随着汽车销售量持续快速增长，汽车金融业务因分(fen)期(qi)付款能够(gou)减轻买家资金压力而受到消费者欢迎，但也出现了一些(xie)侵害消费者权益的(de)现象。不少读者呼吁规范汽车金融业务，维护消费者合法权益，促进汽车销售市场(chang)的(de)健康有序发展。
购(gou)车金融业务纠纷投(tou)诉较为集中
前不久，内蒙古呼和(he)浩特市的(de)徐先生在当地一家汽车销售店购(gou)车并(bing)参加了会员活(huo)动(dong)，销售方称，交纳(na)2万(wan)元押金，即可享(xiang)受汽车终身基础保养，且押金可随时(shi)全额退款。但一段时(shi)间(jian)后，徐先生想(xiang)要退出活(huo)动(dong)时(shi)，销售方却(que)表示只能分(fen)期(qi)退款或兑(dui)换为金融产品，拒不兑(dui)现当初的(de)承诺。
吴先生在人民网“人民投(tou)诉”平台反(fan)映了类似遭遇。“我先交纳(na)了5000元订金，但是经销商没给我把车贷办(ban)下来，与经销商协商全款购(gou)车，对方却(que)要求我在两天内付清，而且给的(de)账户竟然(ran)是销售人员的(de)个人账户。”吴先生说(shuo)，考虑再三，他决(jue)定不在这家店买车，但对方拒绝退还订金。
现实中，购(gou)车订金不退的(de)情况时(shi)有发生。“在消费者表现出购(gou)买意(yi)愿时(shi)，车商就应当明确告知(zhi)消费者该产品或服务的(de)特性，并(bing)根据商品性质，比如是否为定制等，说(shuo)明订金退还的(de)方案。”武汉大学法学院教授罗(luo)昆说(shuo)，“如果不影响产品或服务的(de)二次(ci)销售，车商就应该退还订金。如果是定制的(de)产品或服务，一定程度上会影响二次(ci)销售，交易双方也应协商解决(jue)，不能单方面决(jue)定不退还订金。”
在消费者所反(fan)映的(de)汽车金融业务问题中，购(gou)车贷款纠纷投(tou)诉较为集中。今年初，湖北襄阳(yang)市的(de)刘先生购(gou)买了一辆小轿车，购(gou)车时(shi)与销售谈定贷款8.1万(wan)元。“但销售人员办(ban)下来的(de)贷款却(que)成了9.9万(wan)元。”刘先生说(shuo)，“我跟销售人员反(fan)映这个问题时(shi)，对方坚称一开(kai)始商定的(de)贷款方案就是这样(yang)的(de)。”
网友马先生于2023年12月在一家汽车销售店确定了分(fen)期(qi)购(gou)车方案——贷款5万(wan)元，5年还完(wan)，第(di)一年的(de)贷款利息由商家承担(dan)。“当时(shi)销售人员说(shuo)，贷款利率为3.1%，第(di)一年贷款利息约为2300元，店里贴息3000元，相当于我还赚了700元。可实际(ji)办(ban)下来的(de)贷款利率高达8.6%，第(di)一年的(de)利息为3975元，我还要多付900多元。”马先生当场(chang)提出质疑，但销售人员表示这是银(yin)行办(ban)理(li)的(de)业务，销售人员无法更改。
据了解，围绕贷款金额、还贷方式、贷款利率、贷款费用(yong)的(de)纠纷不在少数。对此，北京(jing)兰台律师事务所律师崔西彬表示：“如果消费者签(qian)订贷款合同时(shi)被销售人员误导或欺(qi)骗，最终实际(ji)贷款金额高于合同金额，或者贷款利率明显高于商家给出的(de)利率，这种(zhong)行为侵犯了消费者的(de)知(zhi)情权和(he)公平交易权。如果销售人员或经营者在营销过程中还存在夸大性诱导或宣传，就涉嫌消费欺(qi)诈。”
“一些(xie)汽车金融公司为吸引消费者贷款买车，往往推出零首付、低(di)利率等优惠(hui)活(huo)动(dong)，不过大多有限制条(tiao)件。”河南(nan)漯河市的(de)张先生说(shuo)，“我买车时(shi)，销售给出两种(zhong)贷款方案，其(qi)中一种(zhong)是零首付、低(di)利率。但等到走贷款程序时(shi)，又告知(zhi)我需交额外(wai)的(de)手续费和(he)服务费。”
