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养老(lao)金融是(shi)国家金融发展的重点工作，近年来政策层面支持步伐加快。在政策及市场需求的推(tui)动下，各类金融机构纷纷布(bu)局(ju)养老(lao)金融业务(wu)，不断丰富养老(lao)金融产品和服务(wu)的供给(gei)。
2024年，南都·湾财社启动以“开启银龄新生活·广东金融有担当”为主题的大湾区(qu)养老(lao)金融素养系(xi)列策划。围绕本次主题，南都·湾财社开展了养老(lao)金融消费调查。问卷(juan)调查结果显示，33%受(shou)访(fang)者了解过养老(lao)理财产品，仅9%受(shou)访(fang)者购买过养老(lao)理财。
2021年8月养老(lao)理财产品试点以来，养老(lao)理财产品收益率整体稳健，但缺(que)乏了解，害怕条款有“坑”和亏损等均成为部(bu)分受(shou)访(fang)者购买养老(lao)理财的障碍。若需进一(yi)步增进消费者了解和信任(ren)，养老(lao)理财产品在信息披露渠(qu)道建设等方面仍待完善。
养老(lao)理财市场处于起(qi)步阶段
2021年8月21日，养老(lao)理财产品试点工作启动。工银、建信、招银和光大四家银行理财子公司获批(pi)在4个城(cheng)市开展养老(lao)理财产品试点；2022年2月21日，银保监会(hui)发布(bu)扩大养老(lao)理财产品试点范围至“十地十机构”+贝莱德建信理财。
2022年11月4日，个人养老(lao)金制度正式落地。
近几(ji)年，培育养老(lao)理财市场的政策接(jie)连发布(bu)，试点范围不断扩大，但消费者普及度依(yi)旧不高。
南都·湾财社养老(lao)金融消费问卷(juan)调查结果显示，33%的受(shou)访(fang)者了解过养老(lao)理财产品，23%的受(shou)访(fang)者表示可能会(hui)购买养老(lao)理财产品，结果只有9%的受(shou)访(fang)者购买过养老(lao)理财产品。
养老(lao)理财产品仍处于起(qi)步阶段，在整个理财市场中规模占比较小，在个人养老(lao)金账户下更是(shi)微(wei)弱。
据普益标准统计，截至2024年5月28日，共有10家银行理财子公司发行了养老(lao)理财产品，存续产品数80只，存续产品规模1940亿，相较当前近30万亿的理财市场、超4万只理财产品体量而言，养老(lao)理财占比不到1%。
其中，工银、建信、中银、农银、中邮和交银六大国有行理财子公司存续产品数为19、13、8、6、5、5只，存续规模为157、334、355、155、95、38亿；光大、兴银、招银三家股份行理财子公司存续产品数为10、9、5只，存续规模为111、420、270亿。
养老(lao)理财在个人养老(lao)金账户下消费更低。据中国理财网(wang)数据，截至 2023 年末，共有6家银行理财子公司发行了23只个人养老(lao)金理财产品，累计销售金额超过19亿，仅占个人养老(lao)金账户缴存规模6.8%，在四大养老(lao)金融产品中排名第三。
养老(lao)理财产品收益整体稳健
但曾出现阶段性回撤
收益和风险(xian)是(shi)受(shou)访(fang)者关(guan)注养老(lao)金融产品的重点。“业绩吸引力不够(gou)，收益率偏低”，“基金、理财类产品波(bo)动明显，害怕亏损”，上述调查结果显示，25%%和17%的受(shou)访(fang)者表示业绩波(bo)动、收益率影响了他们购买养老(lao)金融产品决(jue)策。
普益标准研究员刘瑛对南都·湾财社记者表示，个人养老(lao)理财产品易受(shou)到市场环境、宏观政策等诸(zhu)多因素影响，导致收益波(bo)动。而养老(lao)投资又是(shi)长期投资，投资者对未来市场波(bo)动存在一(yi)定担忧，导致在选择理财产品保持谨慎态度。
十家银行理财子公司存续产品整体实现了正收益。据普益标准统计，截至2024年5月28日，六大国有行+三家股份行+一(yi)家中外合资理财子公司共存续80只养老(lao)理财产品。
