中国网财经4月(yue)25日讯(xun) 随着净息差逐渐下行，多家银(yin)行下架三年期以上大额存单产品。近期，中国网财经记者(zhe)查(cha)阅多家银(yin)行APP发现，五年期大额存单不见(jian)踪(zong)影(ying)，三年期大额存单也(ye)比较少见(jian)，从(cong)利率(lu)来看，大额存单较普通定期存款利率(lu)优势甚微(wei)。
业内专家表示，部分银(yin)行调整大额存单、定期存款等产品发行计划，包(bao)括(kuo)压缩发行规模、下架部分产品等，主要是为了降低(di)存款利率(lu)，压降负(fu)债成本。总体而言，2024年商业银(yin)行仍(reng)将(jiang)继(ji)续下调存款利率(lu)，以进一步(bu)压降资金成本，减缓(huan)息差缩窄的压力。
五年期大额存单难寻觅
由于收益高、可(ke)转让(rang)、可(ke)提(ti)前支取(qu)等特点，大额存单一直以来深受储户青睐(lai)。随着净息差逐渐下行，多家银(yin)行出手调整中长期大额存单产品发行，五年期大额存单难寻觅，三年期及以下大额存单还可(ke)以看到，但(dan)是利率(lu)与起(qi)存点较低(di)的定期存款利率(lu)一样或(huo)者(zhe)相差并不大。
记者(zhe)查(cha)阅工商银(yin)行、建设银(yin)行、农业银(yin)行、招商银(yin)行、浦发银(yin)行、兴业银(yin)行等多家银(yin)行APP发现，均无五年期大额存单。招商银(yin)行APP显示，20万起(qi)存的大额存单仅有两年期及以下的产品。“目前三年期、五年期大额存单没(mei)有额度，但(dan)是后续有没(mei)有发售额度的安排还要再看。”招商银(yin)行一位客户经理告诉记者(zhe)。
近期，记者(zhe)走访北京地区(qu)多家银(yin)行网点了解到，五年期定期存款利率(lu)要低(di)于三年期定期存款的利率(lu)，部分银(yin)行五年期定期存款需要到柜(gui)台办理。兴业银(yin)行某支行客户经理称(cheng)：“我们(men)行五年期定期存款不区(qu)分大额不大额，手机银(yin)行买不了，要到柜(gui)台办理。”
就各家银(yin)行在售的大额存单产品来看，利率(lu)优势并不明显，而且部分银(yin)行仅面向新客户发行。记者(zhe)注意到，兴业银(yin)行APP显示，20万起(qi)存的三年期大额存单利率(lu)与50元起(qi)存的特色存款利率(lu)均为2.60%，三个月(yue)、六个月(yue)、一年期大额存单利率(lu)较对(dui)应(ying)期限特色存款利率(lu)高5个基点，利率(lu)相差并不明显。此外(wai)，浦发银(yin)行APP显示，该行三款20万起(qi)存的三个月(yue)、六个月(yue)、一年期的大额存单特意注明“新客专享”。
记者(zhe)走访多家银(yin)行网点发现，大额存单依旧受欢(huan)迎，目前兴业银(yin)行APP显示，一年期、三年期大额存单均显示售罄，该行客户经理表示每天会放出一部分额度，但(dan)基本上很(hen)难抢到。“因为利率(lu)一直在降低(di)，很(hen)多老年人热衷于定期存款，他(ta)们(men)还是会选择大额存单。”工商银(yin)行某支行客户经理称(cheng)。
部分中小银(yin)行发行热情不减
“大额存单，重磅来袭！”“存款好去处，可(ke)转让(rang)大额存单正在发售”……国有大行、股(gu)份(fen)行大额存单“收紧”之时，部分城商行、农商行热情不减，仍(reng)在积极推广发售大额存单，但(dan)是也(ye)几乎找不到三年期以上产品。
以潍坊银(yin)行为例，该行正在发售的大额存单包(bao)括(kuo)两年期及以下产品，其(qi)中20万起(qi)存、50万起(qi)存、100万起(qi)存的两年期大额存单利率(lu)分别为2.45%、2.50%、2.60%，发行时间为2024年4月(yue)16日至2024年4月(yue)40日。
不同的银(yin)行由于市场竞争、客户定位、负(fu)债结(jie)构等因素有所不同，调整存款利率(lu)的节(jie)奏、幅度各有不同。相较于国有大行、股(gu)份(fen)行，目前地方(fang)中小银(yin)行发售的大额存单产品利率(lu)相对(dui)较高，部分农商行大额存单利率(lu)超(chao)过3.0%。
