统筹(chou)发展与安全，坚(jian)持金融创新必(bi)须在(zai)审慎监管前提(ti)下进行(xing)，稳中求进，守牢金融风险底线。
“数字金融应以服务实体经济为根本宗旨，以自主创新为高质量发展的内生动力，并以不发生系统性金融风险作(zuo)为不可逾越的红线。”周道许表示(shi)，在(zai)此基础上(shang)，还需坚(jian)持完善法律法规和监管机制、加强数字基础设施(shi)建设、提(ti)升(sheng)从业人员素养、完善公众(zhong)教育、提(ti)升(sheng)国际影响(xiang)力5项关键任务。
中国互联网金融协会法规咨询部（研究部）主任肖翔认为，新阶段做好数字金融大文章需破解(jie)诸多(duo)难题。不同类型规模金融机构转型不平衡，需要通过科技为金融机构赋能(neng)、建立产用对接平台、依托行(xing)业协会抱团转型等方式帮扶中小金融机构推进数字化转型。同时，数字金融素养建设有待进一步发力，“一老一少”两(liang)类群体是金融教育重点，可通过创新数字化工具、建立监测评估机制等多(duo)举措(cuo)推进数字金融素养建设。
此外，金融数据(ju)融合应用与保护较难兼顾，需从强化数据(ju)能(neng)力建设、运(yun)用隐私计算技术、深(shen)化数据(ju)综合应用、完善数据(ju)安全保护等方面发力。还要注意到，金融黑灰产活动呈现出专业化、规模化、组织化等新特点，对行(xing)业正常秩序和消费者保护造成冲击，还需政产学研多(duo)方协同治理，共同营造健康平衡的数字金融生态。 （经济日(ri)报记者 勾明扬）