值得注意(yi)的(de)是，有读者反(fan)映自己原本可以全款购(gou)车，却(que)被销售人员以“分(fen)期(qi)优惠(hui)多”“分(fen)期(qi)利息低(di)”“可提前还款”等条(tiao)件吸引，选择了分(fen)期(qi)贷款购(gou)车。但与银(yin)行工作人员面签(qian)贷款合同时(shi)，才发现实际(ji)利率与销售人员所说(shuo)的(de)相差甚远(yuan)。
充分(fen)尊重(zhong)消费者知(zhi)情权和(he)自主选择权
为什么明明可以全款购(gou)车，销售人员却(que)更推荐消费者贷款买车？
“实际(ji)上，一些(xie)汽车销售人员有意(yi)混淆利率和(he)费率的(de)概念，诱导消费者签(qian)订金融方案，销售人员可以从(cong)金融机构(gou)拿到返点提成。”一名业内人士说(shuo)出了个中缘由，“还有一些(xie)消费者贷款买车后，无法按期(qi)还款，就会产生违约金，车贷机构(gou)还可从(cong)中获利。”
2022年12月，原中国银(yin)保监会印发《关于进一步规范汽车金融业务的(de)通知(zhi)》，明确规定应当充分(fen)尊重(zhong)消费者知(zhi)情权与自主选择权，明确告知(zhi)消费者年化贷款利率及费率，不得使用(yong)与实际(ji)不符的(de)“免(mian)收贷款违约金”“车辆免(mian)抵押”等话术诱导消费者购(gou)买金融产品与服务。
此外(wai)，还有商家给出的(de)汽车金融方案存在捆绑销售问题，比如强制消费者购(gou)买一些(xie)不必要的(de)保险、保养服务以及装潢、配件等。这些(xie)捆绑销售行为不仅增加了消费者的(de)购(gou)车成本，还可能存在一些(xie)潜在的(de)风(feng)险。
贵州铜仁(ren)市的(de)孙先生反(fan)映，他在一家汽车销售店购(gou)买了一辆价(jia)值13万(wan)元的(de)小轿车，商家给出了本息合计19万(wan)元的(de)贷款方案，其(qi)中包含8700元保险费用(yong)。“店里给的(de)保险费用(yong)太高了，我不想(xiang)在店里买保险。但是销售说(shuo)不买保险就不能提车，而且不退5000元订金。”孙先生对商家的(de)捆绑销售方案表示不能接受。
孙先生遇到的(de)问题并(bing)非个例，有的(de)读者反(fan)映在汽车交易中，一些(xie)公司通过强制捆绑销售保险获利。“有的(de)公司办(ban)理(li)贷款时(shi)，要求购(gou)车者购(gou)买指定的(de)保险产品，还说(shuo)这是为了保障(zhang)购(gou)车者的(de)权益。但实际(ji)上，这些(xie)指定的(de)保险产品往往价(jia)格昂贵，且可能存在过度保障(zhang)的(de)问题，很多保险项目是不需要的(de)。”广东深圳市的(de)杨先生说(shuo)。
还有读者反(fan)映车贷机构(gou)乱收费问题。如黑龙江哈(ha)尔滨市的(de)孟女士在车贷还清后，请商家邮寄机动(dong)车登记(ji)证书和(he)解除抵押的(de)相关手续，对方却(que)还要收取460元的(de)材(cai)料(liao)保管费。“我在贷款时(shi)已经交了相应的(de)费用(yong)，现在还清贷款，还要我交费，这明显是乱收费。”孟女士表示质疑。
还存在车贷提前还款难的(de)问题。有消费者表示，提前还款时(shi)却(que)被告知(zhi)需要支付违约金，或者被贷款经理(li)拒绝。一些(xie)汽车金融公司设置(zhi)了高额违约金，限制消费者提前还款。
还有的(de)汽车销售公司要求在车辆上安装各种(zhong)定位(wei)装置(zhi)，声称这是为了保障(zhang)贷款安全和(he)防止恶(e)意(yi)拖(tuo)欠。然(ran)而，这些(xie)定位(wei)装置(zhi)往往存在侵犯个人隐私(si)的(de)风(feng)险。一些(xie)不良(liang)车贷公司可能会利用(yong)定位(wei)装置(zhi)对购(gou)车者的(de)行踪进行监控，甚至在还款完(wan)毕后仍(reng)不拆除这些(xie)装置(zhi)，给购(gou)车者造成不便。
