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原标题：成本承压(ya)倒逼中小银行优化配置
近期，广西、湖(hu)北(bei)、河南等(deng)地多家中小银行陆续下调存(cun)款利率。调整过程中，部分银行5年期存(cun)款利率低于3年期存(cun)款利率，中长期存(cun)款利率再现倒挂现象。例如，湖(hu)北(bei)宜城农商(shang)行调整后的3年期定期存(cun)款利率为2.35%，而5年定期存(cun)款利率为2.2%；贵(gui)州册亨富民村镇银行3年定期存(cun)款利率为2.9%，而5年定期存(cun)款利率仅为2.15%。
业内人士表示，净息差是银行盈利的主(zhu)要(yao)来源，中小银行纷(fen)纷(fen)下调存(cun)款利率的一个重要(yao)原因就是为了(le)稳(wen)息差。国家金融(rong)监(jian)督管理总局近日发布的2024年一季度(du)银行业保险业主(zhu)要(yao)监(jian)管指标数据情况显示，今年一季度(du)，商(shang)业银行净息差较去年四季度(du)的1.69%下滑了(le)15个基点，降至1.54%，再次创下了(le)历(li)史(shi)新(xin)低。
对(dui)中小银行而言，当前(qian)贷(dai)款需求减(jian)小，一定程度(du)上影(ying)响(xiang)了(le)银行的利息收入。而且为了(le)支持实体经济发展、降低企业融(rong)资成本，贷(dai)款市场报价利率（LPR）近年来多次下调，也对(dui)银行的净息差构成了(le)压(ya)力。业内人士分析，如果(guo)存(cun)款利率保持不变，银行的净息差就会受到压(ya)缩。
招联首席研究员(yuan)董希淼提到，中小银行的利率调整也是对(dui)前(qian)期大(da)型银行降低存(cun)款利率的跟(gen)进，这种(zhong)梯(ti)次调降是国内银行业的常规做法，有(you)助于避免(mian)市场在(zai)短时间内因利率调整出现剧(ju)烈波动，确保市场平稳(wen)运(yun)行。但是，由于不同银行存(cun)款定价策略、资产负债管理等(deng)不同，存(cun)款利率调整的时间、节奏和幅度(du)都可能存(cun)在(zai)一定差异。
在(zai)利率调整过程中，中长期存(cun)款利率倒挂现象引发了(le)广泛关注。中国邮政储蓄银行研究员(yuan)娄飞鹏表示，存(cun)款利率市场化调整后，银行根据自身负债管理实际情况，灵活确定存(cun)款利率，其(qi)中出现不同期限存(cun)款利率倒挂是银行的市场化行为，主(zhu)要(yao)是为了(le)调整存(cun)款结(jie)构，控制存(cun)款成本。
博(bo)通咨询金融(rong)行业首席分析师王蓬博(bo)认为，出现利率倒挂现象，是因为银行希望在(zai)负债端包括资产端承压(ya)的基础上，找到一个既能吸储又不至于承担太多净息差压(ya)力的平衡。利率倒挂现象的出现，也体现了(le)银行对(dui)未(wei)来利率走势的预(yu)期。目(mu)前(qian)业内普遍认为，未(wei)来存(cun)款利率可能进一步下降，如果(guo)5年期存(cun)款利率太高(gao)的话，从长远来看，会增加银行的利息成本压(ya)力。而3年期存(cun)款之所以还需保持一定的利率水(shui)平，主(zhu)要(yao)是为了(le)吸引储户，从而缓解中小银行的吸储压(ya)力。
“中小银行在(zai)调整存(cun)款利率的过程中，也需要(yao)考虑到储户利益和市场稳(wen)定性。”董希淼认为，银行应致力于提升核心存(cun)款的吸收能力，通过产品、服(fu)务等(deng)综合能力提升客户忠诚度(du)，进而持续降低负债成本。同时，随着我国宏观(guan)经济恢复向好(hao)，银行应持续优化金融(rong)资源配置，重点做好(hao)“五篇(pian)大(da)文章”，挖掘新(xin)的增长点，通过以量补价的方式提升净利息收入。
除了(le)拓(tuo)展净利息收入外，银行还应积极发展中间业务，例如，拓(tuo)展财富管理业务、跨境增值服(fu)务等(deng)高(gao)附加值中间业务，进一步提升中间业务收入占比，形成对(dui)营业收入的有(you)力支撑(cheng)。董希淼建议，金融(rong)管理部门应加大(da)对(dui)银行的支持，通过调整政策利率、加大(da)流动性支持等(deng)措施，进一步降低银行资金成本，增强银行服(fu)务实体经济的能动性和稳(wen)健发展的持续性。
娄飞鹏表示，目(mu)前(qian)国内银行业净息差处于低位，且仍面临下降压(ya)力，中小银行也不例外。为实现自身可持续经营并持续服(fu)务经济社(she)会发展，中小银行存(cun)款利率仍有(you)下调空间，将来存(cun)款利率下降是大(da)概率事(shi)件。对(dui)储户而言，面对(dui)利率调整合理规划财务、多元化投资，将是应对(dui)利率变化的有(you)效策略。（记者 勾明扬）
来源：经济日报