近期，平安银行在其官方微信公众号上推送了一则房贷利好政策的文章(zhang)，其中提及的“气球贷”备受市(shi)场关(guan)注。5月30日，平安银行方面回应贝壳财经(jing)记者称，“气球贷是适用(yong)我行个人商住两用(yong)房按揭业务的一种还(hai)款方式，客户选(xuan)择我行按揭贷款且用(yong)途为(wei)商住两用(yong)房按揭时，在选(xuan)择还(hai)款方式时可选(xuan)择气球贷。”
平安银行指出，通(tong)过降低(di)客户每月贷款还(hai)款压力，进一步满(man)足新市(shi)民购房安居需求(qiu)。借款人按约定的总(zong)期数（固定20年）计算每期月供，在贷款期限(xian)内分期归(gui)还(hai)贷款本(ben)息，最后一期一次性(xing)偿还(hai)剩余本(ben)金。“我行始终(zhong)严格落实监管部门关(guan)于(yu)个人住房贷款一城一策，因城施策的政策要求(qiu)，在符合当(dang)地监管政策规定的前(qian)提下方可在按揭业务中开展气球贷等还(hai)款方式。”
平安银行推出四种还(hai)款方式 降低(di)前(qian)期还(hai)贷压力
记者在平安银行官方微信公众号的宣传页面看到，总(zong)共有4种还(hai)款方式，一是二阶段还(hai)款，即前(qian)三年内按月付息、无须偿还(hai)本(ben)金，在剩余贷款期限(xian)按月等额本(ben)息还(hai)款。
这种还(hai)款方式要求(qiu)贷款期限(xian)不少于(yu)十年、不超过三十年，适用(yong)地区包括上海、福州、成都、广州等多个城市(shi)。
第二种方式是双周供，借款人每两周还(hai)本(ben)付息一次，每期按14天计息，快(kuai)速还(hai)款，节省利息。
第三种方式是轻(qing)松还(hai)，借款人按月支付利息，每6期按贷款发(fa)放金额的1%偿还(hai)本(ben)金，最后一期一次性(xing)偿还(hai)剩余本(ben)金。
最后一种则是气球贷，借款人按约定的总(zong)期数(固定20年)计算每期月供，在贷款期限(xian)内分期归(gui)还(hai)贷款本(ben)息，最后一期一次性(xing)偿还(hai)剩余本(ben)金。
可以发(fa)现，这其中的一些还(hai)款方式可以明显(xian)降低(di)购房者前(qian)期的还(hai)贷压力。
有利于(yu)提振居民住房消(xiao)费 对银行风控提出更大挑(tiao)战(zhan)
招(zhao)联首席研究员董希淼对贝壳财经(jing)记者表示，商业银行在符合制度规定的情况下，对个人住房贷款产品(pin)进行创新，比如，采取更加灵活的还(hai)款方式、适当(dang)延长(chang)贷款期限(xian)、降低(di)贷款首付比例和利率等，属于(yu)商业银行自主经(jing)营(ying)的权限(xian)。
董希淼进一步表示，2022年以来，我国房地产市(shi)场走势疲软，居民住房消(xiao)费信心和意愿下降，房地产供求(qiu)关(guan)系发(fa)生重(zhong)大变化(hua)，在这种情况下，银行推出灵活多样的还(hai)款方式，有助于(yu)减轻(qing)借款人前(qian)期偿还(hai)贷款的压力，进而激发(fa)居民住房消(xiao)费需求(qiu)，提振住房消(xiao)费的意愿和能力。特别是对工作时间不长(chang)、但未来收(shou)入有望增加的年轻(qing)人而言，较低(di)的贷款购房门槛、灵活的还(hai)款方式具有一定吸引力。对银行而言，通(tong)过住房信贷产品(pin)创新，提供差异化(hua)、人性(xing)化(hua)的服(fu)务，满(man)足不同借款人的现实需要，有助于(yu)提升产品(pin)的竞争力，进而扩大信贷市(shi)场份额，保持住房贷款业务平稳发(fa)展。
不过，董希淼认为(wei)，气球贷等产品(pin)，只是还(hai)款方式的改(gai)变，应偿还(hai)的贷款本(ben)息总(zong)量并未减少。借款人应基于(yu)个人和家庭需求(qiu)，合理评估偿还(hai)能力，理性(xing)申请个人住房贷款，不可因为(wei)前(qian)期还(hai)款压力小而盲目借贷。
易居研究院研究总(zong)监严跃进则认为(wei)，这类信贷产品(pin)关(guan)键在于(yu)信贷投放与还(hai)款能力相匹配，建议银行从(cong)职业情况、工作年限(xian)、工资收(shou)入、零工收(shou)入、信用(yong)状况、产业情况、过往购房情况和贷款情况等多维度对贷款人进行评估，细化(hua)不同群(qun)体的收(shou)入曲(qu)线结构和趋势，以便更精准推进差异化(hua)和个性(xing)化(hua)的房贷还(hai)款计划和产品(pin)。
不过，也有业内人士认为(wei)，目前(qian)，在多地首付比例本(ben)身已经(jing)下调(diao)的情况下，如此灵活的房贷还(hai)款方式，对银行控制风险提出了更大挑(tiao)战(zhan)。
新京报贝壳财经(jing)记者 潘亦纯 姜樊 编辑 陈莉 校对卢茜