连日(ri)来(lai)，一则“工资卡(ka)转账(zhang)限额被降到500元”消息引发关注，银行卡(ka)转账(zhang)限额为何会突然被降低？影响多大(da)？怎么解(jie)决？
新京报记者多方了解(jie)发现，不少银行此(ci)前已经发布公告(gao)预告(gao)了将要调整(zheng)部分个(ge)人银行结算账(zhang)户非(fei)柜面交易限额，调整(zheng)范围(wei)包括网上银行、手机银行、自助设备、第三方支付、POS机等方面的支付限额。
为何要限额？据多家银行回复，此(ci)举主要是为了防范电信诈骗。被下调非(fei)柜面交易限额的客户情况不尽(jin)相同，但普遍是按照“银行账(zhang)户功能与账(zhang)户风(feng)险等级相匹(pi)配”的原(yuan)则不定期动态调整(zheng)。
多位(wei)银行内部人士告(gao)诉新京报记者，银行会根据客户的账(zhang)户历史交易等情况，对(dui)客户账(zhang)户安全进行分类。如在不用的旧账(zhang)户突然出现大(da)额现金流等情况下，客户的使用行为会被银行系统判定为具有安全风(feng)险的情况，此(ci)时银行便(bian)会下调银行卡(ka)的相关限额。
原(yuan)因1
卡(ka)内资金有变化
江(jiang)苏银行等银行会根据卡(ka)内资产变化动态调整(zheng)限额
7月以来(lai)，多家银行发布公告(gao)称，将动态调整(zheng)银行结算账(zhang)户非(fei)柜面交易限额。而调整(zheng)的重要依据是银行卡(ka)的使用情况。
江(jiang)苏银行常州分行在7月4日(ri)发布的公告(gao)中指出，本次调整(zheng)，该行将根据客户的账(zhang)户历史交易等情况，对(dui)客户账(zhang)户非(fei)柜面业务的日(ri)交易笔数、日(ri)交易限额、年(nian)交易笔数、年(nian)交易限额等进行相应的调整(zheng)。
“本次调整(zheng)并不是针对(dui)单一个(ge)人进行调整(zheng)。”在记者以客户身(shen)份咨询时，江(jiang)苏银行客服人员表示，这是大(da)规(gui)模的集(ji)体调整(zheng)。
随后，记者从江(jiang)苏银行网点工作人员处(chu)了解(jie)到，该行会根据客户卡(ka)内资产对(dui)客户进行分类，如果银行卡(ka)中日(ri)均余额低于某(mou)一指标，银行卡(ka)的转账(zhang)限额就会有相应的变化。“客户想(xiang)要提升转账(zhang)额度，需(xu)要提供与之(zhi)相对(dui)应的资产证明。”
参考银行卡(ka)内资产进行限额调整(zheng)的银行不在少数。某(mou)股份制银行北(bei)京分行人士亦表示，该行也需(xu)要查看银行卡(ka)内金融资产规(gui)模进行限额。如果卡(ka)内额度相对(dui)较少，那么该卡(ka)片非(fei)柜面交易的最高限额也相对(dui)较少。
此(ci)外，一些(xie)银行还会针对(dui)银行卡(ka)使用者的变动对(dui)账(zhang)户的限额进行设置。有银行人士告(gao)诉记者，如客户在跳槽后，由于原(yuan)本的工资卡(ka)停(ting)止发放工资，部分客户可能就停(ting)止使用这张银行卡(ka)，也会造成一定的账(zhang)户安全隐患。因此(ci)，银行相关系统也可能会对(dui)这类账(zhang)户非(fei)柜面交易限额进行下调。
原(yuan)因2
账(zhang)户使用较少
不用的旧账(zhang)户突然出现大(da)额现金流或被判定有风(feng)险
“银行体系内都(dou)有一套完整(zheng)的账(zhang)户安全判定体系，这个(ge)体系会动态判定银行账(zhang)户风(feng)险。”东部地(di)区某(mou)城商(shang)行相关负责人告(gao)诉记者，这些(xie)风(feng)险的判定，主要是叠加此(ci)前已经发生过的一些(xie)电信诈骗案例来(lai)做判断。
该负责人举例表示，一些(xie)不用的旧账(zhang)户突然出现大(da)额资金流入、流出，系统就可能会认定相关账(zhang)户存在电信诈骗风(feng)险。此(ci)前确实出现过部分客户将不用的银行卡(ka)账(zhang)户通过网络(luo)贩卖给(gei)一些(xie)犯罪分子，用来(lai)洗(xi)钱、电信诈骗等。而有了这样的案例后，银行的账(zhang)户安全系统就会识别类似的风(feng)险隐患。
此(ci)外，多家银行曾多次开展“沉睡账(zhang)户”的清理(li)整(zheng)顿工作。一般情况下，客户在多年(nian)及以上未发生主动交易的活期储蓄或结算账(zhang)户，可能会被注销或无法使用。
如今年(nian)5月以来(lai)，中国工商(shang)银行、中国建设银行、中国光大(da)银行、中国民生银行等多家银行均发布了“开展个(ge)人‘沉睡账(zhang)户’提醒提示工作的公告(gao)”，并针对(dui)多年(nian)及以上未发生主动交易的活期储蓄或结算账(zhang)户进行清理(li)。其中，主动交易是指存现、取现、转账(zhang)、消费等除计结息、账(zhang)户管理(li)费以外的交易。上述(shu)银行提示，客户可携(xie)带有效(xiao)身(shen)份证件到银行网点办理(li)资金提取或注销等业务。
