“股份(fen)行、城商行、民营应树立稳健(jian)的经(jing)营理念，制定科学(xue)合理的贷(dai)款(kuan)业务发展规(gui)划，持续强化自主风控，提(ti)升风险管理核心竞争力。要不断完善业务流程管理，保护好金融消费者合法权益。”5月26日，在新金融联盟举办的“互联网贷(dai)款(kuan)业务的合规(gui)发展”内(nei)部(bu)研讨会上(shang)，一位监管专(zhuan)家(jia)表(biao)示。
会上(shang)，零售信贷(dai)部(bu)总经(jing)理关笑宇(yu)、网贷(dai)管理中心主任宛秋(qiu)、消费金融与中心总经(jing)理刘静、湖南三湘银行行长夏博辉做主题发言；国家(jia)金融监督管理总局(ju)相(xiang)关司局(ju)负责人，国务院发展研究中心市场经(jing)济研究所原所长王(wang)微，上(shang)海金融与发展实验室主任曾(ceng)刚进行了点评交流。
会议由新金融联盟秘书长吴雨珊主持，中国金融四十人论(lun)坛(tan)提(ti)供(gong)学(xue)术(shu)支持。60余家(jia)银行及(ji)非银金融机构，30家(jia)互联网平台和(he)金融科技公司，共180余位嘉(jia)宾通过线上(shang)线下参会。以下为部(bu)分精彩(cai)内(nei)容。
研讨会现场
红利(li)消退后面临“增长难题”
以2014年首家(jia)互联网银行开业为起点，互联网贷(dai)款(kuan)市场历经(jing)蓬勃(bo)发展，全行业规(gui)模已近8万亿，在支持小微企业、促进居民消费等方面发挥(hui)了重要作用。
但是，随着(zhe)用户规(gui)模逐(zhu)渐饱和(he)，用户增速(su)放缓，尤其(qi)在宏观经(jing)济承压、利(li)率下行的背景(jing)下，互联网贷(dai)款(kuan)增量稀缺、存量内(nei)卷、风险暴(bao)露、盈利(li)空间缩窄，面临红利(li)消退后的增长难题。
4月下旬，国家(jia)金融监督管理总局(ju)发布了《关于进一步规(gui)范股份(fen)制银行等三类银行互联网贷(dai)款(kuan)业务的通知》（简称“54号文”）。作为此前互联网贷(dai)款(kuan)系列法规(gui)在重点领(ling)域的延伸与打“补丁”，54号文强化了股份(fen)行、城商行、民营银行稳健(jian)经(jing)营、自主风控、合作机构管理等要求。
夏博辉表(biao)示，“不应过度依赖合作机构的获客(ke)引流或担保增信来追求互联网贷(dai)款(kuan)业务规(gui)模或盈利(li)的短期(qi)快速(su)增长”是54号文的新要求，体现了互联网贷(dai)款(kuan)要从快速(su)增长转(zhuan)变为高质量增长的监管导向。
提(ti)高自主风控能力
54号文强调商业银行的自主经(jing)营和(he)自主管理，包括但不限于提(ti)升“数据(ju)获取、合同签订(ding)、授信审批(pi)、资(zi)金发放、品牌管理”等五方面的自主管理能力，首提(ti)“支持鼓励银行不断拓宽自营渠(qu)道(dao)，提(ti)升获客(ke)效率，提(ti)升对(dui)客(ke)户的直接服(fu)务能力”。
此外，54号文将助贷(dai)机构间接兜底纳入监管关注范畴，要求银行规(gui)范增信类贷(dai)款(kuan)管理，强调银行应实质审核持牌增信机构的增信能力，关注集中度风险及(ji)实际贷(dai)款(kuan)资(zi)产质量，不得(de)仅因合作方提(ti)供(gong)担保增信而降低授信审核标(biao)准。
与会专(zhuan)家(jia)认为，贷(dai)款(kuan)业务自主可控的核心在于自主风控。对(dui)此，行业也一直积极(ji)实践，关笑宇(yu)表(biao)示，平安银行不断优化改进政策、系统、模型，围绕贷(dai)前贷(dai)中贷(dai)后全链条，深化身份(fen)验证，反洗钱、反欺(qi)诈、信用评估等管理机制，不断夯实风险自主有效性；宛秋(qiu)介(jie)绍(shao)，华夏银行及(ji)时发现、处理问题，以周为单位迭代(dai)模型，今年以来模型已迭代(dai)51次(ci)。