从产品成立以来收益率来看，十家银行理财子公司发行的养老(lao)理财产品，平均年化(hua)收益为3.54%。
贝莱德建信理财、交银理财和农银理财旗下养老(lao)理财产品以平均4.35%、4.35%、4.06%位列前三，中邮理财、中银理财、光大理财、建信理财以平均3.98%、3.66%、3.57%、3.15%位居中游，招银理财、兴银理财、工银理财以平均2.93%、2.82%、2.49%位于最后梯(ti)队。
十家银行理财子公司存续养老(lao)理财产品收益情(qing)况（数据来源：普益标准）
今年以来，养老(lao)理财产品均实现了超历史平均收益。十家银行理财子公司养老(lao)理财产品今年以来平均年化(hua)收益为5.63%，较历史平均年化(hua)收益提升2.1个百分点。
对比同样净值化(hua)运行的个人养老(lao)基金，个人养老(lao)理财收益率整体稳健。据申万宏源分析师孙冀齐(qi)统计，截至5月17日，187款个人养老(lao)金基金产品成立以来年化(hua)收益率位于-20.0%至84.3%区(qu)间，波(bo)动较大。
但也需要看到，在银行理财产品净值化(hua)转型后，部(bu)分养老(lao)理财消费者可能会(hui)出现阶段性亏损。
据招商证券统计，2023年19只（此外 4 只产品于2023年底成立，2023年无业绩）个人养老(lao)金理财产品最大回撤在-0.11%至-3.11%之间，平均最大回撤-0.55%。如果有消费者在个别(bie)养老(lao)理财产品净值高点买入，可能会(hui)在某阶段出现最大幅度超3%的亏损。
平衡收益性与稳定性是(shi)养老(lao)金投资管理的关(guan)键
上海农商银行资产管理部(bu)总经理姚惟佳(jia)等人表示，在资产配置(zhi)上，养老(lao)理财产品一(yi)般以固定收益类为主，并灵活配置(zhi)不同比例的权益资产，在严控风险(xian)波(bo)动的前提下，增强收益灵活性。
据南都·湾财社记者统计，个人养老(lao)金理财均为中低风险(xian)产品，多采用“固收+”策略，长期投资风格明显。
截至2024年5月28日，存续的23只个人养老(lao)金理财产品中，仅有3只为偏债型混合类产品（R3，中等风险(xian)）；其余20只均为“固收+”类产品，1只为纯债类产品（多为中低风险(xian)R2、个别(bie)为 R3）。
其中，21只产品为最小持有期型产品，2只为定期开放式产品，运作周期在1年-5年不等，业绩基准在2.7%-6.15%之间， 业绩基准高低与封闭期长度正相关(guan)。
专家认为，在过去的“大缓和”时代，全球养老(lao)金投资以追求收益为主要目标，风险(xian)偏好不断上升；当前进入“高波(bo)动”时代后，资产安全的重要性大幅上升，主要国家养老(lao)金资产配置(zhi)转向高安全资产。
如何平衡收益性与稳定性是(shi)养老(lao)金投资管理的关(guan)键问题。
在养老(lao)资金投资中，形(xing)成以股债为核(he)心的、资产品类尽可能做齐(qi)做全的资产配置(zhi)模式，提高股债配置(zhi)动态组合以及另类资产配置(zhi)在产品中的应用，有利于收益性与稳定性的平衡，化(hua)解股债平衡失(shi)效(xiao)时的配置(zhi)困境。
信息披露渠(qu)道建设等仍待完善
缺(que)乏了解，造(zao)成部(bu)分受(shou)访(fang)者对养老(lao)理财等养老(lao)金融产品不信任(ren)、选择困难。参与上述问卷(juan)调查的受(shou)访(fang)者中，29%的受(shou)访(fang)者表示担心产品条款有“坑”或对产品缺(que)乏了解，这成为了制约受(shou)访(fang)者购买养老(lao)理财等金融产品的最高两(liang)个选项。
消费者对养老(lao)理财产品的了解和信任(ren)首先建立在产品信息披露完整、准确、及时和易获得等基础上。作为大资管时代的重要一(yi)员，在信息披露合规性方面，养老(lao)理财已经建立了成体系(xi)的制度框架，有明确的披露标准和要求。
以个人养老(lao)金理财产品为例，南都·湾财社记者梳理发现，当前六家银行理财子公司发行的23只个人养老(lao)金理财产品，在信息披露方面基本达(da)到了《商业银行理财业务(wu)监督管理办法》《商业银行理财子公司管理办法》《中国银保监会(hui)关(guan)于规范和促(cu)进商业养老(lao)金融业务(wu)发展的通知》等政策要求。
