近(jin)期，平安银行在其官方微(wei)信公众(zhong)号上(shang)推送了一则房贷利好政策的文章，其中提及的“气球贷”备受市场关注。5月30日，平安银行方面回应贝壳财经记者称，“气球贷是适用我行个人商住两用房按揭业务的一种还款方式，客户选(xuan)择我行按揭贷款且用途为商住两用房按揭时(shi)，在选(xuan)择还款方式时(shi)可(ke)选(xuan)择气球贷。”
平安银行指出(chu)，通过降(jiang)低客户每月贷款还款压力，进一步满足新市民购房安居需(xu)求。借款人按约定的总期数（固定20年）计(ji)算每期月供(gong)，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金。“我行始终严格落实监(jian)管部门(men)关于个人住房贷款一城一策，因城施策的政策要求，在符合当地监(jian)管政策规定的前提下方可(ke)在按揭业务中开展气球贷等还款方式。”
平安银行推出(chu)四种还款方式 降(jiang)低前期还贷压力
记者在平安银行官方微(wei)信公众(zhong)号的宣传页面看到，总共有(you)4种还款方式，一是二阶段还款，即前三年内按月付息、无须偿还本金，在剩余贷款期限按月等额本息还款。
这种还款方式要求贷款期限不少于十(shi)年、不超过三十(shi)年，适用地区包括上(shang)海、福州、成都、广州等多个城市。
第二种方式是双周供(gong)，借款人每两周还本付息一次，每期按14天计(ji)息，快速还款，节省利息。
第三种方式是轻松还，借款人按月支付利息，每6期按贷款发放金额的1%偿还本金，最后一期一次性偿还剩余本金。
最后一种则是气球贷，借款人按约定的总期数(固定20年)计(ji)算每期月供(gong)，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金。
可(ke)以发现，这其中的一些还款方式可(ke)以明显降(jiang)低购房者前期的还贷压力。
有(you)利于提振居民住房消(xiao)费 对(dui)银行风(feng)控提出(chu)更大挑战
招(zhao)联首(shou)席研究员董希淼对(dui)贝壳财经记者表(biao)示，商业银行在符合制度规定的情况下，对(dui)个人住房贷款产品进行创新，比如，采取更加(jia)灵活的还款方式、适当延长贷款期限、降(jiang)低贷款首(shou)付比例和利率等，属于商业银行自主经营的权(quan)限。
董希淼进一步表(biao)示，2022年以来，我国房地产市场走势疲软，居民住房消(xiao)费信心和意愿下降(jiang)，房地产供(gong)求关系发生重大变化，在这种情况下，银行推出(chu)灵活多样的还款方式，有(you)助于减轻借款人前期偿还贷款的压力，进而激发居民住房消(xiao)费需(xu)求，提振住房消(xiao)费的意愿和能力。特别是对(dui)工作时(shi)间不长、但未来收入有(you)望增加(jia)的年轻人而言，较低的贷款购房门(men)槛、灵活的还款方式具有(you)一定吸引力。对(dui)银行而言，通过住房信贷产品创新，提供(gong)差异化、人性化的服务，满足不同借款人的现实需(xu)要，有(you)助于提升产品的竞(jing)争力，进而扩(kuo)大信贷市场份(fen)额，保持住房贷款业务平稳发展。
不过，董希淼认为，气球贷等产品，只是还款方式的改变，应偿还的贷款本息总量并未减少。借款人应基于个人和家庭(ting)需(xu)求，合理评估偿还能力，理性申请个人住房贷款，不可(ke)因为前期还款压力小而盲目借贷。
易居研究院研究总监(jian)严跃进则认为，这类信贷产品关键在于信贷投放与还款能力相匹(pi)配，建议银行从(cong)职业情况、工作年限、工资收入、零(ling)工收入、信用状(zhuang)况、产业情况、过往(wang)购房情况和贷款情况等多维度对(dui)贷款人进行评估，细化不同群体(ti)的收入曲线(xian)结(jie)构和趋势，以便更精准推进差异化和个性化的房贷还款计(ji)划和产品。
不过，也有(you)业内人士认为，目前，在多地首(shou)付比例本身(shen)已经下调的情况下，如此灵活的房贷还款方式，对(dui)银行控制风(feng)险提出(chu)了更大挑战。
新京报贝壳财经记者 潘(pan)亦纯 姜樊 编(bian)辑 陈莉 校对(dui)卢茜