有业内人士表示“沉睡账(zhang)户”易出现两方面问题。对(dui)金融消费者来(lai)说，“沉睡账(zhang)户”意味着可能的个(ge)人资金闲置，并且可能增加账(zhang)户管理(li)费等不必要的支出；而从金融安全的角度来(lai)说，“沉睡账(zhang)户”会给(gei)不法分子可乘之(zhi)机，通过各种不正当渠道(dao)收集(ji)这些(xie)账(zhang)户，用于跨境赌博、洗(xi)钱、电信诈骗等新型网络(luo)犯罪。
除了上面两种情况，新开的和(he)跨省办的银行卡(ka)，在进行非(fei)柜台交易、转账(zhang)等操作时，额度亦会被限制。
中国农业银行客服人员对(dui)记者表示，如果是该行柜面签(qian)约客户，却无法在个(ge)人掌银渠道(dao)自助调高“线上转账(zhang)/支付限额”，可能是因为客户签(qian)约网络(luo)金融渠道(dao)的时间小于6个(ge)月，或者输(shu)入的目标调整(zheng)金额超过客户在该行持有的金融资产。
“新办卡(ka)、跨省办卡(ka)的客户往往会被银行认定为风(feng)险等级相对(dui)较高的客户，因此(ci)这类客户新办的银行卡(ka)非(fei)柜台转账(zhang)额度普遍较低。”有银行业内人士指出，同样是因为此(ci)前有电信诈骗犯罪嫌疑(yi)人通过新办卡(ka)走账(zhang)，为此(ci)银行业提高了这类账(zhang)户的监控力度。
原(yuan)因3
涉(she)嫌违法犯罪行为
一些(xie)账(zhang)户被监管机关列入重点关注名单
除上述(shu)情况外，还有一些(xie)银行账(zhang)户被降低转账(zhang)额度，甚至被停(ting)用，实际上是涉(she)嫌了诈骗和(he)洗(xi)钱等违法行为。
有银行工作人员表示，相关监管机关会不定期将一些(xie)可疑(yi)账(zhang)户清单交给(gei)银行，并邀请银行配合相关监管机关打击诈骗、洗(xi)钱等违法行为，以及资金涉(she)案等情况，账(zhang)户都(dou)有可能会被限制或冻结。一般情况下，相关监管机关已经掌握了一定的证据，才会对(dui)这类账(zhang)户进行限制。
此(ci)前就曾有过境内投资者由于大(da)额比特币(bi)交易导致银行账(zhang)户被冻结的情况。
有业内人士告(gao)诉记者，比特币(bi)的交易在国内已经不被许可，监管部门(men)已经密切关注。而比特币(bi)本身(shen)具有一定的洗(xi)钱特征，因此(ci)当时被冻结银行卡(ka)多数是因为对(dui)方资金里面混(hun)入电信诈骗的资金。
■追访
转账(zhang)额度被下调怎么办？
客户可携(xie)带相关证明前往银行网点调整(zheng)
银行转账(zhang)限额被下调怎么办？客户无需(xu)慌张，不少银行为客户预留了灵活处(chu)理(li)的空间。
多家银行告(gao)诉记者，如果遭遇银行转账(zhang)限额被下调，客户可以先(xian)尝试通过手机银行或网银进行调整(zheng)。不仅如此(ci)，银行还给(gei)客户预留了其他通道(dao)，如部分银行通过手机银行将资金转至本人名下的他行银行卡(ka)额度相对(dui)较高，还有银行则为客户预留了临时调高额度的安排，这可以满足客户偶发性(xing)的大(da)额转账(zhang)或支付需(xu)求。
如果客户想(xiang)要获得长时间的大(da)额转账(zhang)权限，则需(xu)要前往银行网点进行办理(li)。
中国银行大(da)连市分行在公告(gao)中指出，如客户个(ge)人结算账(zhang)户的额度无法满足正常需(xu)求，客户可携(xie)带本人银行卡(ka)、有效(xiao)身(shen)份证件到该行任一网点申请更改。
台州银行亦表示，若调整(zheng)后的额度无法满足客户的日(ri)常非(fei)柜面渠道(dao)资金交易需(xu)求，个(ge)人客户请携(xie)带本人有效(xiao)身(shen)份证件、银行卡(ka)/活期存折、资金交易证明材(cai)料等辅助证明材(cai)料，单位(wei)客户请法定代表人或经办人携(xie)带本人有效(xiao)身(shen)份证件、企业公章(zhang)、企业相关资产证明等，至该行任一营业网点申请调额，该行将根据核实结果，为客户合理(li)调整(zheng)限额。
不过，有银行工作人员指出，银行重新核准的结果也还是会参考客户资金使用的情况。如果客户希望放开比往常交易流水明显过大(da)的转账(zhang)额度，银行也可能会拒绝相关要求。
“银行限额的初衷是为了防止电信诈骗，但由于针对(dui)电信诈骗的防范措施会不断加码，因此(ci)确实会存在误伤的情况。”有分析人士表示，银行在调整(zheng)相关业务时，应提高监控模型的识别精准度以减(jian)少误判率；对(dui)于触发限额调整(zheng)机制的账(zhang)户，应给(gei)予更多解(jie)除限制的选择。同时，对(dui)于易被模型误判的操作行为，银行应视情况加大(da)与用户的沟通力度，避免多次误判给(gei)用户带来(lai)困扰。