不过，自主风控并非易事，对(dui)于小银行而言更(geng)是如此。要做到自主风控，就需要在建模上(shang)有较大投(tou)入，不论(lun)在资(zi)金还(hai)是在技术(shu)层(ceng)面都有较高要求。
有专(zhuan)家(jia)提(ti)出(chu)，对(dui)不同情况银行的自主风控要求是否(fou)应该有所差异。“完全依靠自身能力去做五个自主风控，就是从零到一。但是，互联网贷(dai)款(kuan)的产业链细分程度高，许多能力可以复用。银行自主风控是完全自主，还(hai)是核心环节去自主决策与完善值得(de)思考。”中信银行个人信贷(dai)部(bu)总经(jing)理助理姜园园认为。
资(zi)金用途管理难在管控出(chu)行资(zi)金
54号文要求三类银行加强授信管理和(he)资(zi)金用途管理，防范共债风险，加强对(dui)借款(kuan)人改变互联网贷(dai)款(kuan)资(zi)金用途、多方归集资(zi)金、大额取现等行为的监测预警。
对(dui)此，多位银行嘉(jia)宾表(biao)示，他们(men)建立了行内(nei)资(zi)金用途监测系统，难点在于出(chu)行资(zi)金管控。
对(dui)于行内(nei)资(zi)金用途监测，刘静介(jie)绍(shao)，江苏银行实现了行内(nei)贷(dai)款(kuan)资(zi)金流向违规(gui)的阻(zu)截；对(dui)于发放他行账户的资(zi)金，要求放款(kuan)机构、支付机构在资(zi)金划转(zhuan)交易当中加入贷(dai)款(kuan)标(biao)签，以便放款(kuan)账户所在银行能识别相(xiang)应的贷(dai)款(kuan)资(zi)金进行相(xiang)应阻(zu)断；对(dui)于大额放款(kuan)，还(hai)增加了人工(gong)智能复核环节，在贷(dai)后环节设(she)置了资(zi)金用途人工(gong)确认。
有嘉(jia)宾表(biao)示，银行无法管控行外资(zi)金，在非本行开户场景(jing)表(biao)现尤为明显，建议区分贷(dai)款(kuan)额度，设(she)置差异化资(zi)金流向的管控要求，建立银行间资(zi)金流向管控协同机制。“希望建立资(zi)金流向行业联盟，或者在银行合规(gui)管理上(shang)有一些通路。”刘静说(shuo)。
建议提(ti)高互联网贷(dai)款(kuan)客(ke)诉容忍度
除了资(zi)金流向管理，客(ke)诉管理也是互联网贷(dai)款(kuan)业务的一大难题。
曾(ceng)刚表(biao)示，无论(lun)在国内(nei)还(hai)是在国际层(ceng)面，零售业务合规(gui)成本都非常高，消保合规(gui)强化后，形成的处罚(fa)会推高零售成本。建议监管引导行业协会，对(dui)消保的具体流程细化、标(biao)准化，尽职免责，这能解决大量问题。
夏博辉认为，应客(ke)观看待客(ke)诉问题，互联网贷(dai)款(kuan)流量大、周期(qi)短、客(ke)户多，在同样的投(tou)诉概率下，消保客(ke)诉的数量就多。加之客(ke)群下沉，对(dui)应客(ke)群的差异化诉求增多，造成了当前互联网贷(dai)款(kuan)客(ke)诉压力大。
他建议，在关注客(ke)诉本身的同时，也结合客(ke)户的总量、贷(dai)款(kuan)的定价、服(fu)务的客(ke)群来综合研判。同时，借鉴司法机关经(jing)验，将同质同类同天同卷宗客(ke)诉事件合并立案(an)，集中处理。
刘静希望能在贷(dai)款(kuan)人联系方式(shi)上(shang)给予更(geng)多支持，在客(ke)户更(geng)换手机号码后，可以查(cha)询到其(qi)更(geng)多联系方式(shi)，避(bi)免找客(ke)户的联系人。反催收黑产是客(ke)诉的一大来源，有嘉(jia)宾建议提(ti)高互联网贷(dai)款(kuan)客(ke)诉的容忍度，增加无理、黑产等投(tou)诉的剔除力度。
（文| 余春敏）
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