中(zhong)国网财经7月4日讯(记者 郭伟莹) 7月1日，保险业上线首批预定(ding)利(li)率2.75%的增额终身寿险产品，引起市场较高(gao)的关注度。
据了解，该产品来自(zi)于泰康人(ren)寿推出的尊享世家(增额版)2024终身寿险。据介绍，该产品兼具“保障”与“储(chu)备”功能，缴费(fei)方式分为趸交和3、6、10、15、20年交。投保之后，保单每年的现金价值(zhi)明确写进合同(tong)，有效抵御市场波动(dong)，确保财富安全。现金价值(zhi)超过累计已交总保费(fei)后，产品有效保额复利(li)递增，持(chi)续锁定(ding)长期保单利(li)益。
中(zhong)国网财经记者随机采访的一位泰康HWP仍然(ran)比较看(kan)好该产品。她表示，虽然(ran)新产品的反响还有待市场检验，但总体来说，鉴于目(mu)前的利(li)率环境，从长期锁息的角度来看(kan)，预定(ding)利(li)率2.75%增额终身寿险应该也是(shi)有优(you)势的。
6月19日，国家金融监督管理总局局长李云泽在(zai)《推动(dong)保险业高(gao)质量发展 助力中(zhong)国式现代(dai)化建设》公开主题演讲中(zhong)指出，“去年，我们针对行业共性问题，引导调(diao)整保险产品预定(ding)利(li)率，优(you)化偿(chang)付能力风险因子，取得积极成效。我们将强(qiang)化逆周期监管，完善偿(chang)付能力和准备金规制，拓宽资本补充渠道。推动(dong)保险机构强(qiang)化资产负债统筹联动(dong)，将其贯穿经营管理全链条各环节。进一步健全保险产品定(ding)价机制，指导保险机构调(diao)整产品结(jie)构，有效防范利(li)差损风险。推动(dong)保险机构坚持(chi)长期投资、稳健投资、价值(zhi)投资，探(tan)索开展长周期考核，努力打造核心竞争力。”
中(zhong)央(yang)财经大学中(zhong)国精算(suan)科技实验室主任陈辉对中(zhong)国网财经记者分析表示，泰康这次调(diao)整的产品是(shi)增额终身寿险，也是(shi)这三年寿险业的“网红(hong)产品”，从本质上来说这是(shi)一款传统型保险产品。从整个寿险业来看(kan)，进一步下调(diao)预定(ding)利(li)率是(shi)趋势，各家公司也会陆续公布相关调(diao)整，另(ling)外以“炒停售”的限制，各家公司也都在(zai)默默推进产品切换工作(zuo)。
某头部保险经纪公司的一位保险经纪人(ren)告诉中(zhong)国网财经记者，预定(ding)利(li)率2.75%的产品暂时还没上架(jia)，目(mu)前还是(shi)预定(ding)利(li)率3%的产品。“不过，根(gen)据过往的经验，现在(zai)都不会提前通知，预定(ding)利(li)率3%的产品说停随时停。”
对外经济贸易大学保险学院(yuan)教授、院(yuan)长助理王国军(jun)对中(zhong)国网财经记者分析表示，随着(zhe)利(li)率环境变化，寿险公司继续降低预定(ding)利(li)率的行动(dong)几乎(hu)是(shi)必然(ran)，否则利(li)差损将严重侵蚀保险公司的利(li)润，甚(shen)至会形成行业的系统性风险。短期来看(kan)，降低预订利(li)率会提升产品费(fei)率，但从长期来看(kan)，2.75%的预定(ding)利(li)率和其它投资收益相比，也是(shi)具有优(you)势的，何况保险公司的产品毕竟还是(shi)以保障为主的。因此保险公司主动(dong)下调(diao)预订利(li)率不但不会影响销量，反而会刺激潜在(zai)需求。
陈辉强(qiang)调(diao)，寿险产品下调(diao)预定(ding)利(li)率，对于险企来说主要目(mu)的是(shi)降低“利(li)差损”风险，但为保持(chi)产品切换可能产生(sheng)的市场波动(dong)，可能需要采取更积极的市场策略。
对于消费(fei)者而言，陈辉表示，要从更长远的角度、资产配置(zhi)的逻辑来看(kan)保险。不同(tong)家庭类型进行不同(tong)的家庭风险和财富规划，要把保险产品纳入(ru)家庭财富管理之中(zhong)。保险作(zuo)为一种金融产品，其配置(zhi)逻辑是(shi)“产品选择、分散购买、长期主义”，增额终身寿险短期来看(kan)是(shi)一款好产品，但要有选择性的购买、要限制购买比例。