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中(zhong)新经纬5月29日电(李自曼)“尽管目前中(zhong)国养老金体系仍高度依赖(lai)第一支柱与(yu)第二支柱，但第三支柱养老金体系呈蓬勃发展态(tai)势(shi)，发展空间巨大。”28日，清华大学(xue)五道口金融学(xue)院中(zhong)国保险与(yu)养老金研究中(zhong)心主任魏晨阳在2024清华五道口全球金融论坛期间接受中(zhong)新经纬等媒体采访时说。
2023年中(zhong)央金融工(gong)作会议指出，要切(qie)实加(jia)强对重大战略、重点(dian)领域和薄弱环节的优质金融服务，做好科技金融、绿色金融、普(pu)惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。在魏晨阳看来，养老金融目前的政策设计，在市场供需双方的匹配效率还有很大改善(shan)空间。
魏晨阳指出，在需求端，一方面养儿(er)防老的传(chuan)统养老观念根深(shen)蒂固，公众对养老金融产品的认识不足，缺乏对金融政策法规、市场和风险的了解，居民(min)养老金融知识匮(gui)乏且金融养老服务需求不足；另一方面，有商业养老需求的人群(qun)期待更加(jia)灵活、更加(jia)多元、更有吸(xi)引力的创新型养老产品。在供给(gei)端，产品同质化(hua)严重，金融机构(gou)提供的养老金融产品缺乏多样性和创新，难以(yi)满(man)足不同人群(qun)多层次、多样化(hua)的需求。养老金融产品吸(xi)引力不足，从投资收益到支取(qu)的灵活性都还有待提升，相(xiang)关配套养老服务也有待提升。
魏晨阳表示，中(zhong)国养老金融第三支柱个(ge)人养老金制度的全面推广和顶层设计有待进一步明确。需要政府出台(tai)统一的顶层设计，明确各行业之间的互联互通机制，促进养老金融体系的健全发展。企业也应树立责任意识，坚持长期发展战略，积极(ji)推动产品创新，布局养老产业，提升养老服务，深(shen)化(hua)科技运用(yong)，满(man)足多样化(hua)、多层次的养老需求。养老金融产品创新应关注不同人群(qun)养老需求，加(jia)强分层产品体系建设。
“在养老金融市场中(zhong)，各类金融机构(gou)应明确自身在养老金融市场中(zhong)的定位，利(li)用(yong)各自的优势(shi)提供差异化(hua)的服务和产品。”魏晨阳说，以(yi)保险机构(gou)为例，保险公司具有风险管理和长期资金管理方面的优势(shi)，应立足保障本源，提供商业养老保险、年金保险等产品，同时结合养老产业与(yu)养老服务，提供综合的养老解决方案。各金融机构(gou)可(ke)把握生态(tai)与(yu)业务合作，实现产业联动，构(gou)建长期共赢(ying)关系，形成开放合作的生态(tai)圈。
魏晨阳进一步表示，在金融行业内，金融机构(gou)间可(ke)开展业务合作，优化(hua)消费(fei)者教育、产品设计、渠道推广、市场营销、投资管理和风险管控等环节，努力实现产品互通、资源共享。例如，商业银行可(ke)以(yi)充(chong)分发挥其资金融通功能，为养老产业提供资金支持，同时带动社会资本对养老产业的投入。在金融行业外(wai)，养老金融机构(gou)可(ke)积极(ji)链接包括医、药、养、地、科、护等方面的合作伙(huo)伴实现服务模式创新，通过医养结合、普(pu)惠养老和智慧养老，适应多层次、多样化(hua)的养老需求。
对于部分人产生的养老储备(bei)焦虑，魏晨阳认为，养老储备(bei)焦虑在一定程(cheng)度上，是当前中(zhong)国人口老龄化(hua)进程(cheng)加(jia)快、居民(min)养老财富储备(bei)不足、养老金体系不平(ping)衡、养老金融产品与(yu)服务供给(gei)不足等一系列问题的综合反(fan)映。同时，也反(fan)映了老龄化(hua)时代居民(min)养老意识提升，期望获(huo)得健康富足的养老生活以(yi)及多层次、多样化(hua)、高标准(zhun)的养老服务需求。
“应对养老储备(bei)焦虑，从政策和行业的角度，应坚定推进养老金体系改革，在持续迭代中(zhong)寻求更有效率的政策架构(gou)。养老金体系的优化(hua)也应协同发展养老服务金融和养老产业金融，在解决支付能力的同时，不断开发和丰富不同年龄段的老人(如活力阶段、康养阶段和长期看护阶段等)实际可(ke)以(yi)获(huo)得的服务，实现全生命周(zhou)期的产品和服务体系，形成可(ke)持续的养老产业。从个(ge)人角度，增强养老意识是当务之急，尽早进行养老规划，安全和稳健为先，及早地逐步地积累自己的养老金储备(bei)。”魏晨阳说。
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