规范汽车金融业务，构(gou)建公平透明的(de)汽车销售环境
规范、健康的(de)汽车金融业务能够(gou)给消费者带来更好的(de)消费体验。不过，这需要有关部(bu)门、汽车经销商和(he)车贷机构(gou)，以及消费者共同努力，营造良(liang)好的(de)汽车金融业务环境。
2023年7月，国家发展和(he)改革(ge)委员会等部(bu)门印发《关于促进汽车消费的(de)若干措施》，明确提出加强汽车消费金融服务，加大汽车消费信(xin)贷支持，鼓励金融机构(gou)在依法合规、风(feng)险可控的(de)前提下，合理(li)确定首付比例、贷款利率、还款期(qi)限。
今年3月28日，中国人民银(yin)行、国家金融监督(du)管理(li)总局联合印发《关于调(diao)整(zheng)汽车贷款有关政策的(de)通知(zhi)》进一步提出，鼓励金融机构(gou)结合新车、二手车、汽车以旧换新等细分(fen)场(chang)景(jing)，加强金融产品和(he)服务创新，适当减免(mian)汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的(de)违约金，更好支持合理(li)汽车消费需求。
专家建议，有关部(bu)门应当加强监管力度，推动(dong)政策措施落(luo)细落(luo)地。建立(li)跨部(bu)门、跨地区的(de)协作机制，严(yan)厉打击利用(yong)金融产品侵害消费者权益的(de)行为；建立(li)车商和(he)车贷机构(gou)的(de)信(xin)用(yong)体系，及时(shi)曝光有关汽车金融业务方面的(de)典型案例，提升汽车销售服务水平。“同时(shi)，有关部(bu)门还应推动(dong)相关法律法规的(de)完(wan)善，为行业的(de)健康发展提供更加有力的(de)法律保障(zhang)，努力构(gou)建一个公平、公正、透明的(de)汽车销售环境。”罗(luo)昆说(shuo)。
读者和(he)网友呼吁，汽车销售商或车贷机构(gou)也应当规范自身业务。“无论(lun)是车商还是车贷机构(gou)，在面对消费者时(shi)都应当诚(cheng)信(xin)为本，不可诱导消费者签(qian)订不合理(li)的(de)购(gou)车金融方案，不做一锤子买卖。”安徽宣城市读者姚女士说(shuo)。
罗(luo)昆建议，面对权益受损，消费者可以采取投(tou)诉、申(shen)请调(diao)解和(he)法律诉讼3种(zhong)方式维权。对于事实清楚、争议情况简单的(de)问题可进行消费投(tou)诉；如果消费者与车贷机构(gou)未能通过协商达成和(he)解，可以申(shen)请行业组织或第(di)三方机构(gou)进行调(diao)解。“如调(diao)解不成，消费者可以根据合同约定或法律规定，向(xiang)仲裁机构(gou)申(shen)请仲裁或向(xiang)法院提起诉讼，运用(yong)法律武器保护自己的(de)合法权益。”
面对贷款情形前后不一致(zhi)、捆绑销售等问题，律师建议，如果消费者对合同内容存在重(zhong)大误解，或经营者利用(yong)消费者对消费内容认知(zhi)不足来签(qian)订合同时(shi)，根据民法典规定，消费者可请求人民法院或仲裁机构(gou)予以撤销合同。
“消费者也要对汽车贷款的(de)相关流程及一系列合同保持警惕(ti)性，对相关的(de)合同条(tiao)款认真阅读，清楚了解贷款利率、还款期(qi)限、违约责任等重(zhong)要内容。对于不理(li)解的(de)条(tiao)款或者有歧义的(de)文(wen)字、语言等有权要求营销人员作出解释(shi)和(he)说(shuo)明，必要时(shi)也可及时(shi)咨询(xun)专业人士，以免(mian)被骗。”崔西彬提示说(shuo)。（严(yan) 喻参与采写）