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为何20多年来(lai)最高(gao)的利率，似(si)乎并未给美国人的消费带来(lai)太大阻(zu)力？答案(an)可能是，一些未被披露的“幽灵债务”撑起了美国人的开支，但同时也埋(mai)下(xia)了祸患的种子。
媒体最新报道指出，日益(yi)流行的"先消费、后付款" (Buy Now，Pay Later，简称BNPL) 模式，创造了大量隐性债务，让美联储和华尔街(jie)越来(lai)越难(nan)以掌握实际经济状况，影响了经济学家对经济前景和利率轨迹的判断。
什么是BNPL？
BNPL即允许消费者先用后付、分期付款的购物模式，提供这项服务的美国公司包括Affirm、Klarna和Block旗下(xia)Afterpay等。
虽然听起来(lai)很像中国的蚂蚁(yi)花呗、京东白条，但不同的是，中国电(dian)商平台的消费金融服务也需像银行信贷信息(xi)一样，纳入征信系(xi)统，而美国的BNPL平台则无需向征信机构报告，因(yin)此高(gao)度不透明。
由于平台未公布数(shu)据，因(yin)此也无从计(ji)算BNPL债务规(gui)模到底多大。根据Adobe Analytics的估算，一季度美国网购人群使用BNPL贷款消费了约192亿美元，与去年同期相比增(zeng)长了12.3%。
BNPL服务通过免息(xi)分期付款等方式，在疫情期间大行其道，尤其吸引年轻数(shu)字(zi)化消费群体。然而，批(pi)评人士认为，这些服务格外诱惑那些财务困难(nan)的人群。斯坦福大学会计(ji)学教授Edde Haan对媒体表示，BNPL“让人们更容易陷入债务泥淖，而缺乏透明度使这种情况更加严峻”。
民调机构Harris Poll收集的数(shu)据显示，43%的BNPL用户拖欠付款，28%的人因(yin)使用这些平台而拖欠其他债务。中产(chan)阶层家庭也在大量依赖这些服务。民调发现(xian)，42%的年收入超(chao)10万美元家庭的BNPL服务出现(xian)过逾期。
在使用BNPL的受访者中，超(chao)过一半的人表示，BNPL让他们购买(mai)了超(chao)过自己支付能力的东西，而近四(si)分之(zhi)一的人认为他们的BNPL消费已经"失控"。调查还发现(xian)，23%的用户表示，如果(guo)不分期付款，他们就无法负担大部分的购物支出，而超(chao)过三分之(zhi)一的用户是在信用卡透支后才求助于BNPL服务的。
一些BNPL服务会自动从用户账(zhang)户扣(kou)款，可能导致透支费用。此外，BNPL平台用户按时付款不会提高(gao)信用评分，但一旦拖欠付款，就可能会被起诉，对信用造成负面影响。
美国消费者金融保护局也警告称，BNPL服务会带来(lai)诸(zhu)多潜(qian)在风险，包括滞纳金、隐性利率支出以及以贷养贷等。
隐形债务遮掩美国经济前景 影响利率轨迹判断
长期以来(lai)，BNPL服务平台一直拒绝(jue)与美国三大征信机构合作，披露这些幽灵贷款的数(shu)据，声称后者无法妥善处理这些小额贷款数(shu)据，公开信息(xi)可能会损害消费者信用评分。
尤其关键的是，BNPL的不透明属性，可能已经误导了美联储和华尔街(jie)分析师对美国经济形势的判断。顽固的高(gao)通胀之(zhi)下(xia)，大多数(shu)传(chuan)统经济指标都指向美国消费动能不足，而现(xian)实却恰恰相反(fan)。以至于经济学家和交易员不得不一再推翻(fan)他们对经济增(zeng)长放缓和美联储降(jiang)息(xi)的预测。
强劲的消费者支出和低失业率使许多经济学家相信美国消费者韧(ren)性十足，但实情是他们可能只是在借助未被纳入统计(ji)数(shu)据的幽灵贷款来(lai)消费。
金融博客Zerohedge指出，对于美联储和华尔街(jie)而言，利用现(xian)有的数(shu)据来(lai)理解疫情后的经济已经够难(nan)了，幽灵债务的存在更进(jin)一步遮掩了美国家庭财务健康状况的全(quan)貌，加大了经济学家判断经济前景和利率轨迹的难(nan)度。
除了BNPL这样的幽灵债务，显性的债务也暴露出美国消费信贷面临(lin)的潜(qian)在风险。费城联储上月公布的一份报告显示，去年第四(si)季度，美国信用卡拖欠率创下(xia)历史最高(gao)纪录(lu)。截至去年12月底，近3.5%的信用卡余额至少逾期30天。未2012年以来(lai)的最高(gao)水平，比上一季度上升(sheng)了约30个基点。逾期60天和90天的比例也有所(suo)上升(sheng)。名义信用卡余额创下(xia)新高(gao)，信用卡使用率也上升(sheng)，因(yin)消费者进(jin)一步扩大信贷额度。经通胀调整后的信用卡余额仍低于2019年第四(si)季度的水平。