但与公募基金产品相比，养老(lao)理财产品在信息易获得性方面还(hai)有待提高。
大部(bu)分银行理财子公司均设有网(wang)站，消费者可以查询该理财公司发行的养老(lao)理财产品完整的历史公告，但消费者想获得其他理财公司类似产品的报告，难度会(hui)变大。目前养老(lao)理财产品的信息披露没(mei)有统一(yi)、完整的端(duan)口(kou)，需要分散到各理财公司或代销渠(qu)道寻(xun)觅(mi)。
中国理财网(wang)是(shi)经主管部(bu)门批(pi)准建立的全国银行业理财产品信息集中披露门户网(wang)站。南都·湾财社记者查询发现，消费者在中国理财网(wang)上均能查询到23只个人养老(lao)金理财产品基本的要素信息，且产品页面上设有公告栏目，但历史公告并不完整。
《商业银行理财子公司管理办法》规定，银行理财子公司信息披露需遵循《商业银行理财业务(wu)监督管理办法》中理财产品信披要求，包括披露销售文件、发行公告、定期报告、到期公告、重大事项和临时信息等。
其中，银行理财子公司应当在每个季度结束之日起(qi)15日内、上半年结束之日起(qi)60日内、每年结束之日起(qi)90日内，编制完成理财产品的季度、半年和年度报告等定期报告。
理财产品成立不足90日或者剩余存续期不超过90日的，商业银行可以不编制理财产品当期的季度、半年和年度报告。
根据银保监会(hui)发布(bu)的《关(guan)于开展养老(lao)理财产品试点的通知》要求，试点养老(lao)理财公司需要遵守上述文件信披制度。不同产品运行情(qing)况各异，但当前23只个人养老(lao)理财产品基本满(man)足披露条件的包括销售文件、发行公告和定期报告。
南都·湾财社记者查询发现，剔除2023年12月28/29日成立的3只产品，成立时间可能不足90日；剩下21只满(man)足披露定期公告要求的产品中，仅农银、中银、中邮和贝莱德建信理财发行的个人养老(lao)金理财在中国理财网(wang)上公布(bu)了定期报告；工银、建信理财旗下2023年12月前发的产品均未披露定期报告。
此外，仅中银理财发行的个人养老(lao)金理财产品在中国理财网(wang)上披露了销售文件，农银、中邮部(bu)分产品未披露，工银、建信理财同样全部(bu)产品未披露销售文件；发行公告方面，23只个人养老(lao)金理财产品全部(bu)均未在中国理财网(wang)上披露。
中国理财网(wang)中个人养老(lao)金理财产品信披情(qing)况
据了解，银行APP是(shi)当前一(yi)般消费者使用频(pin)率更高、更易触达(da)的养老(lao)理财信息渠(qu)道，也是(shi)一(yi)般消费者购买养老(lao)理财产品的主要通道，但其在个人养老(lao)理财产品信息披露上依(yi)旧参差不齐(qi)。
销售文件、定期报告作为养老(lao)理财产品基本要素和投资状况等介(jie)绍公告，是(shi)消费者重点关(guan)注内容。
据南都·湾财社记者统计，在参与养老(lao)理财试点的六家国有行+四家股份行银行理财子公司母行APP中，均公布(bu)了代销个人养老(lao)金理财产品销售文件，但仅农行、邮储、招商三家公布(bu)了代销个人养老(lao)金理财产品定期报告。
个人养老(lao)金理财产品在十家银行APP独立页面信披情(qing)况
当养老(lao)理财产品发售者和消费者之间存在信息不对称时，除了提高产品和市场的透明度，降低消费者获得信息的门槛(kan)，养老(lao)理财投顾的作用应该更加突(tu)出。
在养老(lao)理财投资者引导和帮助等养老(lao)投顾方面，姚惟佳(jia)等认为，除产品设计及投资策略方面的挖掘和创新以外，金融机构还(hai)可考虑在养老(lao)规划、养老(lao)金账户和投资者教育等领(ling)域为客(ke)户提供增值服务(wu)，售前和售后两(liang)端(duan)同时发力，形(xing)成以客(ke)户为导向、全生命(ming)周期的产品服务(wu)体系(xi)。
采写：南都·湾财社见习记者 黄(huang)顺威