记者(zhe)注意到，苍梧农商银(yin)行2024年第四期大额存单显示，20万起(qi)存的三个月(yue)、六个月(yue)、一年期、两年期、三年期大额存单利率(lu)分别为1.70%、1.90%、2.20%、2.45%、3.25%，发行时间为2024年4月(yue)1日至2024年4月(yue)30日。
“总体来看，最近大额存单市场出现的变化是商业银(yin)行面对(dui)经营环(huan)境的变化，根据自身情况市场化选择的结(jie)果(guo)。”邮储银(yin)行研究员娄(lou)飞鹏分析称(cheng)，中小银(yin)行负(fu)债端优势不明显，吸收存款仍(reng)然面临(lin)压力，加上中小银(yin)行本身存款利率(lu)较高，为了吸收存款选择继(ji)续发行大额存单并且利率(lu)水平较高。
光大银(yin)行金融市场部宏观研究员周茂华表示，上述问题涉及不同银(yin)行对(dui)存款类产品定价问题。“目前看，银(yin)行体系定期存款负(fu)债占比仍(reng)明显高于常年水平。但(dan)也(ye)不排除部分区(qu)域中小银(yin)行通过适度增加大额存单产品以更好获客吸储，增强客户粘性等。”周茂华称(cheng)。
意在推动负(fu)债成本下降
当前，银(yin)行业面临(lin)净息差下滑(hua)的压力，多家银(yin)行下架三年期以上大额存单产品，主要是为了压降负(fu)债成本，以推动稳定净息差。国家金融监督管理总局发布的《2023年商业银(yin)行主要监管指标情况表(季度)》显示，截(jie)至2023年末，商业银(yin)行重要指标净息差下滑(hua)至1.69%，首次跌破1.7%关口。
招联金融首席研究员董希淼分析称(cheng)，净息差下降的主要原(yuan)因是银(yin)行加大向实体经济减费(fei)让(rang)利力度，LPR多次下降。2024年，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，银(yin)行净息差可(ke)能还会下降。
“在这种情况下，下调存款利率(lu)、压降负(fu)债成本成为商业银(yin)行的共同选择。部分银(yin)行调整大额存单、定期存款等产品发行计划，包(bao)括(kuo)压缩发行规模、下架部分产品等，主要是为了降低(di)存款利率(lu)，压降负(fu)债成本。”董希淼称(cheng)。
值得关注的是，多家国有大行高管在2023年度业绩发布会上表示将(jiang)控制好负(fu)债成本。“今年我们(men)加大了对(dui)一级(ji)分行的考核，加强了对(dui)三年期以上高息存款和成本相对(dui)较高的同业负(fu)债的控制，压缩资产端收益相对(dui)低(di)的贴现规模。同时，持续打造企业级(ji)资金循环(huan)，通过数字化、生态化的方(fang)式抓取(qu)低(di)成本结(jie)算资金。”建设银(yin)行首席财务官生柳荣如是称(cheng)。
“今年息差仍(reng)然面临(lin)很(hen)大的压力。”中国银(yin)行副行长张毅表示，在负(fu)债端，要持续推动负(fu)债成本的下降，加大场景获客力度，通过代发薪、快(kuai)捷支付、司库等业务机会，促进低(di)成本结(jie)算类资金的占比不断上升。“同时，我们(men)今年对(dui)高成本存款的压降力度会非常大，包(bao)括(kuo)协(xie)议存款、结(jie)构性存款，三年期以上的大额存单，我们(men)制定了一些合理的增长目标，对(dui)这方(fang)面的占比会有适当的控制。”张毅称(cheng)。
董希淼表示，银(yin)行应(ying)摒弃规模情结(jie)和速度情结(jie)，不追求简单的规模增长和市场份(fen)额，既要保持存款业务稳定增长，更要将(jiang)负(fu)债成本控制在合理范围之内。未来，除了下调存款利率(lu)之外(wai)，银(yin)行应(ying)减少对(dui)存款的利息补贴以及利息之外(wai)的费(fei)用，进一步(bu)压降存款的隐性成本。