近期，平安银行在其官方(fang)微信公(gong)众号上推送了一则房贷(dai)利好(hao)政策的文(wen)章，其中提及的“气球贷(dai)”备(bei)受市场关注。5月30日，平安银行方(fang)面回应(ying)贝壳财经记者称，“气球贷(dai)是适用(yong)我行个人商住两用(yong)房按揭业务的一种还款(kuan)方(fang)式，客户选择我行按揭贷(dai)款(kuan)且用(yong)途为(wei)商住两用(yong)房按揭时，在选择还款(kuan)方(fang)式时可选择气球贷(dai)。”
平安银行指出(chu)，通过(guo)降低客户每月贷(dai)款(kuan)还款(kuan)压力，进一步满足新市民购房安居需求。借(jie)款(kuan)人按约定(ding)的总(zong)期数（固定(ding)20年）计算每期月供，在贷(dai)款(kuan)期限内分期归还贷(dai)款(kuan)本息，最后一期一次性(xing)偿还剩余本金。“我行始(shi)终严(yan)格落实(shi)监管部门(men)关于(yu)个人住房贷(dai)款(kuan)一城一策，因(yin)城施策的政策要求，在符(fu)合当地监管政策规(gui)定(ding)的前提下方(fang)可在按揭业务中开展气球贷(dai)等还款(kuan)方(fang)式。”
平安银行推出(chu)四(si)种还款(kuan)方(fang)式 降低前期还贷(dai)压力
记者在平安银行官方(fang)微信公(gong)众号的宣传页(ye)面看到，总(zong)共有4种还款(kuan)方(fang)式，一是二阶段还款(kuan)，即前三年内按月付息、无(wu)须偿还本金，在剩余贷(dai)款(kuan)期限按月等额(e)本息还款(kuan)。
这种还款(kuan)方(fang)式要求贷(dai)款(kuan)期限不少(shao)于(yu)十年、不超过(guo)三十年，适用(yong)地区包括上海、福州、成都、广州等多个城市。
第二种方(fang)式是双周(zhou)供，借(jie)款(kuan)人每两周(zhou)还本付息一次，每期按14天计息，快速还款(kuan)，节省利息。
第三种方(fang)式是轻松还，借(jie)款(kuan)人按月支(zhi)付利息，每6期按贷(dai)款(kuan)发放金额(e)的1%偿还本金，最后一期一次性(xing)偿还剩余本金。
最后一种则是气球贷(dai)，借(jie)款(kuan)人按约定(ding)的总(zong)期数(固定(ding)20年)计算每期月供，在贷(dai)款(kuan)期限内分期归还贷(dai)款(kuan)本息，最后一期一次性(xing)偿还剩余本金。
可以发现(xian)，这其中的一些还款(kuan)方(fang)式可以明显降低购房者前期的还贷(dai)压力。
有利于(yu)提振居民住房消费(fei) 对银行风控提出(chu)更大挑战
招联首席(xi)研究员董希淼对贝壳财经记者表示(shi)，商业银行在符(fu)合制度规(gui)定(ding)的情况下，对个人住房贷(dai)款(kuan)产品进行创新，比如，采取更加灵活的还款(kuan)方(fang)式、适当延长贷(dai)款(kuan)期限、降低贷(dai)款(kuan)首付比例(li)和利率等，属于(yu)商业银行自主经营(ying)的权限。
董希淼进一步表示(shi)，2022年以来，我国(guo)房地产市场走势疲软，居民住房消费(fei)信心和意愿下降，房地产供求关系发生重大变化(hua)，在这种情况下，银行推出(chu)灵活多样的还款(kuan)方(fang)式，有助于(yu)减轻借(jie)款(kuan)人前期偿还贷(dai)款(kuan)的压力，进而(er)激发居民住房消费(fei)需求，提振住房消费(fei)的意愿和能力。特(te)别是对工作时间不长、但未(wei)来收入有望增加的年轻人而(er)言(yan)，较低的贷(dai)款(kuan)购房门(men)槛(kan)、灵活的还款(kuan)方(fang)式具有一定(ding)吸引力。对银行而(er)言(yan)，通过(guo)住房信贷(dai)产品创新，提供差(cha)异化(hua)、人性(xing)化(hua)的服务，满足不同借(jie)款(kuan)人的现(xian)实(shi)需要，有助于(yu)提升产品的竞争力，进而(er)扩大信贷(dai)市场份额(e)，保持住房贷(dai)款(kuan)业务平稳发展。
不过(guo)，董希淼认为(wei)，气球贷(dai)等产品，只是还款(kuan)方(fang)式的改变，应(ying)偿还的贷(dai)款(kuan)本息总(zong)量并未(wei)减少(shao)。借(jie)款(kuan)人应(ying)基于(yu)个人和家庭需求，合理评估偿还能力，理性(xing)申请个人住房贷(dai)款(kuan)，不可因(yin)为(wei)前期还款(kuan)压力小而(er)盲目借(jie)贷(dai)。
易居研究院(yuan)研究总(zong)监严(yan)跃进则认为(wei)，这类信贷(dai)产品关键在于(yu)信贷(dai)投放与还款(kuan)能力相匹(pi)配，建议银行从职业情况、工作年限、工资(zi)收入、零工收入、信用(yong)状(zhuang)况、产业情况、过(guo)往购房情况和贷(dai)款(kuan)情况等多维度对贷(dai)款(kuan)人进行评估，细化(hua)不同群体的收入曲线结构和趋势，以便更精准推进差(cha)异化(hua)和个性(xing)化(hua)的房贷(dai)还款(kuan)计划和产品。
不过(guo)，也有业内人士认为(wei)，目前，在多地首付比例(li)本身已经下调的情况下，如此灵活的房贷(dai)还款(kuan)方(fang)式，对银行控制风险提出(chu)了更大挑战。
新京报贝壳财经记者 潘亦(yi)纯 姜樊 编辑(ji) 陈莉 校对卢茜