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购买年金保险，最终可获得的总额比交的保费要(yao)少？这是消费者马女士的疑惑，她说自己轻信销售人员的话术，买了一份(fen)“亏本”的年金保险。
马女士的保险合同（部分）。本文图片均由受访者提供
马女士投保购买的保险，是华(hua)夏人寿保险股份(fen)有限公司（以下简称“华(hua)夏人寿”）的产品——玉如意（至尊版(ban)）年金保险。合同自2022年1月生效，约定每(mei)月交费2700元，10年交费总额为32.4万(wan)元。
马女士说，买这份(fen)保险时，销售人员告诉她，投保后将为她开通可享受利息的“万(wan)能(neng)账(zhang)户”，最终她可获得的总额将有45万(wan)多(duo)元。交费两年多(duo)后她发现，保险公司并未为她开通“万(wan)能(neng)账(zhang)户”。而根据合同，保险到期后她能(neng)拿到的总额，比交费数额要(yao)少8千多(duo)元。
“怎么算我都是赔钱嘛(ma)。”马女士觉得自己被“忽悠”了。
近日，为了解情况，澎(peng)湃新闻记者多(duo)次联系已受让承接华(hua)夏人寿保险业务的瑞众(zhong)人寿保险有限责任公司（下称瑞众(zhong)人寿），均未获得关(guan)于马女士年金保险一事的解释。
6月4日上午，澎(peng)湃新闻记者再次拨打瑞众(zhong)人寿客(ke)服热(re)线，客(ke)服人员表示(shi)会向领导汇报。截至发稿时，瑞众(zhong)人寿方面尚未回(hui)复。
接受澎(peng)湃新闻采访的保险业内人士分析(xi)，年金保险出现“保费倒挂”不合常理(li)，投保人可能(neng)被销售人员误导，也不排除保险产品的设计存(cun)在(zai)问题(ti)；而受访律师则(ze)指出，能(neng)否(fou)提供充(chong)分证据，是消费者维权的难点(dian)。
消费者：销售人员说赚(zuan)钱，按合同算却“亏本”
今年44岁的马女士，前些(xie)年曾买过多(duo)份(fen)华(hua)夏人寿公司的保险，与该公司的客(ke)户经理(li)吴某熟识。马女士回(hui)忆，2021年12月，吴某向她推荐一款叫“玉如意（至尊版(ban)）”的年金保险。
马女士与客(ke)户经理(li)吴某的微信聊天记录(lu)。
“他(ta)说投保后会开一个万(wan)能(neng)账(zhang)户，加上利息，15年下来我可以领到45万(wan)多(duo)。”马女士说，按照当时吴某介绍的算法(fa)，她投保交费的总额是32万(wan)多(duo)元，最终收益总额是45万(wan)多(duo)元，减去本金能(neng)“赚(zuan)”十多(duo)万(wan)，她觉得挺划算，就购买了这份(fen)保险，与华(hua)夏人寿签订了保险合同。
“合同里的条款太多(duo)了，当时我也没琢磨明白。”马女士说，因为以前通过吴某买过保险，所以相信他(ta)。
投保后，马女士每(mei)月向保险公司交纳保费2700元，至2024年4月已交75600元。
今年3月，家人提醒马女士买保险、理(li)财要(yao)慎重(zhong)。马女士想起自己购买的“玉如意”年金保险，便翻阅合同仔细核算，发现“不对劲”。
“我算了很多(duo)遍，我最终能(neng)拿到的钱都比我交的钱要(yao)少。”她说。
马女士向澎(peng)湃新闻提供的保险合同显示(shi)，这份(fen)华(hua)夏人寿的“玉如意（至尊版(ban)）”年金保险，投保人、被保险人以及(ji)生存(cun)保险金受益人，均为马女士。
马女士的交费记录(lu) （部分）
这份(fen)保险的保险期间为15年，基本保险金额25590元；交费年期为10年，每(mei)月交保费2700元。按此计算，马女士交费10年的总额为32.4万(wan)元。
根据该合同条款，保险的受益主要(yao)来自特别关(guan)爱金和(he)年金：第5个保单周年至第9年，可根据年交保险费比例领取特别关(guan)爱金；从第10年起，在(zai)保单周年日按基本保险金额领取年金。
马女士根据条款计算，从第5个保单周年至第9年，她可领到5年特别关(guan)爱金（2700元×12月×5年），合计16.2万(wan)元；从第10年至保险期最后一年的第15年，可领取6年的年金（25590元×6年），合计15.354万(wan)元。以上可领取的特别关(guan)爱金和(he)年金，总计31.554元，这相比马女士10年交纳的保费总额32.4万(wan)元，少了8460元。
“年金保险就相当于投资理(li)财嘛(ma)。”马女士说，“我十年交30多(duo)万(wan)，最后能(neng)拿到的钱比本金还少，这不亏本吗？”
马女士的保险合同中，并没有纳入“万(wan)能(neng)账(zhang)户”的条款。合同约定了“身(shen)故保险金”和(he)“全残保险金”，其领取金额的算法(fa)是——已交保费减去已领取的生存(cun)金（特别关(guan)爱金和(he)年金）。
“无(wu)论怎么算，我能(neng)拿到的钱，都不可能(neng)超(chao)过我交的钱。”马女士决定向保险公司讨要(yao)说法(fa)。
业内人士称“保费倒挂”不合常理(li)
据马女士介绍，今年3月她从保险合同中发现“问题(ti)”后，便联系了保险公司的客(ke)服，得知她的收益并未纳入可获利息的“万(wan)能(neng)账(zhang)户”，“客(ke)服跟我算的一样，也是能(neng)拿到的钱比交的钱少”。
于是马女士联系了推荐她买保险的人——华(hua)夏人寿北京分公司的客(ke)户经理(li)吴某。“他(ta)说客(ke)服不专业，他(ta)周一查一下再回(hui)复我。”马女士称，后来吴某并未回(hui)复她，打他(ta)电话也联系不上。
此后，马女士向保险公司方面反映并要(yao)求退保。她从客(ke)服人员那里得知，根据合同条款，她已错过10天的“犹豫”期，现在(zai)解除合同只退还当前的“现金价值”——查询保单发现“现金价值”为4万(wan)多(duo)元。
“我已经交了7万(wan)多(duo)，只退4万(wan)多(duo)，那我不是白白扔了3万(wan)？”马女士觉得，她当初投保时被客(ke)户经理(li)吴某骗了，“不是他(ta)胡说八道，谁会去买这种(zhong)亏本的保险呀”。
近日，澎(peng)湃新闻记者多(duo)次拨打吴某的手(shou)机，其号(hao)码均处于停机状态。
马女士买的这份(fen)保险原是属(shu)于华(hua)夏人寿的年金保险产品，后来瑞众(zhong)人寿受让了华(hua)夏人寿的业务。
2023年11月9日，瑞众(zhong)人寿保险有限责任公司和(he)华(hua)夏人寿保险股份(fen)有限公司联合发布公告称，根据双方签署的协议，瑞众(zhong)人寿受让协议约定的华(hua)夏人寿截至2022年12月31日的业务、资产及(ji)权利、负债、机构(gou)、网点(dian)、人员队伍等。自2023年1月1日起，华(hua)夏人寿新形成的业务、资产及(ji)权利、负债、机构(gou)、网点(dian)、人员队伍等由瑞众(zhong)人寿承接。本次转让至瑞众(zhong)人寿全部保险业务的保险责任由瑞众(zhong)人寿承担。
澎(peng)湃新闻记者咨(zi)询瑞众(zhong)人寿的客(ke)服了解到，马女士投保的“玉如意（至尊版(ban)）年金保险”这款产品，是2021年3月上市的，已于2023年7月31日停售。
马女士反映的被销售人员“忽悠”以及(ji)买年金保险“亏本”的情况，是否(fou)属(shu)实？为了解情况，5月28日至31日，澎(peng)湃新闻记者多(duo)次通过瑞众(zhong)人寿客(ke)服（电话95300）联系采访，截至发稿时仍未获得明确回(hui)复或解释。
澎(peng)湃新闻采访咨(zi)询了保险业内人士李顺（化名）。“我觉得她的合同不合常理(li)。”李顺看过马女士保险合同并核算后表示(shi)，该合同从内容上看会出现“保费倒挂”——总保费大于能(neng)够获得的各项保障(zhang)及(ji)收益。
李顺介绍，除了以高龄人士或重(zhong)大疾(ji)病人员为被保险人的健康类保险，一般的保险产品不会出现“保费倒挂”。“年金保险是有投资收益的，更不应该出现这种(zhong)情况。买年金保险的初衷(zhong)就是两点(dian)，第一要(yao)保本，第二要(yao)有一定的收益。”李顺分析(xi)，马女士购买上述年金保险，可能(neng)是被销售人员误导，也不排除该保险产品在(zai)设计上存(cun)在(zai)缺(que)陷。
律师建议：消费者维权要(yao)注意收集证据
马女士购买了她认为“亏本”的年金保险，应该如何维权？
接受澎(peng)湃新闻采访时，湖(hu)南民(min)协律师事务所律师何明涛(tao)认为，马女士与保险公司签订的书面保险合同，对双方具(ju)有法(fa)律约束力，双方的权利和(he)义务以合同约定为准，不过马女士也可考虑请求撤(che)销合同。
根据我国民(min)法(fa)典的相关(guan)规(gui)定，基于重(zhong)大误解或者遭受欺诈、胁迫，在(zai)违背真实意思的情况下实施的民(min)事法(fa)律行为，或者一方利用对方处于危困状态、缺(que)乏判断(duan)能(neng)力等情形致使民(min)事法(fa)律行为成立时显失公平的，受损害方有权请求人民(min)法(fa)院或者仲(zhong)裁机构(gou)予以撤(che)销。
“合同被撤(che)销后，当事人可要(yao)求对方返还取得的财产并赔偿由此受到的损失。”何明涛(tao)说，请求撤(che)销合同的，当事人需注意行使撤(che)销权的期限，并提供支持其诉请的相关(guan)证据。
此外，根据消费者权益保护法(fa)第45条、55条的规(gui)定，经营者利用虚假广告或者其他(ta)虚假宣传方式(shi)提供商品或者服务，提供商品或者服务有欺诈行为的，明知商品或者服务存(cun)在(zai)缺(que)陷仍向消费者提供，使消费者合法(fa)权益受到损害的，均应承担相应的赔偿责任。
何明涛(tao)表示(shi)，消费者提起诉讼或者向相关(guan)部门投诉，都需要(yao)提供相关(guan)证据，比如证明经营方工作人员存(cun)在(zai)欺诈或误导的录(lu)音、文字等证据材料，这需要(yao)消费者在(zai)实施民(min)事法(fa)律行为的过程中注意搜集和(he)保存(cun)。而能(neng)否(fou)提供确实、充(chong)分的证据，正是消费者维权的难点(dian)。